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Est-il avantageux de transférer votre crédit immobilier vers une autre banque ?

L’Euribor est le même dans toutes les banques. Ce qui change, c’est la marge de la banque, l’assurance vie et le type de taux. Voyez combien coûte le changement, en combien de temps vous le récupérez et si vous gagnez plus à renégocier avec votre banque.
  • Intermédiaire de crédit et médiateur d’assurances enregistré auprès de la BdP et de l’ASF
  • 100 % en ligne, sans déplacements
  • Service d’intermédiation sans frais pour vous
Que voulez-vous faire ?

Trois questions pour savoir si le changement est avantageux

€/mois

Uniquement la mensualité du crédit immobilier, sans assurances.
€

C’est indiqué sur le relevé du crédit ou dans l’application de la banque.
ans

Nous partons d’une , d’une marge de la banque inférieure de 0,4 points et des frais habituels du changement à votre charge. Vous pouvez tout modifier dans « En détail ».
Votre aujourd’hui est calculé à partir de la mensualité. L’ à 6 mois (moyenne de septembre 2026) était de 2,922%. Nous l’utilisons comme hypothèse, constante sur toute la durée ; la banque applique la moyenne du mois précédent.

Comment nous faisons le calcul

Nous comparons ce que vous payez aujourd’hui avec ce que vous paieriez à un taux hypothétique, en tenant déjà compte des coûts du changement.

  1. Votre crédit aujourd’hui

    Capital restant dû, durée restante et votre taux actuel.Vos données

  2. Les coûts du changement

    Commission de remboursement anticipé, frais du nouveau dossier, enregistrements et acte notarié, et droit de timbre sur le nouveau capital lorsque vous augmentez le prêt.Règle légale · DL n.º 74-A/2017, art.º 23.º; Tabela Geral do Imposto do Selo, verba 17.1; Hypothèse

  3. Où se situe le seuil

    Nous montrons le spread maximal qui reste rentable et en combien de mois vous récupérez les coûts. Ce n’est une proposition d’aucune banque.Hypothèse

Cas illustratifs

Demandez d’abord à votre banque. Ensuite, décidez avec des chiffres. Deux cas, un dans chaque onglet du simulateur.
Illustration : Hugo et Sara
Exemple illustratif

Hugo et Sara payaient un spread négocié au pic des taux. Ils ont d’abord demandé à leur banque.

Il a 39 ans et est ingénieur ; elle a 37 ans et est kinésithérapeute. Ils vivent à Oeiras et doivent 180 000 € sur 27 ans, à taux variable, avec un spread de 1,50%. Avec les frais à leur charge (2 236 €), le spread ne compensait qu’en dessous de 1,43%. Ils ont apporté ce chiffre à la banque et, sans réponse, ont transféré.
Hugo et Sara : rester ou transférer
OptionPar moisCoûts
Rester comme ils étaient1 008 €—
Transférer ✓923 €récupère en 2 ans et 3 mois

Par mois −84 €

Gain jusqu’à la fin22 162 €

Gain jusqu’à la fin22 162 €déjà avec les 2 236 € du changement
Par mois−84 €mensualité et assurance
Coûts récupérés2 ans et 3 moisensuite, ce n’est plus que de l’épargne
Exemple représentatif
TAEG
4,41%
TAN variable
3,822%
MTIC
304 899,79 €
Crédit immobilier de 180 000,00 € sur 27 ans, garanti par hypothèque : 324 mensualités de 891,42 €, auxquelles s’ajoutent des assurances vie et multirisque de 47,00 € par mois, exigées pour obtenir le crédit dans ces conditions. TAN variable de 3,822% : Euribor à 6 mois de 2,922% (moyenne de septembre 2026) + spread de 0,90%. TAEG de 4,41%. Coût total du crédit de 124 899,79 € ; montant total imputé au consommateur (MTIC) de 304 899,79 €. La TAEG et le MTIC incluent les assurances, des commissions initiales de 850,00 € (avec droit de timbre de 4%) et le droit de timbre de 0,00 € sur le capital. Intérêts exonérés de droit de timbre (art. 7.º du CIS). Valeurs calculées par le simulateur, avec un taux constant pendant toute la durée. Elles ne correspondent pas à l’offre d’un établissement de crédit ; les conditions contraignantes figurent dans la Fiche d’Information Normalisée Européenne (FINE). Avis du Banco de Portugal n.º 5/2024.
Illustration : Patrícia et Bruno
Exemple illustratif

Patrícia et Bruno voulaient tout regrouper dans le crédit immobilier. Le simulateur leur a montré le coût.

