Est-il plus avantageux d’amortir ou d’investir ?

Chaque euro amorti vous fait économiser des intérêts au taux de votre crédit, sans risque. Un placement ne pourrait égaler cela que s’il rapportait ce taux après les 28% d’impôt sur les revenus de capitaux — et tout placement comporte un risque : la rentabilité n’est pas garantie. CrediSegur ne fournit pas de conseil en investissement. Constituez d’abord une réserve pour les imprévus : 6 mois de dépenses est la référence que nous utilisons.

Qu’est-ce qui change avec la nouvelle directive sur le crédit à la consommation ?

La nouvelle directive européenne sur le crédit à la consommation doit être transposée dans la loi portugaise et devrait s’appliquer aux contrats conclus à partir du 20 novembre 2026. Tant qu’il n’y a pas de loi nationale, les règles actuelles s’appliquent, ce sont celles qu’utilise le simulateur ; si la loi portugaise modifie les commissions de remboursement anticipé, nous mettrons les règles à jour.

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Vous allez amortir votre crédit ? Voyez s’il est plus avantageux de réduire la durée ou la mensualité

Vous avez de l’argent de côté pour rembourser une partie du crédit immobilier, de la voiture ou d’un crédit personnel ? Découvrez combien coûte la commission, combien vous économisez en intérêts et quelle option sert le mieux votre objectif.

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Type de crédit

Trois questions pour savoir si ça vaut la peine

Combien devez-vous encore à la banque ?€

Combien d’années restent à payer ?

ans

Combien voulez-vous payer maintenant, en une seule fois ?€

Comment nous faisons le calcul

Nous montrons combien d’intérêts vous économisez si vous remboursez dès maintenant une partie du capital, après avoir payé la commission.

Nous calculons la commission
Pour un crédit immobilier, la commission maximale dépend du taux, variable ou fixe. Pour un crédit à la consommation, elle dépend de la durée restante. S’y ajoute le droit de timbre sur la commission.Règle légale · DL n.º 74-A/2017, art.º 23.º; DL n.º 133/2009, art.º 19.º
Nous comparons les deux façons de rembourser
Baisser la mensualité ou raccourcir la durée, toujours au même taux que votre crédit.Vos données
Nous donnons le solde
Les intérêts que vous ne payez plus moins la commission. À côté, nous montrons ce que cet argent rapporterait placé à un rendement hypothétique.Hypothèse

Cas illustratifs

Exemple illustratif

Réduire la durée fait gagner plus. Préserver la réserve passe d’abord.

Filipe et Beatriz allaient mettre toutes leurs économies dans le crédit immobilier. Ils ont gardé une réserve et amorti le reste.Ils ont acheté un T2 à Amadora en 2022 et doivent encore 210 000 €, à taux variable, avec 31 ans devant eux. Ils ont mis de côté 32 000 € et voulaient tout amortir. Avant de parler à la banque, ils ont simulé : avec 6 mois de dépenses de côté (12 000 €), il restait 20 000 € à amortir, avec une commission de 104 €.

Amadora
36 et 34 ans
Il reste 31 ans
Taux variable, 3,50%
Mensualité de 926 €
Assurance vie : 38 €/mois

Avec 20 000 €
Avec 20 000 €	Effet	Économies nettes
Réduire la mensualité	−88 €/mois	12 696 €
Réduire la durée (option choisie)	4 ans et 10 mois plus tôt	34 169 €

