Compensa mais amortizar ou investir?

Cada euro amortizado poupa juros à taxa do teu crédito, sem risco. Uma aplicação só igualava isso se rendesse essa taxa depois dos 28% de imposto sobre os rendimentos de capitais — e qualquer aplicação tem risco: a rendibilidade não é garantida. A CrediSegur não presta consultoria para investimento. Guarda primeiro uma reserva para imprevistos: 6 meses de despesas é a referência que usamos.

O que muda com a nova diretiva do crédito ao consumo?

A nova diretiva europeia do crédito ao consumo tem de ser transposta para a lei portuguesa e deve aplicar-se aos contratos celebrados a partir de 20 de novembro de 2026. Até haver lei nacional, valem as regras atuais, que são as que o simulador usa; se a lei portuguesa mudar as comissões de reembolso antecipado, atualizamos as regras.

Todas as ferramentasSimulação grátis · 2 minutos · sem dados pessoais

Vais amortizar o crédito? Vê se compensa reduzir o prazo ou a prestação

Tens dinheiro de lado para abater ao crédito da casa, do carro ou a um crédito pessoal? Descobre quanto custa a comissão, quanto poupas em juros e qual das opções serve melhor o teu objetivo.

Intermediário de crédito e agente de seguros registado no BdP e na ASF
Com as regras legais das comissões
Serviço de intermediação sem custos para ti

Tipo de crédito

Três perguntas e ficas a saber se compensa

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Como fazemos a conta

Mostramos quanto poupas em juros se entregares já parte do capital, depois de pagares a comissão.

Calculamos a comissão
No crédito habitação, a comissão máxima depende de a taxa ser variável ou fixa. No crédito ao consumo, depende do tempo que falta. Junta-se o Imposto do Selo sobre a comissão.Regra legal · DL n.º 74-A/2017, art.º 23.º; DL n.º 133/2009, art.º 19.º
Comparamos as duas formas de amortizar
Baixar a prestação ou encurtar o prazo, sempre com a mesma taxa do teu crédito.Os teus dados
Damos o saldo
Juros que deixas de pagar menos a comissão. Ao lado, mostramos o que esse dinheiro daria aplicado com um rendimento hipotético.Pressuposto

Casos ilustrativos

Exemplo ilustrativo

Reduzir o prazo poupa mais. Guardar a reserva vem primeiro.

O Filipe e a Beatriz iam pôr todas as poupanças no crédito da casa. Guardaram uma reserva e amortizaram o resto.Compraram um T2 na Amadora em 2022 e ainda devem 210 000 €, a taxa variável, com 31 anos pela frente. Juntaram 32 000 € e queriam amortizar tudo. Antes de falarem com o banco, simularam: com 6 meses de despesas de lado (12 000 €), sobravam 20 000 € para amortizar, com uma comissão de 104 €.

Amadora
36 e 34 anos
Faltam 31 anos
Taxa variável, 3,50%
Prestação de 926 €
Seguro de vida: 38 €/mês

Com 20 000 €
Com 20 000 €	Efeito	Poupança líquida
Reduzir a prestação	−88 €/mês	12 696 €
Reduzir o prazo (opção escolhida)	4 anos e 10 meses antes	34 169 €

