Question 1

O que influencia o valor da prestação?

Accepted Answer

O valor da prestação depende de vários fatores: o montante financiado, o capital ainda em dívida, o prazo do empréstimo, a taxa de juro (spread e indexante, quando aplicável), a modalidade de taxa (fixa, variável ou mista) e eventuais amortizações antecipadas.

Question 2

Qual a diferença entre taxa fixa, variável e mista?

Accepted Answer

Na taxa variável, a taxa de juro acompanha a evolução da Euribor. Sempre que ocorre a revisão da Euribor (normalmente de 3 em 3, 6 em 6 ou 12 em 12 meses), a prestação pode aumentar ou diminuir.
Na taxa fixa, a taxa de juro mantém-se inalterada durante todo o período contratado, proporcionando estabilidade na prestação. Regra geral, a prestação inicial é superior à da taxa variável.
A taxa mista combina as duas modalidades. Durante um período inicial (habitualmente 2, 5, 10 ou mais anos) aplica-se uma taxa fixa e, terminado esse período, o empréstimo passa para taxa variável indexada à Euribor.
A escolha depende do perfil de risco, das expectativas sobre a evolução das taxas de juro e da previsibilidade que pretendes para o orçamento familiar.

Question 3

Quanto é que os bancos financiam?

Accepted Answer

Regra geral, os bancos financiam até 90% do menor valor entre o preço de aquisição e o valor da avaliação para habitação própria permanente.
Para segunda habitação ou imóveis destinados a investimento, o limite de financiamento é normalmente inferior, variando de instituição para instituição.
Até 31 de dezembro de 2026, encontra-se em vigor o regime de garantia pública para jovens, que permite, aos clientes elegíveis, obter financiamento até 100% do valor de aquisição, em casas até 450 000 €, desde que sejam cumpridos todos os requisitos legais e os critérios de aprovação da instituição de crédito.

Question 4

O que é a Euribor e qual o seu impacto?

Accepted Answer

A Euribor é o indexante mais utilizado nos créditos habitação em Portugal com taxa variável.
Quando a Euribor sobe, a prestação tende a aumentar. Quando desce, a prestação tende a diminuir.
Quem opta por taxa variável deve estar preparado para estas oscilações ao longo da vida do empréstimo.

Question 5

É possível comprar casa sem entrada inicial?

Accepted Answer

Na maioria das situações, os compradores necessitam de capitais próprios, uma vez que os bancos financiam normalmente até 90% do valor do imóvel.
Contudo, até 31 de dezembro de 2026, os jovens que cumpram os requisitos da garantia pública podem beneficiar de financiamento até 100% do valor de aquisição, em casas até 450 000 €.
Importa, no entanto, recordar que continuam a existir despesas que normalmente não são financiadas, como avaliação, escritura, registos, impostos (quando aplicáveis) e outros encargos associados ao processo.

Question 6

Qual a diferença entre taxa de esforço e DSTI?

Accepted Answer

Embora sejam frequentemente confundidos, são conceitos diferentes.
A taxa de esforço corresponde à percentagem do rendimento mensal líquido destinada ao pagamento das prestações dos créditos nas condições atuais.
Já a DSTI (Debt Service-to-Income) é o indicador utilizado pelos bancos para avaliar a capacidade de endividamento do cliente. Ao contrário da taxa de esforço, considera também um cenário de stress, simulando um aumento das taxas de juro nos créditos sujeitos a esse risco e aplicando os pressupostos definidos pelas recomendações macroprudenciais do Banco de Portugal.
Assim, um agregado pode ter uma taxa de esforço atual de 38%, mas uma DSTI superior, devido ao impacto dessa simulação.
Desde 1 de agosto de 2026, a recomendação macroprudencial do Banco de Portugal recomenda aos bancos, como regra geral, uma DSTI máxima de 45%; cada banco pode ultrapassá-la numa pequena parte dos créditos que concede.

Question 7

É obrigatório abrir conta no banco e contratar seguro de vida?

Accepted Answer

A lei não obriga à abertura de conta nem à contratação dos seguros na instituição que concede o crédito.
Contudo, é prática comum os bancos condicionarem determinadas condições comerciais, como spreads mais reduzidos, à domiciliação de ordenado ou à contratação de determinados produtos.
Sempre que seja exigido seguro de vida ou seguro multirriscos, o cliente tem, regra geral, liberdade para escolher a seguradora, desde que a apólice cumpra os requisitos exigidos pela instituição.

Question 8

Posso transferir o crédito para outro banco?

