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Calcule votre mensualité de crédit immobilier
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Remplissez les données nécessaires et cliquez sur "Simuler" pour calculer la mensualité, le financement disponible et les coûts associés à l'achat.Le crédit immobilier est un prêt accordé par une institution de crédit pour financer l'acquisition, la construction ou la réalisation de travaux dans un bien destiné à une résidence principale, secondaire ou à la location.Il peut également être utilisé pour l'acquisition de terrains à bâtir, pour le rachat d'un crédit immobilier existant auprès d'une autre institution ou pour financer le paiement de l'acompte lors de l'acquisition future d'un bien.En règle générale, le prêt est garanti par une hypothèque sur le bien financé.
La mensualité est le montant que vous payez mensuellement à la banque pour le prêt.Elle est généralement composée de l'amortissement du capital et des intérêts du prêt, et peut également inclure, lorsqu'ils sont souscrits par l'intermédiaire de la banque, les primes des assurances associées.
Le montant de la mensualité dépend de plusieurs facteurs : le montant financé, le capital restant dû, la durée du prêt, le taux d'intérêt (spread et index, le cas échéant), le type de taux (fixe, variable ou mixte) et les éventuels remboursements anticipés.
Avec le taux variable, le taux d'intérêt suit l'évolution de l'Euribor. Chaque fois que l'Euribor est révisé (généralement tous les 3, 6 ou 12 mois), la mensualité peut augmenter ou diminuer.Avec le taux fixe, le taux d'intérêt reste inchangé pendant toute la durée du contrat, offrant une stabilité de la mensualité. En règle générale, la mensualité initiale est supérieure à celle du taux variable.Le taux mixte combine les deux modalités. Pendant une période initiale (habituellement 2, 5, 10 ans ou plus), un taux fixe est appliqué et, à la fin de cette période, le prêt passe à un taux variable indexé à l'Euribor.Le choix dépend du profil de risque, des attentes concernant l'évolution des taux d'intérêt et de la prévisibilité souhaitée pour le budget familial.
L'Euribor est l'index le plus utilisé dans les crédits immobiliers au Portugal avec un taux variable.Lorsque l'Euribor augmente, la mensualité tend à augmenter. Lorsqu'il diminue, la mensualité tend à diminuer.Ceux qui optent pour un taux variable doivent être préparés à ces fluctuations tout au long de la durée du prêt.
En règle générale, les banques financent jusqu'à 90 % de la valeur la plus basse entre le prix d'acquisition et la valeur de l'évaluation pour une résidence principale.Pour une résidence secondaire ou des biens destinés à l'investissement, la limite de financement est généralement inférieure, variant d'une institution à l'autre.Jusqu'au 31 décembre 2026, le régime de garantie publique pour les jeunes est en vigueur, permettant aux clients éligibles d'obtenir un financement jusqu'à 100 % de la valeur d'acquisition, à condition que toutes les exigences légales et les critères d'approbation de l'institution de crédit soient respectés.
Dans la plupart des situations, les acheteurs ont besoin de capitaux propres, car les banques financent généralement jusqu'à 90 % de la valeur du bien.Cependant, jusqu'au 31 décembre 2026, les jeunes qui remplissent les conditions de la garantie publique peuvent bénéficier d'un financement jusqu'à 100 % de la valeur d'acquisition.Il est toutefois important de rappeler qu'il existe toujours des dépenses qui ne sont généralement pas financées, telles que l'évaluation, l'acte notarié, les enregistrements, les impôts (le cas échéant) et d'autres frais associés au processus.
Plus la durée du prêt est longue, plus la mensualité sera faible, mais plus le montant total des intérêts payés au cours de la durée du contrat sera élevé.En revanche, une durée plus courte implique une mensualité plus élevée, mais réduit significativement le coût total du crédit.