Fin du crédit 4 ans et 10 mois

Intérêts économisés34 169 €commission de 104 € déjà déduite

Fin du crédit4 ans et 10 moisplus tôt, avec la même mensualité

Réserve préservée12 000 €6 mois de dépenses · assurance vie environ −4 €/mois

Exemple représentatif

TAEG: 4,10%
TAN variable: 3,50%
MTIC: 366 373,93 €

Crédit immobilier de 210 000,00 € sur 31 ans, garanti par hypothèque : 372 mensualités de 925,84 €, auxquelles s’ajoutent des assurances vie et multirisque de 53,00 € par mois, exigées pour obtenir le crédit dans ces conditions. TAN variable de 3,50% : Euribor à 6 mois de 2,922% (moyenne de septembre 2026) + spread de 0,578%. TAEG de 4,10%. Coût total du crédit de 156 373,93 € ; montant total imputé au consommateur (MTIC) de 366 373,93 €. La TAEG et le MTIC incluent les assurances, des commissions initiales de 988,00 € (avec droit de timbre de 4%) et le droit de timbre de 1 260,00 € sur le capital. Intérêts exonérés de droit de timbre (art. 7.º du CIS). Valeurs calculées par le simulateur, avec un taux constant pendant toute la durée. Elles ne correspondent pas à l’offre d’un établissement de crédit ; les conditions contraignantes figurent dans la Fiche d’Information Normalisée Européenne (FINE). Avis du Banco de Portugal n.º 5/2024.

Cas illustratif : personnages, montants et conditions sont fictifs. Montants calculés par le simulateur avec le taux de 3,50% (hypothèse, ce n’est pas une offre de crédit), la commission maximale légale de 0,5% sur les crédits à taux variable, plus droit de timbre, et un taux constant jusqu’à la fin du contrat.

Exemple illustratif

Parfois, baisser la mensualité vaut plus que d’économiser des intérêts

Luísa allait utiliser sa prime pour finir de payer sa voiture plus tôt. Elle a choisi de baisser la mensualité.Elle a 29 ans, est designer et vit à Odivelas. Elle doit 13 800 € sur son crédit auto, à taux fixe, et il lui reste 5 ans. Elle a reçu 5 000 € de prime, garde une réserve de 8 000 € et veut acheter un logement l’année prochaine. Comme elle va demander un Crédit Immobilier, elle a choisi l’option qui allège son taux d’endettement.

Odivelas
29 ans
Crédit auto
Taux fixe, 8,00%
Il reste 5 ans

Avec 5 000 €
Avec 5 000 €	Effet	Économies nettes
Réduire la durée	2 ans plus tôt	1 929 €
Réduire la mensualité (option choisie)	−101 €/mois	1 100 €

Mensualité de la voiture −101 €/mois

Intérêts et impôt économisés1 100 €commission déjà déduite

Mensualité de la voiture−101 €/moisde 280 € à 178 €

Intérêts et impôt économisés1 100 €commission déjà déduite

Commission payée26 €0,5% de 5 000 €, avec droit de timbre

Exemple représentatif

TAEG: 9,47%
TAN fixe: 8,00%
MTIC: 17 151,04 €

Crédit de 13 800,00 € sur 5 ans : 60 mensualités de 279,81 €. TAN fixe de 8,00%. TAEG de 9,47%. Coût total du crédit de 3 351,04 € ; montant total imputé au consommateur (MTIC) de 17 151,04 €. La TAEG et le MTIC incluent le droit de timbre de 1,76% sur le montant du crédit (242,88 €) et de 4% sur les intérêts ; sans commissions. Valeurs calculées par le simulateur. Elles ne correspondent pas à l’offre d’un établissement de crédit ; les conditions contraignantes figurent dans l’Information Normalisée Européenne en matière de Crédit aux Consommateurs. Avis du Banco de Portugal n.º 5/2024.

Cas illustratif : personnage, montants et conditions sont fictifs. Montants calculés par le simulateur avec le taux fixe de 8,00% (hypothèse, ce n’est pas une offre de crédit), la commission maximale légale de 0,5%, plus le droit de timbre, et 4% de droit de timbre sur les intérêts.

*Exemple illustratif et non contraignant, avec des montants purement indicatifs et soumis à confirmation. Ne constitue pas une offre de crédit et ne remplace pas l’analyse de la situation financière et personnelle de chaque client, ni l’approbation de l’établissement de crédit prêteur. CrediSegur (CRRF Brokerage, Lda.) — Intermédiaire de Crédit lié, enregistré auprès de la Banco de Portugal sous le n.º 0001290.

