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Qual é o valor máximo da casa que posso comprar?
Descobre até quanto podes ir com o teu rendimento e a tua poupança, já com os impostos e os custos da compra.- Intermediário de crédito e agente de seguros registado no BdP e na ASF
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Três perguntas e ficas a saber até quanto podes ir
€/mês
Soma o ordenado líquido de quem vai pedir o crédito.€
Conta o dinheiro que tens para a entrada, os impostos e a escritura.anos
A idade define o prazo máximo do crédito.Como fazemos a conta
Partimos do teu rendimento e das tuas poupanças para chegar ao preço máximo de casa que faz sentido.A prestação máxima
Aplicamos a taxa de esforço máxima ao rendimento líquido, depois dos outros créditos. Testamos a prestação com a taxa agravada, como fazem os bancos.Regra do regulador · Recomendação Macroprudencial do Banco de PortugalO empréstimo máximo
Transformamos essa prestação em capital, ao prazo máximo para a tua idade.Regra do reguladorO preço máximo
O banco financia até uma percentagem do valor. A tua poupança tem de cobrir o resto, mais IMT, Imposto do Selo e escritura. Se tiveres até 35 anos, mostramos também o efeito da garantia pública.Regra legal · DL n.º 44/2024
Mitos
- Depende«Se pago X de renda, consigo pagar uma prestação igual.»O banco testa a prestação com uma taxa agravada e conta os outros créditos. Além disso, precisas da entrada e dos impostos da compra.O que fazer: simula com os teus créditos todos e com a taxa agravada.Fonte: Recomendação Macroprudencial do Banco de Portugal.
- Mito«Só preciso de juntar a entrada.»Também pagas IMT, Imposto do Selo, escritura e registos, e muitas vezes um sinal no contrato-promessa.O que fazer: soma esses custos à entrada antes de procurar casa.Fonte: CIMT, art.º 17.º; Tabela Geral do Imposto do Selo.
- Depende«Quanto mais longo o prazo, melhor.»A prestação baixa, mas pagas mais juros no total. O prazo máximo depende da tua idade.O que fazer: compara o total de juros a dois prazos diferentes.Fonte: Recomendação Macroprudencial do Banco de Portugal.
O próximo passo
Já tens esta resposta. Continua o percurso — cada ferramenta prepara a decisão seguinte.- Simulador de taxa de esforço
- Calcula a tua prestação de crédito habitação
- Simulador de IMT e Imposto do Selo
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É o preço mais alto que consegues pagar respeitando duas regras: a prestação cabe nos 45% do rendimento que o Banco de Portugal recomenda aos bancos como máximo, e a tua poupança chega para a entrada e para os custos. A decisão é sempre do banco.
Porque o que te limita pode ser a poupança, e não o rendimento. Numa casa para viver, o banco empresta até 90% do preço; o resto, mais os impostos e os custos da compra, sai da tua poupança.Se a poupança não chega para uma casa mais cara, ganhar mais não te deixa ir mais longe: só mais poupança o faz. O resultado diz-te qual das duas coisas te limita.
É a parte do teu rendimento líquido que vai para prestações de créditos. O Banco de Portugal recomenda aos bancos um máximo de 45%, calculado com a taxa agravada: somam-lhe 0,5, 1 ou 1,5 pontos, conforme o prazo, para testar se aguentas uma subida. Em taxa fixa, não há agravamento.No valor máximo, a prestação chega a esse máximo. Quanto mais longe dele ficares, mais folga tens no orçamento.
É o que quem pede o crédito recebe por mês, já sem impostos nem descontos: ordenados, pensões, recibos verdes ou rendas que se repetem ao longo do ano.Não contam prémios pontuais, heranças ou vendas. Se recebes subsídios de férias e de Natal, conta a média por mês ao longo do ano.
Porque os bancos costumam exigir que o crédito acabe até o mais velho fazer 75 anos. A recomendação do Banco de Portugal limita o prazo a 40 anos até aos 35 anos de idade e a 35 anos a partir daí; com a prática dos 75 anos, depois dos 40 o prazo encurta um ano por cada ano de idade.Com um prazo mais curto, a prestação de cada euro emprestado sobe, por isso o banco empresta menos com o mesmo rendimento.
É uma garantia do Estado para quem compra a primeira casa para viver e tem até 35 anos. Com ela, o banco pode emprestar até 100% do preço, por isso a poupança só precisa de pagar os impostos e os custos. Na mesma compra, podes ter o IMT Jovem, se não fores dependente para IRS e não tiveres tido casa nos últimos três anos.O banco decide caso a caso. Em «Em detalhe», podes ligar ou desligar a garantia pública.