A Euribor é igual em todos os bancos. O que muda é a margem do banco, o seguro de vida e o tipo de taxa. Vê quanto custa a mudança, em quanto tempo a recuperas e se ganhas mais a renegociar com o teu banco.
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€Está no extrato do crédito ou na aplicação do banco.
anos
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A tua hoje é calculada a partir da prestação. A a 6 meses (média de setembro de 2026) era 2,922%. Usamo-la como pressuposto, constante em todo o prazo; o banco aplica a média do mês anterior.
Como fazemos a conta
Comparamos o que pagas hoje com o que pagarias com uma taxa hipotética, já contando com os custos de mudar.
O teu crédito de hoje
Capital em dívida, prazo que falta e a tua taxa atual.Os teus dados
Os custos de mudar
Comissão de reembolso antecipado, custos do novo processo, registos e escritura, e Imposto do Selo sobre o capital novo quando aumentas o empréstimo.Regra legal · DL n.º 74-A/2017, art.º 23.º; Tabela Geral do Imposto do Selo, verba 17.1; Pressuposto
Onde fica o limiar
Mostramos o spread máximo que ainda compensa e em quantos meses recuperas os custos. Não é uma proposta de nenhum banco.Pressuposto
Casos ilustrativos
Pede primeiro ao teu banco. Depois, decide com números. Dois casos, um em cada separador do simulador.
Exemplo ilustrativo
O Hugo e a Sara pagavam um spread negociado no pico das taxas. Pediram primeiro ao banco deles.
Ele tem 39 anos e é engenheiro; ela tem 37 e é fisioterapeuta. Vivem em Oeiras e devem 180 000 € a 27 anos, a taxa variável, com um spread de 1,50%. Com as despesas por sua conta (2 236 €), só o spread compensava abaixo de 1,43%. Levaram esse número ao banco e, sem resposta, transferiram.
Hugo e Sara: ficar ou transferir
Opção
Por mês
Custos
Ficar como estavam
1 008 €
—
Transferir ✓
923 €
recupera em 2 anos e 3 meses
Por mês −84 €
Ganho até ao fim22 162 €já com os 2 236 € da mudança
Ganho até ao fim22 162 €já com os 2 236 € da mudança
Por mês−84 €prestação e seguro
Custos recuperados2 anos e 3 mesesdepois é só poupança
Exemplo representativo
TAEG
4,41%
TAN variável
3,822%
MTIC
304 899,79 €
Crédito habitação de 180 000,00 € a 27 anos, garantido por hipoteca: 324 prestações mensais de 891,42 €, a que acrescem seguros de vida e multirriscos de 47,00 € por mês, exigidos para obter o crédito nestas condições. TAN variável de 3,822%: Euribor a 6 meses de 2,922% (média de setembro de 2026) + spread de 0,90%. TAEG de 4,41%. Custo total do crédito de 124 899,79 €; montante total imputado ao consumidor (MTIC) de 304 899,79 €. A TAEG e o MTIC incluem os seguros, comissões iniciais de 850,00 € (com Imposto do Selo de 4%) e o Imposto do Selo de 0,00 € sobre o capital. Juros isentos de Imposto do Selo (art. 7.º do CIS). Valores calculados pelo simulador, com a taxa constante durante todo o prazo. Não correspondem à oferta de nenhuma instituição de crédito; as condições vinculativas constam da Ficha de Informação Normalizada Europeia (FINE). Aviso do Banco de Portugal n.º 5/2024.
Exemplo ilustrativo
A Patrícia e o Bruno queriam juntar tudo no crédito da casa. O simulador mostrou-lhes o custo.
Ela tem 42 anos e é contabilista; ele tem 44 e é técnico de manutenção. Vivem em Matosinhos, devem 140 000 € da casa a 25 anos e ainda 12 000 € de um crédito automóvel a 8,00%. Queriam isolar o telhado e pôr painéis solares, num total de 8 000 €. Juntar o carro baixava a prestação, mas passava uma dívida de 5 anos para 25.
Patrícia e Bruno: juntar o carro ou deixá-lo à parte
Opção
Por mês
Nota
Casa + carro + obras
838 €
+4 246 € de juros do carro
Casa + obras ✓
775 €
carro à parte (243 €/mês até acabar)
Imposto do Selo do reforço 48 €
Casa com as obras775 €/mêsera 748 € só com a casa
Casa com as obras775 €/mêsera 748 € só com a casa
Imposto do Selo do reforço48 €sobre os 8 000 €
Despesas a cargo deles1 296 €o banco pagou 780 €
Exemplo representativo
TAEG
4,62%
TAN variável
3,922%
MTIC
246 718,95 €
Crédito habitação de 148 000,00 € a 25 anos, garantido por hipoteca: 300 prestações mensais de 774,81 €, a que acrescem seguros de vida e multirriscos de 44,60 € por mês, exigidos para obter o crédito nestas condições. TAN variável de 3,922%: Euribor a 6 meses de 2,922% (média de setembro de 2026) + spread de 1,00%. TAEG de 4,62%. Custo total do crédito de 98 718,95 €; montante total imputado ao consumidor (MTIC) de 246 718,95 €. A TAEG e o MTIC incluem os seguros, comissões iniciais de 850,00 € (com Imposto do Selo de 4%) e o Imposto do Selo de 48,00 € sobre o capital. Juros isentos de Imposto do Selo (art. 7.º do CIS). Valores calculados pelo simulador, com a taxa constante durante todo o prazo. Não correspondem à oferta de nenhuma instituição de crédito; as condições vinculativas constam da Ficha de Informação Normalizada Europeia (FINE). Aviso do Banco de Portugal n.º 5/2024.Exemplo representativo
TAEG
9,47%
TAN fixa
8,00%
MTIC
14 914,34 €
Crédito de 12 000,00 € a 5 anos: 60 prestações mensais de 243,32 €. TAN fixa de 8,00%. TAEG de 9,47%. Custo total do crédito de 2 914,34 €; montante total imputado ao consumidor (MTIC) de 14 914,34 €. A TAEG e o MTIC incluem o Imposto do Selo de 1,76% sobre o montante do crédito (211,20 €) e de 4% sobre os juros; sem comissões. Valores calculados pelo simulador. Não correspondem à oferta de nenhuma instituição de crédito; as condições vinculativas constam da Informação Normalizada Europeia em Matéria de Crédito aos Consumidores. Aviso do Banco de Portugal n.º 5/2024.
