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Simuladores41
Todas as ferramentasSimulação grátis · 2 minutos · sem dados pessoais

Tens dinheiro de lado. Amortizar ou investir?

Separa a boa dívida da má e compara, com os teus números e pressupostos à vista, amortizar com investir.
  • Intermediário de crédito e agente de seguros registado no BdP e na ASF
  • Sem dados pessoais para simular
  • Serviço de intermediação sem custos para ti
Desde janeiro de 2026 voltou a aplicar-se a comissão de 0,5% nas amortizações de crédito habitação a taxa variável. O simulador já a inclui.

Duas perguntas e comparas amortizar com investir

€

Poupanças, um reembolso de IRS, um prémio ou uma herança.
€

Fica fora das contas. Se não souberes, contamos com 5 000 €.
Contamos com crédito habitação e crédito pessoal de exemplo e uma rendibilidade de 5% ao ano (antes de impostos e de comissões dos produtos; pressuposto, não garantido). Podes mudar tudo em «Em detalhe».

Paga menos pelo que já deves

Antes de gastar poupanças, vê se consegues baixar o custo das tuas dívidas.
  • CréditoJuntar créditosVários créditos ao consumo numa só prestação, mais simples de gerir.Sujeito a análise. Alargar o prazo pode aumentar o custo total.Saber mais sobre juntar créditos
  • CréditoTransferir o crédito habitaçãoBaixar o spread e a prestação sem tocar nas tuas poupanças.Sujeito a análise e aprovação. Pode ter custos de transferência.Saber mais sobre transferir o crédito habitação
  • SegurosRever o seguro de vidaSe amortizares, o capital baixa. Confirma que o seguro acompanha e compara alternativas.Comparar seguro de vida
  • EnergiaInvestir na tua casaPainéis solares: simula quanto podem baixar a tua fatura de energia e em quanto tempo recuperas o investimento.Simular painéis solares

Como fazemos a conta

  1. 1Responde às duas perguntas. Não precisas de dados pessoais.
  2. 2O resultado com estes pressupostos aparece ao lado, com as contas feitas.
  3. 3Queres usar os teus créditos? Abre «Em detalhe». Tens dúvidas? Um gestor explica-te, sem custos de intermediação.

Casos ilustrativos

Ilustração: Joana e Diogo
Exemplo ilustrativo

A Joana e o Diogo tinham 20 000 € e duas dívidas

Em 25 anos

Com o plano53 736 €

Uma história com números do simulador. Pode ser a tua.
  • Setúbal
  • Casa: 150 000 € a 3,5%
  • Crédito pessoal: 12 000 € a 10,5%
  • 20 000 € de lado
  1. 1. O dilemaVivem em Setúbal. Depois de anos a poupar, juntaram 20 000 €. Devem 150 000 € da casa, a 3,5%, e 12 000 € do carro, num crédito pessoal a 10,5%. Amortizar ou investir?
  2. 2. O instinto: abater à casa«É a dívida maior. É a que mais nos pesa.»Faz sentido. Mas a casa é a dívida mais barata que têm.Ficariam com 47 361 €
  3. 3. O conselho do cunhado: investir tudo«O dinheiro parado perde valor. Põe tudo a render.»Melhor. Mas continuam a pagar 10,5% ao ano no carro enquanto esperam ganhar 4,5%.Ficariam com 48 878 €
  4. 4. As contas: separar a boa dívida da má«Primeiro o carro, depois logo se vê.»O crédito do carro é má dívida: cada euro que lá põem rende 10,5%, sem risco. A casa é boa dívida: taxa baixa, ativo que dura. Plano: liquidar o carro e investir o resto.Ficam com 53 736 €
Os mesmos 20 000 €. Mais 6 375 € do que o instinto e mais 4 857 € do que investir tudo, ao fim de 25 anos.Primeiro elimina-se a má dívida. Depois, a taxa de empate diz se compensa amortizar a boa ou investir.
Ilustração: Paulo
Exemplo ilustrativo

O Paulo tinha 20 000 € e só o crédito da casa

Em 25 anos

Com o plano48 878 €

Sem má dívida, a decisão depende de uma taxa. Números do simulador.
  • Funchal
  • Casa: 150 000 € a 3,5%
  • 20 000 € de lado
  1. 1. O dilemaVive no Funchal. Juntou 20 000 € e deve 150 000 € da casa, a 3,5%. Não tem cartões nem créditos pessoais. Amortizar ou investir?
  2. 2. Amortizar tudo«Quero ver a dívida a descer.»Poupa juros com certeza, mas o dinheiro fica preso na casa e paga a comissão de amortização.Ficaria com 47 361 €
  3. 3. Investir tudo«A casa tem uma taxa baixa. O dinheiro rende mais noutro lado.»Pode render mais, mas só se o investimento ganhar mais do que 4,34% ao ano, e com risco.Ficaria com 48 878 €
  4. 4. As contas: a taxa de empatestories.goodDebtOnly.chapters.4.quoteDepois da comissão e dos impostos, amortizar só perde se o investimento render mais de 4,34% ao ano. Com 4,5% esperados, investir tudo fica à frente, com risco.Fica com 48 878 €
Sem má dívida, tudo depende de uma taxa: 4,34% ao ano.Abaixo dela, amortizar é um rendimento garantido. Acima dela, investir pode compensar, com risco. Antes de gastar poupanças, vale a pena rever o spread: baixar a taxa muda a taxa de empate.
*Exemplo ilustrativo e não vinculativo, com valores meramente indicativos e sujeitos a confirmação. Não constitui uma proposta de crédito nem substitui a análise da situação financeira e pessoal de cada cliente, nem a aprovação da instituição de crédito mutuante. CrediSegur (CRRF Brokerage, Lda.) — Intermediário de Crédito Vinculado registado no Banco de Portugal sob o n.º 0001290. Caso ilustrativo: personagens fictícias, valores ilustrativos calculados pelo simulador com uma rendibilidade de 4,5% ao ano (pressuposto, não garantido), 28% de imposto sobre os ganhos e comissões de amortização incluídas. Não é aconselhamento financeiro.

