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Tous les outilsSimulation gratuite · 2 minutes · sans données personnelles

Vous avez de l’argent de côté. Rembourser ou investir ?

Distinguez la bonne dette de la mauvaise et comparez, avec vos chiffres et hypothèses sous les yeux, le remboursement et l’investissement.
  • Intermédiaire de crédit et agent d’assurances enregistré auprès de la BdP et de l’ASF
  • Aucune donnée personnelle pour simuler
  • Service d’intermédiation sans frais pour vous
Depuis le janvier 2026, une commission de 0,5% s’applique de nouveau aux remboursements anticipés de crédit immobilier à taux variable. Le simulateur l’intègre déjà.

Deux questions pour comparer rembourser et investir

€

Économies, remboursement d’impôt, prime ou héritage.
€

Ce montant reste en dehors des calculs. Si vous ne savez pas, nous comptons avec 5 000 €.
Nous comptons avec crédit immobilier et crédit personnel à titre d’exemple et une rentabilité de 5% par an (avant impôts et frais des produits ; hypothèse, non garantie). Vous pouvez tout modifier dans « En détail ».

Payer moins pour ce que vous devez déjà

Avant de dépenser vos économies, voyez si vous pouvez réduire le coût de vos dettes.
  • CréditRegrouper des créditsPlusieurs crédits à la consommation en une seule mensualité, plus simple à gérer.Sous réserve d’analyse. Allonger la durée peut augmenter le coût total.En savoir plus sur le regroupement de crédits
  • CréditTransférer le crédit immobilierBaisser le spread et la mensualité sans toucher à vos économies.Sous réserve d’analyse et d’approbation. Peut entraîner des frais de transfert.En savoir plus sur le transfert du crédit immobilier
  • AssurancesRevoir l’assurance vieSi vous amortissez, le capital diminue. Vérifiez que l’assurance suit ce nouveau montant et comparez les alternatives.Comparer l’assurance vie
  • ÉnergieInvestir dans votre logementPanneaux solaires : simulez de combien ils peuvent réduire votre facture d’énergie et en combien de temps vous récupérez votre investissement.Simuler des panneaux solaires

Comment nous faisons le calcul

  1. 1Répondez aux deux questions. Vous n’avez pas besoin de données personnelles.
  2. 2Le résultat avec ces hypothèses apparaît à côté, calculs faits.
  3. 3Vous voulez utiliser vos propres crédits ? Ouvrez « En détail ». Des doutes ? Un gestionnaire vous explique, sans frais d’intermédiation.

Cas illustratifs

Illustration : Joana et Diogo
Exemple illustratif

Joana et Diogo avaient 20 000 € et deux dettes

Sur 25 ans

Avec le plan53 736 €

Une histoire avec les chiffres du simulateur. Cela pourrait être la vôtre.
  • Setúbal
  • Maison : 150 000 € à 3,5%
  • Crédit personnel : 12 000 € à 10,5%
  • 20 000 € de côté
  1. 1. Le dilemmeIls vivent à Setúbal. Après des années à épargner, ils ont réuni 20 000 €. Ils doivent 150 000 € de la maison, à 3,5%, et 12 000 € de la voiture, dans un crédit personnel à 10,5%. Amortir ou investir ?
  2. 2. L’instinct : rembourser la maison« C’est la plus grosse dette. C’est celle qui nous pèse le plus. »C’est logique. Mais la maison est la dette la moins chère qu’ils ont.Ils auraient 47 361 €
  3. 3. Le conseil du beau-frère : tout investir« L’argent qui dort perd de la valeur. Fais-le travailler. »C’est mieux. Mais ils continuent à payer 10,5% par an sur la voiture pendant qu’ils espèrent gagner 4,5%.Ils auraient 48 878 €
  4. 4. Les chiffres : séparer la bonne de la mauvaise dette« D’abord la voiture, on verra après. »Le crédit de la voiture est une mauvaise dette : chaque euro qu’ils y mettent rapporte 10,5%, sans risque. La maison est une bonne dette : taux bas, actif qui dure. Plan : solder la voiture et investir le reste.Ils restent avec 53 736 €
Les mêmes 20 000 €. 6 375 € de plus que l’instinct et 4 857 € de plus que tout investir, au bout de 25 ans.On élimine d’abord la mauvaise dette. Ensuite, le taux d’égalité indique s’il vaut mieux amortir la bonne ou investir.
Illustration : Paulo
Exemple illustratif

