Question 1

¿Qué es la tasa de esfuerzo?

Accepted Answer

La tasa de esfuerzo es el porcentaje del ingreso mensual neto que queda comprometido con el pago de gastos y cuotas de crédito. En la práctica, indica el porcentaje de ingresos utilizado por las responsabilidades actuales. Es uno de los principales indicadores que los bancos utilizan para evaluar el riesgo de un préstamo. Cuanto más baja sea la tasa de esfuerzo, más equilibrado está el presupuesto y mayor es la probabilidad de que se apruebe una solicitud de crédito.

Question 2

¿Qué significan los colores?

Accepted Answer

Verde, por debajo de 35%: situación saludable.
Amarillo, de 35% a menos de 45%: preocupante, porque está cerca del máximo que el Banco de Portugal recomienda a los bancos para un crédito nuevo.
Rojo, de 45% a menos de 55%: crítico, dificulta un crédito nuevo.
Rojo intenso, a partir de 55%: el presupuesto no aguanta este peso.

Question 3

¿Cómo puedo bajar mi tasa de esfuerzo?

Accepted Answer

Cambiar el crédito hipotecario a mejores condiciones, juntar créditos personales en una sola cuota o amortizar parte de un crédito antes de plazo. Aumentar la renta del hogar también reduce la tasa.

Question 4

¿Cómo se calcula la tasa de esforço?

Accepted Answer

El cálculo es sencillo: se suman los gastos mensuales y el alquiler o cuota que pagas, se divide ese total por el ingreso mensual neto y se multiplica por 100 para obtener el porcentaje. 
Tasa de esfuerzo = (total de cuotas de crédito ÷ ingreso neto mensual) × 100. 
Por ejemplo, si tienes un ingreso mensual de 2500 €, un alquiler de 500 € y otros gastos de 300 €, tu tasa de esfuerzo es de (500 + 300) ÷ 2500 × 100, es decir, 32%. 
Nota importante sobre los ingresos: ten en cuenta el ingreso neto regular y recurrente. Partidas variables o no recurrentes —como dietas, primas no regulares, comisiones, horas extra o retribuciones en especie— pueden ponderarse de forma diferente por el banco y afectar a la tasa de esfuerzo efectivamente considerada. 
Nuestro simulador hace este cálculo automáticamente a partir de los valores que introduzcas y te muestra de inmediato el porcentaje y el nivel de esfuerzo correspondiente.

Question 5

¿Qué valores de tasa de esfuerzo se consideran saludables?

Accepted Answer

En general, una tasa de esfuerzo por debajo de 35% se considera saludable e indica un presupuesto familiar equilibrado.
De 35% a menos de 45% la tasa es preocupante y exige una mayor atención al presupuesto.
De 45% a menos de 55% la tasa es crítica: el riesgo de dificultades de pago es significativo y la aprobación de nuevos créditos se vuelve poco probable.
A partir de 55% la tasa es incomportable: el presupuesto no aguanta este peso.
Estos niveles son solo orientativos. La capacidad real de cada hogar depende también de los ingresos, de los gastos fijos y de la existencia de ahorros u otras garantías.

Question 6

¿Cuál es el límite máximo de tasa de esfuerzo para el crédito a la vivienda?

Accepted Answer

En una recomendación macroprudencial, el Banco de Portugal recomienda a los bancos que no concedan crédito que resulte en un DSTI (servicio de la deuda, con el tipo agravado) por encima del 45% de los ingresos.
Este valor se aplica a los créditos evaluados desde el 1 de agosto de 2026; antes era el 50%.
Cada banco puede superarlo en una pequeña parte de los créditos que concede, justificándolo.
Los niveles de tasa de esfuerzo de este simulador (saludable, preocupante, crítico e incomportable) son referencias de CrediSegur y no dependen de este valor.

Question 7

¿Todos los ingresos que recibo cuentan para la tasa de esfuerzo?

