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Simulador de Tasa de Esfuerzo
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Tasa de Esfuerzo
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Hasta el 31 de julio de 2026, el límite de referencia de la tasa de esfuerzo es del 50%. A partir del 1 de agosto de 2026, este límite pasa al 45%, de acuerdo con la recomendación del Banco de Portugal.
Tienes un margen de seguridad cómodo. Los bancos suelen aprobar financiamientos en estos valores.Simular Crédito HipotecarioLa tasa de esfuerzo es el porcentaje del ingreso mensual neto que queda comprometido con el pago de cargas y cuotas de crédito. En la práctica, indica el porcentaje de ingreso utilizado por las responsabilidades actuales. Es uno de los principales indicadores que los bancos utilizan para evaluar el riesgo de un préstamo. Cuanto más baja sea la tasa de esfuerzo, más equilibrado está el presupuesto y mayor es la probabilidad de que una solicitud de crédito sea aprobada.
El cálculo es sencillo: se suman las cargas mensuales y la renta o cuota que pagas, se divide ese total por el ingreso mensual neto, y se multiplica por 100 para obtener el porcentaje. Tasa de Esfuerzo = ( Total de Cuotas de Crédito ÷ Ingreso Neto Mensual ) × 100. Por ejemplo, si tienes un ingreso mensual de 2.500 euros, una renta de 500 euros y otras cargas de 300 euros, tu tasa de esfuerzo es de (500 + 300) ÷ 2.500 × 100, es decir, 32%. Nota importante sobre el ingreso: considera el ingreso neto regular y recurrente. Partidas variables o no recurrentes — como ayudas de costo, premios no regulares, comisiones, trabajo suplementario o ingresos en especie — pueden ser ponderadas de forma diferente por el banco y afectar la tasa de esfuerzo efectivamente considerada. Nuestro simulador hace este cálculo automáticamente a partir de los valores que introduzcas, y te muestra de inmediato el porcentaje y el nivel de esfuerzo correspondiente.
En general, una tasa de esfuerzo hasta el 35% se considera saludable, siendo un indicador de un presupuesto familiar equilibrado.Entre el 35% y el límite de referencia (45%), el esfuerzo pasa a ser considerable y exige mayor atención al presupuesto.Por encima de ese límite, el esfuerzo es elevado y el riesgo de dificultades de pago aumenta significativamente.Estos niveles son solo indicativos. La capacidad real de cada agregado depende también del ingreso, de los gastos fijos y de la existencia de ahorros u otras garantías.
El Banco de Portugal define, a través de una recomendación macroprudencial, el límite máximo de tasa de esfuerzo que los bancos deben respetar al conceder crédito.Hasta ahora, ese límite era del 50%.A partir del 1 de agosto de 2026, el límite general pasa al 45%.Existe un pequeño margen de excepciones que cada banco puede aplicar a una parte reducida de sus contratos, pero la regla general es esta.En el simulador puedes elegir el límite de referencia (45% o 50%) para entender cómo se encuadra tu situación.
No siempre de la misma forma.El simulador calcula la tasa de esfuerzo a partir del ingreso neto que indiques, pero el valor que el banco considera en la evaluación puede ser diferente del total que recibes.Los bancos privilegian el ingreso regular, estable y comprobable. Componentes variables o no recurrentes — como ayudas de costo, premios no regulares, comisiones, trabajo suplementario o ingresos en especie — son frecuentemente ponderados de forma diferente: pueden ser considerados solo parcialmente, sujetos a un promedio de varios meses o años, o excluidos cuando no tienen carácter permanente.Por eso, dos personas con el mismo valor recibido pueden tener capacidades de financiación distintas, según la naturaleza y la estabilidad del ingreso.Para una lectura más realista, considera sobre todo el ingreso fijo y recurrente y, en caso de duda, confirma con CrediSegur cómo se encuadra cada componente.
Porque la tasa de esfuerzo considera el conjunto de todos los compromisos de crédito, y no solo uno.Cuando un banco evalúa una solicitud de crédito hipotecario, suma la cuota de la nueva casa a todos los otros créditos que ya posees, como crédito automotriz, crédito personal o tarjetas de crédito.Por eso, para que la simulación refleje tu situación real, es importante incluir todas las cargas mensuales relevantes.Una tasa de esfuerzo que parece cómoda mirando solo un crédito puede revelarse elevada cuando se suman todas las responsabilidades financieras.
La tasa de esfuerzo depende de tres factores: el ingreso neto, las cargas mensuales y el valor de la cuota futura.Aumentar el ingreso hace que la tasa de esfuerzo disminuya.Aumentar las cargas o la cuota hace que la tasa suba.En el caso de un crédito hipotecario, el monto financiado y el plazo tienen un efecto directo en la cuota mensual: un préstamo mayor o un plazo más corto se traducen, normalmente, en una cuota más elevada.Es por eso que dos agregados con el mismo ingreso pueden presentar tasas de esfuerzo muy diferentes.
