E se eu não investir a diferença?

Então arrendar perde a vantagem. O cálculo assume que a entrada, os custos de compra e a diferença mensal são investidos ao rendimento que indicas. Sem isso, a amortização do crédito funciona como poupança forçada e comprar tende a compensar.

Quantos anos preciso de ficar para compensar comprar?

Depende dos custos de compra e venda, que se diluem com o tempo. O simulador mostra o ano a partir do qual comprar passa à frente e, quando arrendar ganha, quantos anos seriam precisos para comprar compensar, até 40 anos.

Os resultados são garantidos?

Não. São estimativas com pressupostos que se mantêm constantes ao longo do prazo (valorização, rendimento, aumento das rendas e taxa de juro), o que raramente acontece. A taxa de juro é um pressuposto e não uma proposta de crédito.

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Comprar ou arrendar? Arrendar ou vender?

Ser proprietário tem custos que nunca recuperas: impostos, manutenção e o custo do dinheiro. A regra dos 5% transforma-os numa renda de equilíbrio. Adaptámo-la a Portugal, com IMT, IMI, IRS sobre rendas e mais-valias.

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Perspetiva

Três perguntas e ficas a saber se compensa comprar

Quanto custa a casa?€

Quanto pagarias de renda por uma casa igual?€/mêsProcura anúncios de casas parecidas, na mesma zona.

Quantos anos pensas ficar nessa casa?anos

Contamos com uma entrada de 10%, uma taxa de juro de referência de 3,7%, uma valorização das casas de 3,9% ao ano e um rendimento de 4,5% ao ano para o dinheiro investido (pressupostos, não garantidos: um investimento pode perder valor). Podes mudar tudo em «Em detalhe».

Como fazemos a conta

Comparamos o que gastas e o que juntas em cada caminho, no mesmo prazo e com os mesmos pressupostos.

Quanto custa comprar
Entrada, IMT, Imposto do Selo e escritura, prestação com uma taxa hipotética, IMI, seguros e manutenção.Regra legal · CIMT, art.º 17.º, e Tabela Geral do Imposto do Selo, verbas 1.1 e 17.1; Pressuposto
Quanto custa arrendar
A renda sobe todos os anos com o aumento de referência. A entrada que não gastaste fica aplicada com um rendimento hipotético.Pressuposto
O que tens no fim
Quem compra: valor da casa menos a dívida e os custos de venda. Quem arrenda: a poupança acumulada. Na perspetiva do senhorio, comparamos as rendas depois de IRS com o valor da venda depois de mais-valias.Regra legal · CIRS, art.º 72.º; Pressuposto

Casos ilustrativos

Exemplo ilustrativo

A Marta pagava 950 € de renda e achava que comprar era sempre melhor.

Tem 31 anos, trabalha em Aveiro e juntou 25 000 €. Encontrou um T2 de 250 000 € e pensa ficar 10 anos. Antes de assinar, fez as contas com a regra dos 5%: a renda de equilíbrio da casa dela era de 579 € por mês. Como pagava mais do que isso, comprar tinha tudo para compensar.

Aveiro
31 anos
Entrada de 25 000 €
IMT Jovem
10 anos na casa

A regra rápida	Por ano	Por mês
Custo de ser dona	2,8%	579 €
Renda que paga	4,6%	950 €
A regra diz		Comprar ✓

Comprar passa à frente a partir do ano 3, quando a valorização e a amortização do crédito compensam os custos de compra. Com IMT Jovem, os custos de compra baixam de 12 432 € para 3 390 €.

Prestação estimada 1 032 €/mês

Ao fim de 10 anos+73 480 €de património a mais do que se arrendasse

Prestação estimada1 032 €/mêsTAN de 3,7% (pressuposto)