Accepted Answer

No siempre de la misma forma.
El simulador calcula la tasa de esfuerzo a partir del ingreso neto que indiques, pero el valor que el banco considera en la evaluación puede ser diferente del total que recibes.
Los bancos dan prioridad a los ingresos regulares, estables y comprobables. Componentes variables o no recurrentes —como dietas, primas no regulares, comisiones, horas extra o retribuciones en especie— se ponderan a menudo de forma diferente: pueden considerarse solo parcialmente, estar sujetos a una media de varios meses o años, o excluirse cuando no tienen carácter permanente.
Por eso, dos personas con el mismo importe recibido pueden tener capacidades de financiación distintas, según la naturaleza y la estabilidad de los ingresos.
Para una lectura más realista, ten en cuenta sobre todo los ingresos fijos y recurrentes y, en caso de duda, pregunta a un gestor CrediSegur cómo suelen tratar los bancos cada componente.

Question 8

¿Por qué debo incluir todos mis gastos en el cálculo?

Accepted Answer

Porque la tasa de esfuerzo tiene en cuenta el conjunto de todos los compromisos de crédito, y no solo uno.
Cuando un banco evalúa una solicitud de crédito a la vivienda, suma la cuota de la nueva casa a todos los demás créditos que ya tienes, como crédito de automóvil, crédito al consumo o tarjetas de crédito.
Por eso, para que la simulación refleje tu situación real, es importante incluir todos los gastos mensuales relevantes.
Una tasa de esfuerzo que parece cómoda mirando solo un crédito puede resultar elevada cuando se suman todas las responsabilidades financieras.

Question 9

¿Qué hace variar mi tasa de esfuerzo?

Accepted Answer

La tasa de esfuerzo depende de tres factores: el ingreso neto, los gastos mensuales y el valor de la cuota futura.
Aumentar los ingresos hace que la tasa de esfuerzo disminuya.
Aumentar los gastos o la cuota hace que la tasa suba.
En el caso de un crédito a la vivienda, el importe financiado y el plazo tienen un efecto directo en la cuota mensual: un préstamo mayor o un plazo más corto se traducen, normalmente, en una cuota más elevada.
Por eso dos hogares con los mismos ingresos pueden presentar tasas de esfuerzo muy diferentes.

Question 10

¿Una tasa de esfuerzo alta siempre me impide obtener crédito?

Accepted Answer

No necesariamente, pero lo dificulta.
Una tasa de esfuerzo por encima del límite recomendado señala al banco un mayor riesgo de incumplimiento, por lo que la mayoría de las solicitudes en esa situación tienden a ser rechazadas.
Aun así, las entidades financieras disponen de un margen para aprobar un pequeño porcentaje de contratos por encima del límite, normalmente cuando existen ingresos elevados, patrimonio financiero u otras garantías relevantes.
También hay formas de mejorar la tasa de esfuerzo antes de pedir crédito, como consolidar créditos existentes, reducir cuotas mensuales, aumentar la entrada inicial u optar por un plazo de financiación más largo.

Question 11

¿Los valores del simulador son definitivos?

Accepted Answer

No.
El simulador presenta una estimación basada exclusivamente en los valores que introduces, para darte una indicación de tu tasa de esfuerzo y de tu situación financiera.
En el análisis de una solicitud de crédito, los bancos pueden considerar factores adicionales, como un aumento del tipo de interés, una posible reducción de los ingresos después de la jubilación o criterios internos de evaluación.
La simulación es solo una herramienta de apoyo a la planificación financiera y no constituye una decisión de crédito.
Si quieres, un gestor de CrediSegur revisa contigo los valores y te explica lo que los bancos suelen pedir; la decisión es siempre del banco.

Question 12

¿Qué es la renta neta media mensual del hogar?

Accepted Answer

La renta neta media mensual es el valor medio que el hogar tiene disponible cada mes para hacer frente a sus gastos, después de impuestos y contribuciones obligatorias.
Este indicador se utiliza en el análisis de la capacidad financiera del hogar, siendo uno de los elementos considerados en la evaluación de solicitudes de crédito.

Question 13

¿Cómo se calcula la renta neta media mensual?

Accepted Answer

El cálculo se realiza sumando todas las rentas netas anuales recurrentes del hogar y dividiendo ese valor entre 12 meses.
Fórmula:
Renta Neta Media Mensual = Total de Rentas Netas Anuales ÷ 12.

Question 14

¿Por qué se divide entre 12 meses si algunas personas reciben 14 pagas?