Mitos

  • Depende«Amortizar o crédito é sempre a melhor aplicação.»A poupança em juros é certa. O rendimento de um investimento não é. A resposta depende da taxa do crédito, da comissão e do prazo.O que fazer: primeiro paga as dívidas caras (cartões, crédito ao consumo), depois cria um fundo de emergência, e só então compara.Fonte: cálculo do simulador.
  • Mito«Investir rende sempre mais, por isso nunca devo amortizar.»O rendimento médio de longo prazo não é garantido e pode haver anos negativos. Amortizar é um «rendimento» igual à taxa do crédito, sem risco.O que fazer: olha para o limiar que o simulador mostra: o rendimento mínimo que o investimento teria de dar.Fonte: CMVM, Portal do Investidor.
  • Mito«Amortizar o crédito habitação tem sempre comissão.»A comissão tem um máximo legal, mais baixo na taxa variável, e há situações em que não se paga.O que fazer: pede ao banco o valor da comissão antes de decidir.Fonte: DL n.º 74-A/2017, art.º 23.º.

O próximo passo

Já tens esta resposta. Continua o percurso — cada ferramenta prepara a decisão seguinte.

Acompanhamento por um gestor CrediSegur

Um gestor CrediSegur acompanha o teu pedido junto das instituições com quem trabalhamos. O serviço de intermediação não tem custos para ti.

Perguntas frequentes

Boa dívida financia algo que dura, valoriza ou baixa despesas, a uma taxa baixa: a casa ou obras de eficiência energética, por exemplo. Má dívida financia consumo ou bens que perdem valor, a taxas altas: cartões de crédito, descobertos ou créditos pessoais caros. Regra prática: amortizar uma dívida rende, sem risco, a taxa que ela cobra.
Depende da taxa do crédito, da comissão de amortização, dos impostos e de quanto esperas ganhar a investir. O simulador calcula a taxa de empate: se esperas ganhar menos do que isso, amortizar compensa; se esperas ganhar mais, investir pode compensar, mas com risco.
A comissão máxima é de 0,5% do valor amortizado em taxa variável e de 2% em taxa fixa, mais 4% de Imposto do Selo sobre a comissão. A isenção temporária para a taxa variável terminou a 31 de dezembro de 2025. Confirma sempre o que diz o teu contrato. Para comparar reduzir o prazo ou a prestação, usa o simulador de amortização antecipada.
Reduzir o prazo poupa mais juros, porque mantém o esforço mensal. Baixar a prestação dá folga ao orçamento todos os meses. Se investires a diferença, os dois caminhos ficam mais próximos. Podes alternar no passo 2 e ver o impacto.
Em regra, não. Dinheiro amortizado não volta. Convém manter 3 a 6 meses de despesas num depósito acessível antes de amortizar ou investir. Indica esse valor no campo de reserva.
O capital em dívida baixa, por isso é uma boa altura para confirmar que o seguro acompanha o novo valor e comparar alternativas. A CrediSegur pode fazer essa revisão por ti.
Dados oficiais verificados em 20/10/2026 · Fontes: Diário da República, Autoridade Tributária, Banco de Portugal, INE, Segurança Social, Assembleia da República · ver fontesDados do INE – Portugal, reutilizados ao abrigo da licença CC BY 4.0.
Nota importante: Em todos os caminhos gastas o mesmo dinheiro todos os meses. O que deixas de pagar ao banco depois de amortizar é investido à mesma rendibilidade, e comparamos o que tens no fim do crédito mais longo. Pressupõe taxas de juro e rendibilidade constantes; numa taxa variável, a prestação muda com a Euribor. A rendibilidade de um investimento não é garantida e pode ser negativa, ao contrário da poupança da amortização. A classificação de boa e má dívida é uma orientação geral. Simulação informativa, que não é proposta de crédito, aconselhamento financeiro nem recomendação de investimento. As comissões consideradas são os limites máximos legais (DL n.º 74-A/2017, art.º 23.º no crédito habitação e DL n.º 133/2009, art.º 19.º no crédito ao consumo), mais Imposto do Selo. A rendibilidade e o imposto sobre os ganhos são pressupostos. Fontes: Perfis de rendibilidade: estimativa CrediSegur; inflação de referência: Banco Mundial, IPC de Portugal (via FRED), taxa média anual composta 2000–2025 (2,1 %); Art.º 71.º e 72.º do CIRS. A CRRF – BROKERAGE, LDA (CrediSegur) é intermediário de crédito vinculado registado no Banco de Portugal (n.º 0001290) e agente de seguros registado na ASF (n.º 421571530); não cobra honorários pela intermediação de crédito.Parâmetros atualizados a 20 de outubro de 2026.