Elle a 42 ans et est comptable ; il a 44 ans et est technicien de maintenance. Ils vivent à Matosinhos, doivent 140 000 € sur la maison à 25 ans et encore 12 000 € d’un crédit automobile à 8,00%. Ils voulaient isoler le toit et installer des panneaux solaires, pour un total de 8 000 €. Regrouper la voiture faisait baisser la mensualité, mais faisait passer une dette de 5 ans à 25.
Patrícia et Bruno : regrouper la voiture ou la laisser à part
OptionPar moisRemarque
Maison + voiture + travaux838 €+4 246 € d’intérêts sur la voiture
Maison + travaux ✓775 €voiture à part (243 €/mois jusqu’à la fin)

Droit de timbre sur le renforcement 48 €

Maison avec les travaux775 €/mois

Maison avec les travaux775 €/moisc’était 748 € uniquement avec la maison
Droit de timbre sur le renforcement48 €sur les 8 000 €
Frais à leur charge1 296 €la banque a payé 780 €
Exemple représentatif
TAEG
4,62%
TAN variable
3,922%
MTIC
246 718,95 €
Crédit immobilier de 148 000,00 € sur 25 ans, garanti par hypothèque : 300 mensualités de 774,81 €, auxquelles s’ajoutent des assurances vie et multirisque de 44,60 € par mois, exigées pour obtenir le crédit dans ces conditions. TAN variable de 3,922% : Euribor à 6 mois de 2,922% (moyenne de septembre 2026) + spread de 1,00%. TAEG de 4,62%. Coût total du crédit de 98 718,95 € ; montant total imputé au consommateur (MTIC) de 246 718,95 €. La TAEG et le MTIC incluent les assurances, des commissions initiales de 850,00 € (avec droit de timbre de 4%) et le droit de timbre de 48,00 € sur le capital. Intérêts exonérés de droit de timbre (art. 7.º du CIS). Valeurs calculées par le simulateur, avec un taux constant pendant toute la durée. Elles ne correspondent pas à l’offre d’un établissement de crédit ; les conditions contraignantes figurent dans la Fiche d’Information Normalisée Européenne (FINE). Avis du Banco de Portugal n.º 5/2024.
Exemple représentatif
TAEG
9,47%
TAN fixe
8,00%
MTIC
14 914,34 €
Crédit de 12 000,00 € sur 5 ans : 60 mensualités de 243,32 €. TAN fixe de 8,00%. TAEG de 9,47%. Coût total du crédit de 2 914,34 € ; montant total imputé au consommateur (MTIC) de 14 914,34 €. La TAEG et le MTIC incluent le droit de timbre de 1,76% sur le montant du crédit (211,20 €) et de 4% sur les intérêts ; sans commissions. Valeurs calculées par le simulateur. Elles ne correspondent pas à l’offre d’un établissement de crédit ; les conditions contraignantes figurent dans l’Information Normalisée Européenne en matière de Crédit aux Consommateurs. Avis du Banco de Portugal n.º 5/2024.
*Exemple illustratif et non contraignant, avec personnages et montants fictifs, qui ne correspondent à l’offre d’aucun établissement de crédit. Ne constitue pas une offre de crédit et ne remplace pas l’analyse de la situation financière et personnelle de chaque client, ni l’approbation de l’établissement de crédit prêteur. Les valeurs de TAN, TAEG et MTIC sont présentées conformément au DL n.º 74-A/2017 et à l’Aviso da Banco de Portugal n.º 5/2024 ; les valeurs effectives sont calculées par l’établissement de crédit prêteur dans la Fiche d’Information Normalisée Européenne (FINE). CrediSegur (CRRF – Brokerage, Lda.) — intermédiaire de crédit lié, enregistré auprès de la Banco de Portugal sous le n.º 0001290. Cas illustratif : personnages, montants et conditions sont fictifs. Euribor de référence maintenue constante ; spreads et primes d’assurance sont des hypothèses et non des propositions d’aucun établissement. L’octroi de crédit est soumis à l’approbation de l’établissement de crédit.

