Assurance de Capitalisation ou Plan d’Épargne Retraite (PPR)
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Épargne avec des règles clairesIl existe des assurances de capitalisation et des PPR avec capital garanti par la compagnie d’assurances, dans les conditions prévues au contrat, et d’autres liés à des fonds d’investissement, dans lesquels vous pouvez perdre du capital. Nous vous expliquons les différences.
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Conditions de plusieurs compagnies d’assurancesNous travaillons avec plusieurs compagnies d’assurances, soit directement, soit via notre accord commercial avec Seguramos – Corretores de Seguros, S.A.
Assurance de capitalisation : épargner avec un contrat d’assurance
Un produit d’épargne souscrit auprès d’une compagnie d’assurancesDans une assurance de capitalisation, vous versez une ou plusieurs primes à une compagnie d’assurances et vous recevez, à l’échéance ou lors du rachat, le capital accumulé. Selon le produit, le capital et le rendement peuvent être garantis par la compagnie d’assurances ou dépendre de l’évolution de fonds d’investissement, avec un risque de perte. Les conditions, les coûts et les pénalités de rachat figurent dans l’information précontractuelle de chaque produit.À la fin de la durée, vous pouvez racheter le montant accumulé de l’épargne et l’utiliser comme vous le souhaitez. En règle générale, ce type d’assurance s’inscrit dans une stratégie de long terme et cette épargne est destinée à compléter la retraite.
PPR : un investissement qui va au-delà de la retraite
Le PPR (Plan d’Épargne Retraite) est un produit d’épargne pour la retraite qui, dans les limites et conditions prévues par la loi, donne droit à une déduction à l’IRS. Cet avantage dépend de votre situation fiscale et est restitué, majoré, si vous effectuez un rachat en dehors des conditions légales.Avantages fiscaux du PPR
Déductions sur l’IRS
| Âge | Pourcentage déductible | Montant de l’investissement | Déduction maximale sur l’impôt |
|---|---|---|---|
| Moins de 35 ans | 20 % | 2 000 € | 400 € |
| De 35 à 50 ans | 20 % | 1 750 € | 350 € |
| Plus de 50 ans | 20 % | 1 500 € | 300 € |
Avec 2 000 € investis dans un PPR, vous pouvez déduire jusqu’à 400 € de votre impôt sur le revenu (IRS), si vous avez un impôt à payer, dans la limite globale des déductions de votre foyer fiscal et à condition de ne pas effectuer de rachat en dehors des conditions légales (dans ce cas, la déduction doit être restituée, majorée de 10 % par année). L’âge est pris en compte au 1er janvier de l’année au cours de laquelle vous effectuez le versement.
Fiscalité au moment du rachat
L’un des plus grands avantages du PPR réside dans la manière dont les intérêts sont imposés au moment du rachat du montant.Si vous rachetez le PPR dans l’une des situations prévues par la loi (par exemple, à partir de 60 ans), seuls deux cinquièmes du revenu sont imposés, au taux de 20 % — soit un taux effectif de 8 %. En dehors de ces situations, le revenu est imposé à 21,5 %, taux qui descend à 17,2 % entre 5 et 8 ans et à 8,6 % après 8 ans, si au moins 35 % des versements ont été effectués pendant la première moitié du plan.Plus vous conservez votre PPR longtemps, plus l’impôt payé sur les revenus sera faible.
Racheter le PPR pour payer le Crédit Immobilier
Quand est-il possible d’utiliser un PPR pour réduire la mensualité du logement ?Vous pouvez racheter votre PPR pour payer les mensualités du Crédit Immobilier de votre résidence principale et permanente. Pour ne pas perdre la déduction en IRS, vous ne pouvez racheter sans pénalité que les versements effectués depuis au moins 5 ans ; le montant racheté doit être utilisé pour ce paiement.Sans frais de médiation pour vous
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Ce qu’ils disent de nous
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C’est un produit financier d’épargne à moyen et long terme, créé pour compléter la retraite, permettant d’accumuler du capital de manière progressive, avec des avantages fiscaux associés.
Discipline d’épargne, potentiel de valorisation à long terme (avec risque de perte pour les produits liés à des fonds) et avantages fiscaux en matière d’IRS, tant pendant la phase d’investissement qu’au moment du rachat.
Oui. Les montants investis peuvent être déduits de l’impôt, dans les limites légales définies en fonction de l’âge du titulaire.
Cela dépend du produit. Il existe des PPR sous forme d’assurance avec capital garanti par l’assureur, dans les conditions du contrat, et des PPR liés à des fonds d’investissement, dont la valeur varie en fonction des marchés et où vous pouvez perdre du capital. Le document d’information de chaque produit indique le niveau de risque.
Oui, dans les situations prévues par la loi, comme le chômage de longue durée, une maladie grave, une incapacité permanente ou le paiement des mensualités du crédit immobilier.
Il y a une pénalisation fiscale, avec restitution des avantages d’IRS obtenus et application d’un taux majoré sur les revenus.
Oui. Plus il est mis en place tôt, plus l’effet de capitalisation a tendance à être important. Il reste néanmoins efficace à des stades plus avancés de la vie active.
Oui. Le transfert est possible et permet d’adapter le produit au profil de l’investisseur, sans perte des avantages fiscaux accumulés.
Le PPR sous forme d’assurance est un contrat avec une compagnie d’assurances ; le PPR sous forme de fonds d’investissement est géré par une société de gestion et placé sous la supervision de la CMVM. Dans les deux cas, il peut y avoir ou non une garantie de capital, selon le produit. CrediSegur, en tant qu’agent d’assurances, ne propose que des PPR sous forme d’assurance.
Cela dépend du profil de risque, de l’horizon temporel, des objectifs financiers et de la situation fiscale. Un accompagnement spécialisé est essentiel pour prendre une décision éclairée.
C’est un produit financier d’épargne et d’investissement, généralement à moyen et long terme, qui permet d’accumuler du capital avec une grande flexibilité et une fiscalité efficace.
Le Seguro de Capitalização n’est pas centré sur la retraite et ne donne pas droit à une déduction dans l’IRS, mais il offre une plus grande flexibilité de rachat et une fiscalité avantageuse sur les revenus.
Cela dépend du produit. Certains ont un capital garanti par l’assureur, dans les conditions du contrat (par exemple, uniquement à l’échéance) ; d’autres sont liés à des fonds d’investissement et vous pouvez perdre du capital.
Oui. La fiscalité ne porte que sur la composante de revenu et bénéficie de taux réduits lorsqu’il est conservé à moyen et long terme.
Oui. Les rachats sont flexibles et peuvent être effectués partiellement ou en totalité, sans qu’il soit nécessaire de respecter des conditions spécifiques comme pour les PPR.
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