Mythes

Mythe« La banque peut refuser que je rembourse par anticipation. »Rembourser par anticipation est votre droit. Vous devez seulement prévenir avec le préavis prévu par la loi.Que faire : envoyez la demande par écrit et conservez la preuve de la date.Source : DL n.º 74-A/2017, art.º 23.º; DL n.º 133/2009, art.º 19.º
Mythe« La commission est toujours de 2%. »C’est le maximum à taux fixe pour un crédit immobilier. À taux variable, le maximum est bien plus bas. Pour un crédit à la consommation à taux variable, il n’y a pas de commission.Que faire : vérifiez le type de taux dans votre contrat.Source : DL n.º 74-A/2017, art.º 23.º; DL n.º 133/2009, art.º 19.º
Vérité« Réduire la durée fait économiser plus d’intérêts que réduire la mensualité. »Avec le même montant et le même taux, raccourcir la durée fait économiser plus d’intérêts. Baisser la mensualité donne plus de marge chaque mois.Que faire : choisissez selon votre objectif : marge mensuelle ou finir plus tôt.Source : calcul du simulateur

L’étape suivante

Vous avez déjà cette réponse. Poursuivez le parcours — chaque outil prépare la décision suivante.

Suivi par un gestionnaire CrediSegur

Un gestionnaire CrediSegur suit votre demande auprès des établissements avec lesquels nous travaillons. Le service d’intermédiation est sans frais pour vous.

Questions fréquentes

Oui. La loi vous donne le droit de rembourser par anticipation, en tout ou en partie, sans montant minimum. Vous devez prévenir la banque par écrit : pour le crédit habitation, l’amortissement partiel se fait à une date d’échéance de la mensualité, avec un préavis de 7 jours ouvrables, et la liquidation totale à tout moment, avec un préavis de 10 jours ouvrables ; pour le crédit à la consommation, vous prévenez la banque avec 30 jours de préavis.

Pour le crédit habitation, la banque peut facturer jusqu’à 0,5% du montant amorti en taux variable et jusqu’à 2% en taux fixe (et pendant la période fixe d’un taux mixte). Pour le crédit à la consommation, il n’y a de commission qu’en taux fixe : jusqu’à 0,5% avec plus d’un an restant à payer et jusqu’à 0,25% avec un an ou moins, jamais plus que les intérêts que vous auriez encore payés. À la commission s’ajoute 4% de droit de timbre.

Réduire la durée permet toujours d’économiser plus d’intérêts : vous gardez la même mensualité et terminez plus tôt. Réduire la mensualité fait économiser moins, mais vous donne plus de marge chaque mois et améliore votre taux d’endettement, ce qui compte si vous allez demander un nouveau crédit. Le simulateur présente les deux options avec vos chiffres.

L’exonération temporaire de la commission sur les crédits habitation à taux variable a pris fin le 31 décembre 2025. Aujourd’hui, la banque peut facturer jusqu’à 0,5% du montant amorti en taux variable, plus le droit de timbre.

En règle générale, oui : la prime de l’assurance vie associée au crédit suit le capital restant dû. En amortissant, le capital baisse et la prime aussi. Le simulateur estime cette baisse de manière proportionnelle, sans tenir compte de l’âge ; confirmez le montant auprès de l’assureur.

Oui. Pour le crédit habitation, il n’y a pas de commission lorsque l’amortissement résulte de morte, desemprego ou deslocação profissional. Pour le crédit à la consommation, il n’y a pas de commission en taux variable ni lorsque l’amortissement résulte de acionamento de um seguro.

Données officielles vérifiées le 20/10/2026 · Sources : Diário da República, Autoridade Tributária, Banco de Portugal, Segurança Social, Assembleia da República · voir les sources

Note importante : Simulation informative, basée sur les montants que vous indiquez. Le taux d’intérêt est une hypothèse et non une offre de la part d’aucune institution de crédit. Les commissions prises en compte sont les plafonds légaux maximums (DL n.º 74-A/2017, art.º 23.º pour le crédit habitation et DL n.º 133/2009, art.º 19.º pour le crédit à la consommation), plus le droit de timbre. La banque calcule le montant exact à la date de l’amortissement. Calculs avec mensualités constantes, taux inchangé jusqu’à la fin et assurance vie proportionnelle au capital restant dû, sans effet de l’âge. CRRF – BROKERAGE, LDA (CrediSegur) est un intermédiaire de crédit lié, enregistré auprès de la Banco de Portugal (n.º 0001290), et un agent d’assurances enregistré auprès de l’ASF (n.º 421571530) ; il ne facture pas d’honoraires pour l’intermédiation de crédit.