*Exemplo ilustrativo e não vinculativo, com personagens e valores fictícios, que não correspondem à oferta de nenhuma instituição de crédito. Não constitui uma proposta de crédito nem substitui a análise da situação financeira e pessoal de cada cliente, nem a aprovação da instituição de crédito mutuante. Os valores de TAN, TAEG e MTIC são apresentados nos termos do DL n.º 74-A/2017 e do Aviso do Banco de Portugal n.º 5/2024; os valores efetivos são calculados pela instituição de crédito mutuante na Ficha de Informação Normalizada Europeia (FINE). CrediSegur (CRRF – Brokerage, Lda.) — intermediário de crédito vinculado registado no Banco de Portugal com o n.º 0001290. Caso ilustrativo: personagens, valores e condições são fictícios. Euribor de referência mantida constante; spreads e prémios do seguro são pressupostos e não propostas de nenhuma instituição. A concessão de crédito está sujeita a aprovação da instituição de crédito.
Mitos
Depende«Mudar de banco custa sempre mais do que poupo.»Há custos (comissão, registos, escritura), mas o simulador mostra em quantos meses os recuperas.O que fazer: olha para o limiar: o spread máximo que ainda compensa.Fonte: cálculo do simulador
Mito«Se mudar o crédito, tenho de mudar também os seguros para o novo banco.»Podes escolher a seguradora, desde que o seguro cumpra as coberturas exigidas.O que fazer: compara os seguros à parte, com o simulador 21.Fonte: DL n.º 74-A/2017; Lei n.º 14/2026
Mito«Vou pagar IMT outra vez.»Não há nova compra da casa, por isso não há IMT. O Imposto do Selo do crédito só se paga sobre o capital novo, se aumentares o empréstimo.O que fazer: pede a simulação com todos os custos antes de decidir.Fonte: CIMT, art.º 2.º; Tabela Geral do Imposto do Selo, verba 17.1
O próximo passo
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Perguntas frequentes
Há três custos: a comissão do banco atual (até 0,5% do capital em taxa variável e até 2% em taxa fixa, mais 4% de Imposto do Selo), os custos do novo banco, como a avaliação e o dossier, e os registos e a escritura. Contamos, em média, com 850 € do novo banco e 450 € de registos. Muitos bancos pagam parte ou a totalidade destas despesas.
Ganhas no que muda de banco para banco: o spread, o seguro de vida e o tipo de taxa. Uma diferença pequena no spread, durante muitos anos, pode pagar os custos da mudança e ainda sobrar. O simulador mostra até que spread compensa.
Sim. Renegociar o spread no teu banco em regra custa menos do que mudar de banco, mas confirma no preçário se há comissão pela alteração do contrato. Leva o número que o simulador te dá: o spread máximo a partir do qual mudar deixa de compensar.
Não sobre o capital que já tinhas. Pagas 4% de Imposto do Selo sobre a comissão do banco atual e, se pedires mais dinheiro (um reforço), 0,6% sobre esse valor.
A isenção temporária da comissão de reembolso nos créditos a taxa variável terminou a 31 de dezembro de 2025. Hoje, o banco atual pode cobrar até 0,5% do capital em taxa variável e até 2% em taxa fixa, mais Imposto do Selo.
Sim. Conforme o teu perfil, um seguro com as mesmas coberturas noutra seguradora pode custar menos. Podes mudar o seguro de vida mesmo sem mudar de banco, desde que as coberturas cumpram as exigências do banco.
Dados oficiais verificados em 20/10/2026 · Fontes: Diário da República, Autoridade Tributária, Banco de Portugal, Segurança Social, Assembleia da República · ver fontesNota importante: Simulação informativa, com os valores que indicas. A Euribor é um valor público de referência, editável, mantido constante em todo o prazo, salvo no cenário de sensibilidade. Os spreads e as taxas fixas são pressupostos e não são propostas, ofertas ou condições de nenhuma instituição de crédito. A comissão de reembolso antecipado considerada é o limite máximo legal (0,5% em taxa variável e 2% em taxa fixa, mais 4% de Imposto do Selo); o teu contrato pode prever valores inferiores ou isenções. Os custos da mudança são médias indicativas e cada banco pode pagá-los, no todo ou em parte. O seguro de vida é estimado de forma proporcional ao capital em dívida. A CRRF – BROKERAGE, LDA (CrediSegur) é intermediário de crédito vinculado registado no Banco de Portugal (n.º 0001290) e agente de seguros registado na ASF (n.º 421571530); não cobra honorários pela intermediação de crédito. A concessão de crédito está sujeita a aprovação da instituição de crédito.