Paulo avait 20 000 € et seulement le crédit de la maison

Sur 25 ans

Avec le plan48 878 €

Sans mauvaise dette, la décision dépend d’un taux. Chiffres issus du simulateur.
  • Funchal
  • Maison : 150 000 € à 3,5%
  • 20 000 € de côté
  1. 1. Le dilemmeIl vit à Funchal. Il a réuni 20 000 € et doit 150 000 € de la maison, à 3,5%. Il n’a ni cartes ni crédits personnels. Amortir ou investir ?
  2. 2. Tout amortir« Je veux voir la dette baisser. »Il économise des intérêts à coup sûr, mais l’argent reste bloqué dans la maison et il paie la commission d’amortissement.Il/Elle aurait 47 361 €
  3. 3. Tout investir« Le crédit de la maison a un taux bas. L’argent rapporte plus ailleurs. »Cela peut rapporter plus, mais seulement si l’investissement gagne plus de 4,34% par an, et avec du risque.Il/Elle aurait 48 878 €
  4. 4. Les chiffres : le taux d’égalitéstories.goodDebtOnly.chapters.4.quoteAprès la commission et les impôts, amortir ne perd que si l’investissement rapporte plus de 4,34% par an. Avec 4,5% attendus, tout investir passe devant, avec risque.Il/Elle reste avec 48 878 €
Sans mauvaise dette, tout dépend d’un taux : 4,34% par an.En dessous, amortir est un rendement garanti. Au-dessus, investir peut être intéressant, avec risque. Avant de puiser dans vos économies, il vaut la peine de revoir le spread : baisser le taux change le taux d’égalité.
*Exemple illustratif et non contraignant, avec des montants purement indicatifs et soumis à confirmation. Ne constitue pas une offre de crédit et ne remplace pas l’analyse de la situation financière et personnelle de chaque client, ni l’approbation de l’établissement de crédit prêteur. CrediSegur (CRRF Brokerage, Lda.) — Intermédiaire de Crédit lié, enregistré auprès de la Banco de Portugal sous le n.º 0001290. Cas illustratif : personnages fictifs, montants indicatifs calculés par le simulateur avec une rendibilité de 4,5% par an (hypothèse, non garantie), 28% d’impôt sur les gains et commissions d’amortissement incluses. Ce n’est pas un conseil financier.

Mythes

  • Ça dépend« Rembourser le crédit est toujours le meilleur placement. »L’économie d’intérêts est certaine. Le rendement d’un investissement ne l’est pas. La réponse dépend du taux du crédit, de la commission et de la durée.Que faire : remboursez d’abord les dettes chères (cartes, crédit à la consommation), constituez ensuite un fonds d’urgence, et seulement alors comparez.Source : calcul du simulateur.
  • Mythe« Investir rapporte toujours plus, donc je ne dois jamais rembourser. »Le rendement moyen à long terme n’est pas garanti et il peut y avoir des années négatives. Rembourser est un « rendement » égal au taux du crédit, sans risque.Que faire : regardez le seuil que le simulateur affiche : le rendement minimum que l’investissement devrait atteindre.Source : CMVM, Portal do Investidor.
  • Mythe« Rembourser par anticipation un crédit immobilier entraîne toujours une commission. »La commission a un plafond légal, plus bas à taux variable, et il y a des situations où elle n’est pas due.Que faire : demandez à la banque le montant de la commission avant de décider.Source : DL n.º 74-A/2017, art.º 23.º.

L’étape suivante

Vous avez déjà cette réponse. Poursuivez le parcours — chaque outil prépare la décision suivante.