No necesariamente, pero lo dificulta.Una tasa de esfuerzo por encima del límite recomendado señala al banco un mayor riesgo de incumplimiento, por lo que la mayoría de las solicitudes en esa situación tienden a ser rechazadas.Aun así, las instituciones financieras disponen de un margen para aprobar un pequeño porcentaje de contratos por encima del límite, normalmente cuando existen ingresos elevados, patrimonio financiero u otras garantías relevantes.También existen formas de mejorar la tasa de esfuerzo antes de solicitar crédito, como consolidar créditos existentes, reducir cuotas mensuales, aumentar la entrada inicial u optar por un plazo de financiación más largo.
No.El simulador presenta una estimación basada exclusivamente en los valores que introduces, permitiendo obtener una indicación de tu tasa de esfuerzo y de tu situación financiera.En el análisis de una solicitud de crédito, los bancos pueden considerar factores adicionales, como un agravamiento de la tasa de interés, una eventual reducción del ingreso tras la jubilación o criterios internos de evaluación.La simulación es solo una herramienta de apoyo a la planificación financiera y no constituye una decisión de crédito.Para una evaluación personalizada y definitiva, deberás consultar a CrediSegur.
El ingreso neto medio mensual es el valor medio que el agregado familiar tiene disponible cada mes para hacer frente a sus gastos, después de impuestos y contribuciones obligatorias.Este indicador se utiliza en el análisis de la capacidad financiera del agregado, siendo uno de los elementos considerados en la evaluación de solicitudes de crédito.
El cálculo se efectúa sumando todos los ingresos netos anuales recurrentes del agregado familiar y dividiendo ese valor por 12 meses.Fórmula:Ingreso Neto Medio Mensual = Total de los Ingresos Netos Anuales ÷ 12.
Porque el objetivo es determinar un valor medio mensual disponible a lo largo del año.Los trabajadores por cuenta ajena reciben normalmente 14 remuneraciones anuales (12 salarios, subsidio de vacaciones y subsidio de Navidad). Para reflejar correctamente el ingreso medio mensual, ese valor anual debe dividirse por los 12 meses.Ejemplo:Salario neto mensual: 1.500 €Total anual: 1.500 € × 14 = 21.000 €Ingreso neto medio mensual: 21.000 € ÷ 12 = 1.750 €.Si los subsidios se pagan en duodécimos, basta con considerar el valor neto mensual recibido.
Se considera el salario neto anual, incluyendo los subsidios de vacaciones y de Navidad.Fórmula:(Salario neto mensual × 14) ÷ 12Ejemplo:Salario neto mensual: 1.800 €Ingreso neto medio mensual: (1.800 € × 14) ÷ 12 = 2.100 €.
En la fase de pre-análisis se considera, por simplificación, que el ingreso neto corresponde al 75% de la facturación bruta anual.Fórmula:(Facturación Bruta Anual × 75%) ÷ 12Ejemplo:Facturación anual: 60.000 €Ingreso neto considerado: 45.000 €Ingreso neto medio mensual: 3.750 €.
En estos casos no debe utilizarse la facturación como ingreso, ya que gran parte corresponde a los costos de la actividad.Para efectos de pre-análisis se considera, por simplificación, que el ingreso neto corresponde al 15% de la facturación bruta anual.Fórmula:(Facturación Bruta Anual × 15%) ÷ 12Ejemplo:Facturación anual: 360.000 €Ingreso neto considerado: 54.000 €Ingreso neto medio mensual: 4.500 €.
Debe considerarse el ingreso que efectivamente entra en el agregado familiar, concretamente la remuneración mensual y la distribución regular de beneficios, cuando exista.El volumen de negocios de la empresa no corresponde al ingreso del agregado.
Se considera el valor neto anual de la pensión, incluyendo eventuales subsidios, dividido por 12 meses.
Se considera el ingreso neto anual obtenido a través de las rentas recibidas, dividido por 12 meses.
Sí.Deben incluirse todos los ingresos recurrentes que contribuyan de forma regular al presupuesto familiar, siempre que puedan ser comprobados.
No deben considerarse ingresos ocasionales o extraordinarios, como venta de inmuebles, venta de automóviles, herencias, indemnizaciones puntuales, premios ocasionales, retiros de ahorros u otros recibos sin carácter recurrente.
Deben sumarse todos los ingresos netos anuales de cada miembro del hogar y dividir el total por 12 meses.Ejemplo:Elemento A: Salario neto de 1.700 €/mes → 1.700 € × 14 = 23.800 €Elemento B: Trabajador independiente con facturación anual de 48.000 € → ingreso considerado de 36.000 €Rentas: 6.000 €/añoTotal anual: 65.800 €Ingreso neto medio mensual: 65.800 € ÷ 12 = 5.483,33 €.
Porque permite evaluar correctamente la capacidad financiera del hogar, eliminando distorsiones provocadas por el pago de las pagas extra de vacaciones y Navidad, por la estacionalidad de algunas actividades, por meses con mayor o menor facturación y por ingresos extraordinarios.De esta forma se obtiene una visión más realista de la capacidad económica del hogar.
No.Esta metodología está destinada solo a la pre-análisis financiera y permite estimar rápidamente el ingreso neto medio mensual del hogar.El análisis definitivo dependerá siempre de la documentación exigida por la institución financiera, como declaraciones de IRPF, notas de liquidación, recibos de sueldo, estados financieros u otros documentos que permitan confirmar el ingreso efectivamente percibido.