Fim do crédito 4 anos e 10 meses

Juros poupados34 169 €já com a comissão de 104 €

Fim do crédito4 anos e 10 mesesmais cedo, com a mesma prestação

Reserva mantida12 000 €6 meses de despesas · seguro de vida cerca de −4 €/mês

Exemplo representativo

TAEG: 4,10%
TAN variável: 3,50%
MTIC: 366 373,93 €

Crédito habitação de 210 000,00 € a 31 anos, garantido por hipoteca: 372 prestações mensais de 925,84 €, a que acrescem seguros de vida e multirriscos de 53,00 € por mês, exigidos para obter o crédito nestas condições. TAN variável de 3,50%: Euribor a 6 meses de 2,922% (média de setembro de 2026) + spread de 0,578%. TAEG de 4,10%. Custo total do crédito de 156 373,93 €; montante total imputado ao consumidor (MTIC) de 366 373,93 €. A TAEG e o MTIC incluem os seguros, comissões iniciais de 988,00 € (com Imposto do Selo de 4%) e o Imposto do Selo de 1 260,00 € sobre o capital. Juros isentos de Imposto do Selo (art. 7.º do CIS). Valores calculados pelo simulador, com a taxa constante durante todo o prazo. Não correspondem à oferta de nenhuma instituição de crédito; as condições vinculativas constam da Ficha de Informação Normalizada Europeia (FINE). Aviso do Banco de Portugal n.º 5/2024.

Caso ilustrativo: personagens, valores e condições são fictícios. Valores calculados pelo simulador com a taxa de 3,50% (pressuposto, não é proposta de crédito), a comissão máxima legal de 0,5% nos créditos a taxa variável, mais Imposto do Selo, e taxa constante até ao fim do prazo.

Exemplo ilustrativo

Às vezes, baixar a prestação vale mais do que poupar juros

A Luísa ia usar o prémio para acabar o carro mais cedo. Escolheu baixar a prestação.Tem 29 anos, é designer e vive em Odivelas. Deve 13 800 € do crédito automóvel, a taxa fixa, e faltam 5 anos. Recebeu 5 000 € de prémio, fica com uma reserva de 8 000 € e quer comprar casa no próximo ano. Como vai pedir crédito habitação, escolheu a opção que alivia a taxa de esforço.

Odivelas
29 anos
Crédito automóvel
Taxa fixa, 8,00%
Faltam 5 anos

Com 5 000 €
Com 5 000 €	Efeito	Poupança líquida
Reduzir o prazo	2 anos antes	1 929 €
Reduzir a prestação (opção escolhida)	−101 €/mês	1 100 €

Prestação do carro −101 €/mês

Juros e imposto poupados1 100 €já com a comissão

Prestação do carro−101 €/mêsde 280 € para 178 €

Juros e imposto poupados1 100 €já com a comissão

Comissão paga26 €0,5% de 5 000 €, com Imposto do Selo

Exemplo representativo

TAEG: 9,47%
TAN fixa: 8,00%
MTIC: 17 151,04 €

Crédito de 13 800,00 € a 5 anos: 60 prestações mensais de 279,81 €. TAN fixa de 8,00%. TAEG de 9,47%. Custo total do crédito de 3 351,04 €; montante total imputado ao consumidor (MTIC) de 17 151,04 €. A TAEG e o MTIC incluem o Imposto do Selo de 1,76% sobre o montante do crédito (242,88 €) e de 4% sobre os juros; sem comissões. Valores calculados pelo simulador. Não correspondem à oferta de nenhuma instituição de crédito; as condições vinculativas constam da Informação Normalizada Europeia em Matéria de Crédito aos Consumidores. Aviso do Banco de Portugal n.º 5/2024.

Caso ilustrativo: personagem, valores e condições são fictícios. Valores calculados pelo simulador com a taxa fixa de 8,00% (pressuposto, não é proposta de crédito), a comissão máxima legal de 0,5%, mais Imposto do Selo, e 4% de Imposto do Selo sobre os juros.

*Exemplo ilustrativo e não vinculativo, com valores meramente indicativos e sujeitos a confirmação. Não constitui uma proposta de crédito nem substitui a análise da situação financeira e pessoal de cada cliente, nem a aprovação da instituição de crédito mutuante. CrediSegur (CRRF Brokerage, Lda.) — Intermediário de Crédito Vinculado registado no Banco de Portugal sob o n.º 0001290.