Suivi par un gestionnaire CrediSegur

Un gestionnaire CrediSegur suit votre demande auprès des établissements avec lesquels nous travaillons. Le service d’intermédiation est sans frais pour vous.

Questions fréquentes

Une bonne dette finance quelque chose qui dure, prend de la valeur ou réduit les dépenses, à un taux bas : le logement ou des travaux d’efficacité énergétique, par exemple. Une mauvaise dette finance de la consommation ou des biens qui perdent de la valeur, à des taux élevés : cartes de crédit, découverts ou crédits personnels coûteux. Règle pratique : amortir une dette rapporte, sans risque, le taux qu’elle vous facture.
Cela dépend du taux du crédit, de la commission d’amortissement, des impôts et de ce que vous espérez gagner en investissant. Le simulateur calcule le taux d’égalité : si vous espérez gagner moins que ce taux, amortir est plus intéressant ; si vous espérez gagner plus, investir peut être avantageux, mais avec un risque.
La commission maximale est de 0,5% du montant amorti à taux variable et de 2% à taux fixe, plus 4% de droit de timbre sur la commission. L’exonération temporaire pour le taux variable a pris fin le 31 décembre 2025. Vérifiez toujours ce qui est indiqué dans votre contrat. Pour comparer la réduction de la durée ou de la mensualité, utilisez le simulateur d’amortissement anticipé.
Réduire la durée permet d’économiser plus d’intérêts, car l’effort mensuel reste le même. Baisser la mensualité donne plus de marge dans le budget chaque mois. Si vous investissez la différence, les deux options se rapprochent. Vous pouvez alterner à l’étape 2 et voir l’impact.
En principe, non. L’argent amorti ne revient pas. Il est préférable de garder 3 à 6 mois de dépenses sur un dépôt facilement accessible avant d’amortir ou d’investir. Indique ce montant dans le champ de réserve.
Le capital restant dû diminue, c’est donc le bon moment pour vérifier que l’assurance suit la nouvelle valeur et pour comparer d’autres options. CrediSegur peut faire cette révision pour vous.
Données officielles vérifiées le 20/10/2026 · Sources : Diário da República, Autoridade Tributária, Banco de Portugal, INE, Segurança Social, Assembleia da República · voir les sourcesDonnées de l'INE – Portugal, réutilisées sous licence CC BY 4.0.
Note importante : Dans tous les scénarios, vous dépensez le même montant chaque mois. Ce que vous cessez de payer à la banque après amortissement est investi au même rendement, et nous comparons ce que vous aurez à la fin du crédit le plus long. Cela suppose des taux d’intérêt et de rendement constants ; avec un taux variable, la mensualité évolue avec l’Euribor. Le rendement d’un investissement n’est pas garanti et peut être négatif, contrairement à l’économie réalisée grâce à l’amortissement. La classification de bonne et de mauvaise dette est une indication générale. Simulation à caractère informatif, qui ne constitue ni une offre de crédit, ni un conseil financier, ni une recommandation d’investissement. Les commissions prises en compte sont les plafonds légaux (DL n.º 74-A/2017, art.º 23.º pour le crédit immobilier et DL n.º 133/2009, art.º 19.º pour le crédit à la consommation), plus le droit de timbre. Le rendement et l’impôt sur les gains sont des hypothèses. Sources (en portugais) : Perfis de rendibilidade: estimativa CrediSegur; inflação de referência: Banco Mundial, IPC de Portugal (via FRED), taxa média anual composta 2000–2025 (2,1 %) ; Art.º 71.º e 72.º do CIRS. CRRF – BROKERAGE, LDA (CrediSegur) est un intermédiaire de crédit lié, enregistré auprès de la Banco de Portugal (n.º 0001290), et un agent de assurances enregistré auprès de l’ASF (n.º 421571530) ; il ne facture pas d’honoraires pour l’intermédiation de crédit.Paramètres mis à jour au 20 octobre 2026.