Accepted Answer

Porque el objetivo es obtener un valor medio mensual disponible a lo largo del año.
Los trabajadores por cuenta ajena reciben normalmente 14 remuneraciones anuales (12 salarios, paga de vacaciones y paga de Navidad). Para reflejar correctamente la renta media mensual, ese valor anual debe dividirse entre 12 meses.
Ejemplo:
Salario neto mensual: 1500 €
Total anual: 1500 € × 14 = 21 000 €
Renta neta media mensual: 21 000 € ÷ 12 = 1750 €.
Si las pagas se abonan prorrateadas, basta con considerar el valor neto mensual recibido.

Question 15

¿Cómo calcular la renta de un trabajador por cuenta ajena?

Accepted Answer

Se considera el salario neto anual, incluidas las pagas de vacaciones y de Navidad.
Fórmula:
(Salario neto mensual × 14) ÷ 12
Ejemplo:
Salario neto mensual: 1800 €
Renta neta media mensual: (1800 € × 14) ÷ 12 = 2100 €.

Question 16

¿Cómo calcular la renta de un trabajador autónomo (recibos verdes)?

Accepted Answer

En la fase de preanálisis, el ingreso que debes indicar es el que te queda después de la Seguridad Social y del IRS. Si no lo sabes, calcúlalo en el simulador de autónomos: para 60 000 € de facturación en una profesión del art.º 151.º, quedan unos 3300 € al mes.

Question 17

¿Cómo calcular la renta de quien tiene un bar, restaurante u otro comercio?

Accepted Answer

En estos casos no debe utilizarse la facturación como ingreso, ya que una gran parte corresponde a los costes de la actividad.
En la fase de preanálisis, el ingreso que debes indicar es el que la actividad te deja al mes después de los costes de explotación, de la Seguridad Social y del IRS: lo que consta en tu declaración de la renta, dividido entre 12.

Question 18

¿Cómo calcular la renta de un empresario o socio gerente?

Accepted Answer

Debe considerarse la renta que efectivamente entra en el hogar, en particular la remuneración mensual y la distribución regular de beneficios, cuando exista.
El volumen de negocio de la empresa no corresponde a la renta del hogar.

Question 19

¿Cómo calcular la renta de un pensionista?

Accepted Answer

Se considera el valor neto anual de la pensión, incluidos los posibles complementos, dividido entre 12 meses.

Question 20

¿Cómo calcular la renta procedente de alquileres?

Accepted Answer

Se considera la renta neta anual obtenida a través de los alquileres recibidos, dividida entre 12 meses.

Question 21

¿Deben considerarse otros ingresos?

Accepted Answer

Sí.
Deben incluirse todos los ingresos recurrentes que contribuyan de forma regular al presupuesto familiar, siempre que puedan justificarse.

Question 22

¿Qué ingresos no deben considerarse?

Accepted Answer

No deben considerarse ingresos ocasionales o extraordinarios, como venta de inmuebles, venta de automóviles, herencias, indemnizaciones puntuales, premios ocasionales, disposiciones de ahorros u otros cobros sin carácter recurrente.

Question 23

¿Cómo calcular cuando existen varios tipos de renta en el hogar?

Accepted Answer

Deben sumarse todas las rentas netas anuales de cada miembro del hogar y dividir el total entre 12 meses.
Ejemplo:
Miembro A: Salario neto de 1700 €/mes → 1700 € × 14 = 23 800 €
Miembro B: Trabajador autónomo con facturación anual de 48 000 € → renta considerada de 36 000 €
Alquileres: 6000 €/año
Total anual: 65 800 €
Renta neta media mensual: 65 800 € ÷ 12 = 5483,33 €.

Question 24

¿Por qué es importante utilizar la renta media mensual?

Accepted Answer

Porque permite evaluar correctamente la capacidad financiera del hogar, eliminando distorsiones provocadas por el pago de las pagas de vacaciones y de Navidad, por la estacionalidad de algunas actividades, por meses con mayor o menor facturación y por ingresos extraordinarios.
De este modo se obtiene una visión más realista de la capacidad económica del hogar.

Question 25

¿Esta metodología sustituye el análisis documental?

Accepted Answer

No.
Esta metodología se destina únicamente al preanálisis financiero y permite estimar rápidamente la renta neta media mensual del hogar.
El análisis definitivo dependerá siempre de la documentación exigida por la entidad financiera, como declaraciones de IRS, liquidaciones, nóminas, estados financieros u otros documentos que permitan confirmar la renta efectivamente percibida.

Simulador de tasa de esfuerzo en Portugal

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