Mythes

  • Ça dépend« Changer de banque coûte toujours plus que ce que j’économise. »Il y a des coûts (commission, enregistrements, acte notarié), mais le simulateur montre en combien de mois vous les récupérez.Que faire : regardez le seuil : le spread maximal qui reste rentable.Source : calcul du simulateur
  • Mythe« Si je transfère mon crédit, je dois aussi transférer mes assurances à la nouvelle banque. »Vous pouvez choisir l’assureur, à condition que l’assurance respecte les garanties exigées.Que faire : comparez les assurances séparément, avec le simulateur 21.Source : DL n.º 74-A/2017; Lei n.º 14/2026
  • Mythe« Je vais payer l’IMT à nouveau. »Il n’y a pas de nouvel achat du logement, donc pas d’IMT. Le droit de timbre du crédit ne se paie que sur le nouveau capital, si vous augmentez le prêt.Que faire : demandez la simulation avec tous les coûts avant de décider.Source : CIMT, art.º 2.º; Tabela Geral do Imposto do Selo, verba 17.1

L’étape suivante

Vous avez déjà cette réponse. Poursuivez le parcours — chaque outil prépare la décision suivante.

Suivi par un gestionnaire CrediSegur

Un gestionnaire CrediSegur suit votre demande auprès des établissements avec lesquels nous travaillons. Le service d’intermédiation est sans frais pour vous.

Questions fréquentes

Il y a trois types de coûts : la commission de la banque actuelle (jusqu’à 0,5% du capital pour un taux variable et jusqu’à 2% pour un taux fixe, plus 4% de droit de timbre), les frais de la nouvelle banque, comme l’expertise et les frais de dossier, ainsi que les frais d’enregistrement et l’acte notarié. Nous comptons, en moyenne, 850 € pour la nouvelle banque et 450 € pour les enregistrements. De nombreuses banques prennent en charge une partie ou la totalité de ces frais.
Vous gagnez sur ce qui change d’une banque à l’autre : le spread, l’assurance vie et le type de taux. Une petite différence de spread, sur de nombreuses années, peut payer les coûts du transfert et laisser encore un gain. Le simulateur montre jusqu’à quel spread le transfert reste intéressant.
Oui. Renégocier le spread dans votre banque coûte en général moins cher que changer de banque, mais vérifiez dans la grille tarifaire s’il existe une commission pour la modification du contrat. Appuyez-vous sur le chiffre que le simulateur vous donne : le spread maximum à partir duquel le transfert cesse d’être intéressant.
Pas sur le capital que vous aviez déjà. Vous payez 4% de droit de timbre sur la commission de la banque actuelle et, si vous demandez plus d’argent (un renforcement), 0,6% sur ce montant.
L’exonération temporaire de la commission de remboursement sur les crédits à taux variable a pris fin le 31 décembre 2025. Aujourd’hui, la banque actuelle peut facturer jusqu’à 0,5% du capital pour un taux variable et jusqu’à 2% pour un taux fixe, plus le droit de timbre.
Oui. Selon votre profil, une assurance avec les mêmes garanties auprès d’un autre assureur peut coûter moins cher. Vous pouvez changer d’assurance vie même sans changer de banque, à condition que les garanties respectent les exigences de la banque.
Données officielles vérifiées le 20/10/2026 · Sources : Diário da República, Autoridade Tributária, Banco de Portugal, Segurança Social, Assembleia da República · voir les sources
Note importante : Simulation informative, basée sur les montants que vous indiquez. L’Euribor est une référence publique, modifiable, maintenue constante sur toute la durée, sauf dans le scénario de sensibilité. Les spreads et les taux fixes sont des hypothèses et ne constituent pas des propositions, offres ou conditions d’aucun établissement de crédit. La commission de remboursement anticipé prise en compte correspond au plafond légal (0,5% pour un taux variable et 2% pour un taux fixe, plus 4% de droit de timbre) ; votre contrat peut prévoir des montants inférieurs ou des exonérations. Les coûts du transfert sont des moyennes indicatives et chaque banque peut les prendre en charge, en tout ou en partie. L’assurance vie est estimée de manière proportionnelle au capital restant dû. CRRF – BROKERAGE, LDA (CrediSegur) est un intermédiaire de crédit lié, enregistré auprès de la Banco de Portugal (n.º 0001290), et un agent d’assurances enregistré auprès de l’ASF (n.º 421571530) ; il ne facture pas d’honoraires pour l’intermédiation de crédit. L’octroi de crédit est soumis à l’approbation de l’établissement de crédit.