Bien qu'ils soient souvent confondus, ce sont des concepts différents.Le taux d'effort correspond au pourcentage du revenu mensuel net consacré au paiement des mensualités des crédits dans les conditions actuelles.En revanche, le DSTI (Debt Service-to-Income) est l'indicateur utilisé par les banques pour évaluer la capacité d'endettement du client. Contrairement au taux d'effort, il prend également en compte un scénario de stress, simulant une augmentation des taux d'intérêt sur les crédits soumis à ce risque et appliquant les hypothèses définies par les recommandations macroprudentielles du Banco de Portugal.Ainsi, un ménage peut avoir un taux d'effort actuel de 38 %, mais un DSTI supérieur, en raison de l'impact de cette simulation.À partir du 1er août 2026, la recommandation macroprudentielle du Banco de Portugal établit, en règle générale, un DSTI maximum de 45 %, sans préjudice des exceptions prévues par la réglementation applicable.
Avant de contracter un crédit, vous devez évaluer votre capacité financière actuelle et future, le taux d'effort et le DSTI, la stabilité des revenus, l'existence d'autres crédits et la possibilité d'une hausse des taux d'intérêt.Vous devez également comparer différentes propositions en analysant la TAN, la TAEG, le MTIC, le spread, le type de taux, les assurances, les commissions et les autres frais.La décision ne doit pas être prise uniquement sur la base de la mensualité, mais sur le coût global du financement.
Les documents les plus couramment demandés sont la carte d'identité, les derniers bulletins de salaire, la déclaration d'impôt sur le revenu et la note de liquidation correspondante, le relevé des responsabilités de crédit du Banco de Portugal, les relevés bancaires (lorsqu'ils sont demandés) et les justificatifs d'autres revenus, le cas échéant.Plus l'information est complète, plus la simulation sera précise.
La loi n'oblige pas à ouvrir un compte ni à souscrire les assurances auprès de l'institution qui accorde le crédit.Cependant, il est courant que les banques conditionnent certaines conditions commerciales, comme des spreads plus réduits, à la domiciliation de salaire ou à la souscription de certains produits.Chaque fois qu'une assurance vie ou une assurance multirisques est exigée, le client a, en règle générale, la liberté de choisir l'assureur, à condition que la police réponde aux exigences de l'institution.
Oui. L'approbation dépend de l'analyse effectuée par l'institution financière.Parmi les facteurs les plus pertinents figurent le revenu disponible, la stabilité professionnelle, le taux d'effort, le DSTI, l'historique de crédit, le relevé des responsabilités du Banco de Portugal et la valeur de l'évaluation du bien immobilier.
Le crédit le moins cher n'est pas toujours celui qui présente le spread le plus bas.En comparant les propositions, vous devez analyser le spread, la TAN, la TAEG, le MTIC, le type de taux, les assurances, les commissions et la flexibilité pour les remboursements ou le transfert futur.Une analyse globale permet d'identifier la solution la plus avantageuse pour chaque situation.
Oui. Vous pouvez rembourser totalement ou partiellement le prêt à tout moment, en respectant les délais de communication prévus par la loi et le contrat.Les commissions de remboursement anticipé sont légalement limitées, et des régimes transitoires définis par le Gouvernement peuvent modifier temporairement ces limites.Le remboursement permet de réduire le capital restant dû et, par conséquent, de diminuer la mensualité ou, en alternative, de réduire la durée du prêt, en accord avec l'institution.
Oui. Vous pouvez transférer le crédit vers une autre institution à tout moment de la durée du contrat.La nouvelle institution s'occupe généralement de la majeure partie du processus administratif, et le transfert peut permettre de réduire la mensualité, d'obtenir un spread plus compétitif, d'améliorer les assurances associées ou de diminuer le coût total du financement.Les commissions de transfert sont soumises aux limites légales en vigueur, et des régimes transitoires peuvent modifier temporairement ces valeurs.
Oui. La calculatrice permet d'estimer la mensualité sur la base du montant du prêt, de la durée, du type de taux et du taux d'intérêt.Il s'agit d'une simulation indicative. La mensualité finale dépendra toujours des conditions approuvées par l'institution financière, de l'évaluation du bien et du profil du client.