Mitos

Mito«O banco pode recusar que eu amortize.»Amortizar é um direito teu. Só tens de avisar com a antecedência da lei.O que fazer: envia o pedido por escrito e guarda a prova da data.Fonte: DL n.º 74-A/2017, art.º 23.º; DL n.º 133/2009, art.º 19.º
Mito«A comissão é sempre 2%.»Esse é o máximo na taxa fixa do crédito habitação. Na taxa variável o máximo é muito mais baixo. No crédito ao consumo com taxa variável não há comissão.O que fazer: confirma o tipo de taxa no contrato.Fonte: DL n.º 74-A/2017, art.º 23.º; DL n.º 133/2009, art.º 19.º
Verdade«Reduzir o prazo poupa mais juros do que reduzir a prestação.»Com o mesmo valor e a mesma taxa, encurtar o prazo poupa mais juros. Baixar a prestação dá mais folga todos os meses.O que fazer: escolhe pelo teu objetivo: folga mensal ou acabar mais cedo.Fonte: cálculo do simulador

O próximo passo

Já tens esta resposta. Continua o percurso — cada ferramenta prepara a decisão seguinte.

Acompanhamento por um gestor CrediSegur

Um gestor CrediSegur acompanha o teu pedido junto das instituições com quem trabalhamos. O serviço de intermediação não tem custos para ti.

Perguntas frequentes

Sim. A lei dá-te o direito de reembolsar antecipadamente, no todo ou em parte, sem montante mínimo. Tens de avisar o banco por escrito: no crédito habitação, a amortização parcial faz-se numa data de vencimento da prestação, com 7 dias úteis de pré-aviso, e a liquidação total em qualquer altura, com 10 dias úteis; no crédito ao consumo, avisas o banco com 30 dias.

No crédito habitação, o banco pode cobrar até 0,5% do valor amortizado em taxa variável e até 2% em taxa fixa (e no período fixo de uma taxa mista). No crédito ao consumo, só há comissão em taxa fixa: até 0,5% com mais de um ano por pagar e até 0,25% com um ano ou menos, nunca mais do que os juros que ainda pagarias. Sobre a comissão acresce 4% de Imposto do Selo.

Reduzir o prazo poupa sempre mais juros: manténs a prestação e acabas mais cedo. Reduzir a prestação poupa menos, mas dá-te folga todos os meses e melhora a taxa de esforço, o que conta se vais pedir um novo crédito. O simulador mostra as duas opções com os teus números.

A isenção temporária da comissão nos créditos habitação a taxa variável terminou a 31 de dezembro de 2025. Hoje, o banco pode cobrar até 0,5% do valor amortizado em taxa variável, mais Imposto do Selo.

Em regra, sim: o prémio do seguro de vida associado ao crédito acompanha o capital em dívida. Ao amortizar, o capital baixa e o prémio também. O simulador estima essa descida de forma proporcional, sem contar a idade; confirma o valor com a seguradora.

Sim. No crédito habitação, não há comissão quando a amortização resulta de morte, desemprego ou deslocação profissional. No crédito ao consumo, não há comissão em taxa variável nem quando a amortização resulta de acionamento de um seguro.

Dados oficiais verificados em 20/10/2026 · Fontes: Diário da República, Autoridade Tributária, Banco de Portugal, Segurança Social, Assembleia da República · ver fontes

Nota importante: Simulação informativa, com os valores que indicas. A taxa de juro é um pressuposto e não uma proposta de nenhuma instituição de crédito. As comissões consideradas são os limites máximos legais (DL n.º 74-A/2017, art.º 23.º no crédito habitação e DL n.º 133/2009, art.º 19.º no crédito ao consumo), mais Imposto do Selo. O banco apura o valor exato na data da amortização. Contas com prestações constantes, taxa igual até ao fim e seguro de vida proporcional ao capital em dívida, sem efeito da idade. A CRRF – BROKERAGE, LDA (CrediSegur) é intermediário de crédito vinculado registado no Banco de Portugal (n.º 0001290) e agente de seguros registado na ASF (n.º 421571530); não cobra honorários pela intermediação de crédito.