Precisa de ter disponível28 390 €com IMT Jovem

Exemplo representativo

TAEG: 4,31%
TAN variável: 3,672%
MTIC: 395 484,67 €

Crédito habitação de 225 000,00 € a 30 anos, garantido por hipoteca: 360 prestações mensais de 1 032,08 €, a que acrescem seguros de vida e multirriscos de 60,00 € por mês, exigidos para obter o crédito nestas condições. TAN variável de 3,672%: Euribor a 6 meses de 2,922% (média de setembro de 2026) + spread de 0,75%. TAEG de 4,31%. Custo total do crédito de 170 484,67 €; montante total imputado ao consumidor (MTIC) de 395 484,67 €. A TAEG e o MTIC incluem os seguros, comissões iniciais de 988,00 € (com Imposto do Selo de 4%) e o Imposto do Selo de 1 350,00 € sobre o capital. Juros isentos de Imposto do Selo (art. 7.º do CIS). Valores calculados pelo simulador, com a taxa constante durante todo o prazo. Não correspondem à oferta de nenhuma instituição de crédito; as condições vinculativas constam da Ficha de Informação Normalizada Europeia (FINE). Aviso do Banco de Portugal n.º 5/2024.

Caso ilustrativo: personagem, valores e condições são fictícios. Valores calculados pelo simulador com os pressupostos por defeito (TAN de 3,7%, valorização de 3,9% e rendimento de 4,5% ao ano), que não são propostas de nenhum banco. A concessão de crédito está sujeita à aprovação da instituição de crédito.

Exemplo ilustrativo

O Jorge tinha um T2 arrendado e uma dúvida: rende mais o imóvel ou o dinheiro?

Tem 58 anos e vive em Faro. Comprou em 2014 por 140 000 €, recebe 900 € por mês e ainda deve 80 000 € ao banco. Um vizinho vendeu um T2 igual por 250 000 € e ele ficou a pensar se devia fazer o mesmo.

Faro
58 anos
Renda de 900 €/mês
Comprado em 2014
Crédito de 80 000 €

A regra do senhorio	Valor
Renda depois de vazios e IRS	3,9% ao ano
Custo de manter o capital no imóvel	1,5% ao ano
Renda mínima para compensar	342 €/mês
A regra diz	Manter ✓

Com renda moderada, paga 10% de IRS sobre as rendas. Se vendesse hoje, pagaria 11 569 € de IRS da mais-valia e amortizava os 80 000 € do crédito. Transferir o crédito para uma taxa 0,50 p.p. mais baixa acrescentava cerca de 4 010 €.

Renda líquida 531 €/mês

Ao fim de 10 anos+51 630 €a mais do que se vendesse hoje

Renda líquida531 €/mêsdepois de despesas, vazios e IRS

Líquido se vendesse hoje143 056 €depois do IRS e do crédito

Caso ilustrativo: personagem, valores e condições são fictícios. Valores calculados pelo simulador com a TAN do contrato do Jorge (3,4%) e os restantes pressupostos por defeito, com as regras fiscais de 2026, em tributação individual; o imposto final depende da situação de cada pessoa e a lei pode mudar. Não é aconselhamento fiscal. A TAN é um pressuposto, não uma condição de nenhum banco. Coeficientes provisórios: ainda não foi publicada a portaria para vendas em 2026. Usamos a de 2025.

*Exemplo ilustrativo e não vinculativo, com personagens e valores fictícios, que não correspondem à oferta de nenhuma instituição de crédito. Não constitui uma proposta de crédito nem substitui a análise da situação financeira e pessoal de cada cliente, nem a aprovação da instituição de crédito mutuante. Os valores de TAN, TAEG e MTIC são apresentados nos termos do DL n.º 74-A/2017 e do Aviso do Banco de Portugal n.º 5/2024; os valores efetivos são calculados pela instituição de crédito mutuante na Ficha de Informação Normalizada Europeia (FINE). CrediSegur (CRRF – Brokerage, Lda.) — intermediário de crédito vinculado registado no Banco de Portugal com o n.º 0001290.

Mitos

Mito«Arrendar é deitar dinheiro fora.»Comprar também tem custos que não voltam: juros, IMT, IMI, seguros e manutenção. A comparação justa é entre a renda e esses custos.O que fazer: compara os dois caminhos no mesmo prazo, com o simulador.Fonte: cálculo do simulador.
Depende«Comprar é sempre melhor a longo prazo.»Depende de quanto tempo ficas na casa, da relação entre preço e renda e da taxa de juro. Quem muda de casa em poucos anos perde muito em impostos e custos de compra.O que fazer: vê no simulador a partir de que ano comprar passa a compensar.Fonte: cálculo do simulador.
Mito«As rendas pagam sempre a mesma taxa de IRS.»A taxa baixa com a duração do contrato e é mais baixa na renda moderada e no arrendamento acessível.O que fazer: senhorio, simula com a duração real do contrato e confirma se a renda cabe num regime reduzido.Fonte: CIRS, art.º 72.º; DL n.º 97/2026.