Accepted Answer

Sim. Podes transferir o crédito para outra instituição em qualquer momento da vigência do contrato.
A nova instituição trata normalmente de grande parte do processo administrativo, e a transferência pode permitir reduzir a prestação, obter um spread mais competitivo, melhorar os seguros associados ou diminuir o custo total do financiamento.
As comissões de transferência estão sujeitas aos limites legais em vigor, podendo existir regimes transitórios que alterem temporariamente esses valores.

Question 9

O que é o crédito à habitação?

Accepted Answer

O crédito à habitação é um empréstimo concedido por uma instituição de crédito para financiar a aquisição, construção ou realização de obras num imóvel destinado a habitação própria permanente, secundária ou para arrendamento.
Pode também ser utilizado para a aquisição de terrenos para construção, para a transferência de um crédito habitação existente para outra instituição ou para financiar o pagamento do sinal na futura aquisição de um imóvel.
Regra geral, o empréstimo é garantido por uma hipoteca sobre o imóvel financiado.

Question 10

O que é a prestação do crédito à habitação?

Accepted Answer

A prestação é o valor que pagas mensalmente ao banco pelo empréstimo.
Normalmente é composta pela amortização do capital e pelos juros do empréstimo, podendo ainda incluir, quando contratados através do banco, os prémios dos seguros associados.

Question 11

Como é que o prazo afeta o custo do crédito?

Accepted Answer

Quanto maior for o prazo do empréstimo, menor será a prestação mensal, mas maior será o montante total de juros pagos ao longo da vida do contrato.
Por outro lado, um prazo mais curto implica uma prestação mais elevada, mas reduz significativamente o custo total do crédito.

Question 12

Que aspetos devo ter em conta antes de contratar um crédito à habitação?

Accepted Answer

Antes de contratares um crédito deves avaliar a tua capacidade financeira atual e futura, a taxa de esforço e a DSTI, a estabilidade dos rendimentos, a existência de outros créditos e a possibilidade de subida das taxas de juro.
Deves ainda comparar as condições de vários bancos, analisando a TAN, a TAEG, o MTIC, o spread, o tipo de taxa, os seguros, as comissões e os restantes encargos.
A decisão não deve ser tomada apenas com base na prestação mensal, mas sim no custo global do financiamento.

Question 13

Que documentos preciso para fazer uma simulação?

Accepted Answer

Os documentos mais habitualmente solicitados são o Cartão de Cidadão, os últimos recibos de vencimento, a declaração de IRS e respetiva nota de liquidação, o mapa de responsabilidades de crédito do Banco de Portugal, extratos bancários (quando solicitados) e comprovativos de outros rendimentos, quando existam.
Quanto mais completa for a informação, mais rigorosa será a simulação.

Question 14

O banco pode recusar-me o empréstimo?

Accepted Answer

Sim. A aprovação depende da análise efetuada pela instituição financeira.
Entre os fatores mais relevantes encontram-se o rendimento disponível, a estabilidade profissional, a taxa de esforço, a DSTI, o histórico de crédito, o mapa de responsabilidades do Banco de Portugal e o valor da avaliação do imóvel.

Question 15

Como escolher o melhor crédito habitação?

Accepted Answer

O crédito mais barato nem sempre é aquele que apresenta o menor spread.
Ao comparares as condições de vários bancos deves analisar o spread, a TAN, a TAEG, o MTIC, o tipo de taxa, os seguros, as comissões e a flexibilidade para amortizações ou transferência futura.
Uma análise global permite identificar a solução mais vantajosa para cada situação.

Question 16

Posso amortizar antecipadamente parte do crédito?

Accepted Answer

Sim. Podes amortizar total ou parcialmente o empréstimo em qualquer momento, respeitando os prazos de comunicação previstos na lei e no contrato.
As comissões de reembolso antecipado encontram-se legalmente limitadas, podendo existir regimes transitórios definidos pelo Governo que alterem temporariamente esses limites.
A amortização permite reduzir o capital em dívida e, consequentemente, diminuir a prestação mensal ou, em alternativa, reduzir o prazo do empréstimo, mediante acordo com a instituição.

Question 17

Esta calculadora permite saber quanto vou pagar?

Accepted Answer

Não exatamente: permite estimar a prestação mensal com base no montante do empréstimo, prazo, modalidade de taxa e taxa de juro.
Trata-se de uma simulação indicativa. A prestação final dependerá sempre das condições aprovadas pela instituição financeira, da avaliação do imóvel e do perfil do cliente.

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