O próximo passo

Já tens esta resposta. Continua o percurso — cada ferramenta prepara a decisão seguinte.

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Perguntas frequentes

É uma forma rápida de comparar comprar com arrendar. Estima que ser proprietário custa cerca de 5% do valor da casa por ano em custos que não se recuperam: impostos, manutenção e custo do dinheiro. Dividindo por 12, tens a renda de equilíbrio. Se a renda de uma casa igual for mais baixa, arrendar e investir a diferença tende a compensar.

Porque os custos de comprar, ter e vender uma casa são diferentes em cada país. Em Portugal, a compra paga IMT e Imposto do Selo, a posse paga IMI sobre o valor patrimonial tributário, a venda costuma pagar comissão à imobiliária, com IVA (contamos com 6,15% do preço, um pressuposto que podes mudar) e, por vezes, IRS sobre a mais-valia, e o senhorio paga IRS sobre as rendas. O simulador junta tudo isto ao custo do dinheiro.

É o que o dinheiro posto na casa te custa por ano: os juros do crédito, mais o que a entrada renderia se estivesse investida, menos a valorização esperada da casa. Com os valores por defeito, numa casa de 250 000 €: 2,42% + 1,53% − 3,90% = 0,05%. A regra adaptada fica em 3,1% e a renda de equilíbrio em 655 € por mês.

Em «Em detalhe», escolhe «Senhorio». Comparamos a renda que recebes, depois dos meses sem inquilino, das despesas e do IRS, com o custo de manter o capital no imóvel. Se a renda ficar abaixo da renda mínima, vender e aplicar o dinheiro tende a compensar; se ficar acima, manter compensa.

A taxa autónoma é de 25% em contratos de menos de 5 anos e desce com a duração do contrato, até 5% em contratos de 20 anos ou mais. Rendas habitacionais até 2 300 € por mês pagam 10% até 2029 (renda moderada). Podes optar por englobar as rendas se a tua taxa de IRS for mais baixa.

Não necessariamente. Ser dono também tem custos que não se recuperam: juros, IMI, manutenção, seguros e custos de compra e venda. Se a renda for mais baixa do que esses custos e investires a diferença, arrendar pode deixar-te com mais património.

Dados oficiais verificados em 20/10/2026 · Fontes: Diário da República, Autoridade Tributária, Banco de Portugal, INE, Segurança Social, Assembleia da República · ver fontesDados do INE – Portugal, reutilizados ao abrigo da licença CC BY 4.0.

Nota importante: Simulação de caráter meramente informativo e ilustrativo, baseada nos pressupostos introduzidos, que se mantêm constantes ao longo do prazo, o que raramente acontece na realidade. A taxa de juro é um pressuposto editável e não constitui proposta de crédito. Não constitui aconselhamento fiscal, recomendação de investimento ou proposta contratual. A concessão de crédito está sujeita à aprovação da instituição de crédito. A CRRF – BROKERAGE, LDA (CrediSegur) é intermediário de crédito vinculado registado no Banco de Portugal (n.º 0001290) e agente de seguros registado na ASF (n.º 421571530); não cobra honorários pela intermediação de crédito.Imobiliário: Valorização: BIS, preços residenciais em Portugal (via FRED), taxa média anual composta 2000–2025 (3,9 %); rendas: INE, IHPC — rendas efetivas da habitação, média anual 2015–2025 (3,2 %); comissão de venda: 5% + IVA, pressuposto da CrediSegur; CIMI, art.º 112.º (taxa de IMI) · Rendas: Art.º 72.º do CIRS e DL n.º 97/2026; Regime Simplificado de Arrendamento Acessível · Mais-valias: CIRS, art.º 10.º, 43.º e 44.º (mais-valias); DL n.º 442-A/88, art.º 5.º (não sujeição antes de 1989) · Coeficientes: Portaria n.º 382/2025/1 (alienações de 2025) · Parâmetros atualizados a 20 de outubro de 2026.