Question 1

Qu’est-ce qui influence le montant de la mensualité ?

Accepted Answer

Le montant de la mensualité dépend de plusieurs facteurs : le montant financé, le capital restant dû, la durée du prêt, le taux d’intérêt (spread et indice de référence, le cas échéant), le type de taux (fixe, variable ou mixte) et d’éventuels remboursements anticipés.

Question 2

Quelle est la différence entre taux fixe, variable et mixte ?

Accepted Answer

Avec un taux variable, le taux d’intérêt suit l’évolution de l’Euribor. À chaque révision de l’Euribor (généralement tous les 3, 6 ou 12 mois), la mensualité peut augmenter ou diminuer.
Avec un taux fixe, le taux d’intérêt reste inchangé pendant toute la durée contractuelle, ce qui apporte de la stabilité à la mensualité. En règle générale, la mensualité initiale est plus élevée qu’avec un taux variable.
Le taux mixte combine les deux modalités. Pendant une période initiale (habituellement 2, 5, 10 ans ou plus), un taux fixe s’applique et, à l’issue de cette période, le prêt passe à un taux variable indexé sur l’Euribor.
Le choix dépend de votre profil de risque, de vos anticipations sur l’évolution des taux d’intérêt et du niveau de prévisibilité que vous souhaitez pour le budget du foyer.

Question 3

Quel montant les banques financent-elles ?

Accepted Answer

En règle générale, les banques financent jusqu’à 90 % de la valeur la plus basse entre le prix d’acquisition et la valeur de l’expertise immobilière pour une habitation propre et permanente.
Pour une résidence secondaire ou des biens destinés à l’investissement, la limite de financement est généralement inférieure et varie d’un établissement à l’autre.
Jusqu’au 31 décembre 2026, le régime de garantie publique pour les jeunes est en vigueur et permet aux clients éligibles d’obtenir un financement jusqu’à 100 % de la valeur d’acquisition, pour des logements jusqu’à 450 000 €, sous réserve du respect de toutes les exigences légales et des critères d’approbation de l’établissement de crédit.

Question 4

Qu’est-ce que l’Euribor et quel est son impact ?

Accepted Answer

L’Euribor est l’indice de référence le plus utilisé pour les crédits habitation à taux variable au Portugal.
Lorsque l’Euribor augmente, la mensualité tend à augmenter. Lorsqu’elle baisse, la mensualité tend à diminuer.
Les personnes qui optent pour un taux variable doivent être préparées à ces fluctuations tout au long de la durée du prêt.

Question 5

Est-il possible d’acheter un logement sans apport initial ?

Accepted Answer

Dans la plupart des situations, les acheteurs ont besoin de capitaux propres, car les banques financent généralement jusqu’à 90 % de la valeur du bien immobilier.
Cependant, jusqu’au 31 décembre 2026, les jeunes qui remplissent les conditions de la garantie publique peuvent bénéficier d’un financement jusqu’à 100 % de la valeur d’acquisition, pour des logements jusqu’à 450 000 €.
Il est toutefois important de rappeler qu’il existe toujours des frais qui ne sont généralement pas financés, comme l’expertise immobilière, l’acte notarié, les enregistrements, les impôts (lorsqu’ils sont applicables) et d’autres charges liées au processus.

Question 6

Quelle est la différence entre taux d’effort et DSTI ?

Accepted Answer

Bien qu’ils soient souvent confondus, ce sont des concepts différents.
Le taux d’effort correspond au pourcentage du revenu mensuel net consacré au paiement des mensualités de crédits dans les conditions actuelles.
La DSTI (Debt Service-to-Income) est, quant à elle, l’indicateur utilisé par les banques pour évaluer la capacité d’endettement du client. Contrairement au taux d’effort, elle tient également compte d’un scénario de stress, en simulant une hausse des taux d’intérêt sur les crédits exposés à ce risque et en appliquant les hypothèses définies par les recommandations macroprudentielles du Banco de Portugal.
Ainsi, un ménage peut avoir un taux d’effort actuel de 38 %, mais une DSTI plus élevée, en raison de l’impact de cette simulation.
Depuis le 1er août 2026, la recommandation macroprudentielle du Banco de Portugal préconise aux banques, en règle générale, une DSTI maximale de 45 % ; chaque banque peut la dépasser pour une petite partie des crédits qu’elle accorde.

Question 7

Est-il obligatoire d’ouvrir un compte dans la banque et de souscrire une assurance vie ?

Accepted Answer

La loi n’impose pas l’ouverture d’un compte ni la souscription des assurances auprès de l’établissement qui accorde le crédit.
Cependant, il est courant que les banques conditionnent certaines conditions commerciales, comme des spreads plus réduits, à la domiciliation du salaire ou à la souscription de certains produits.
Chaque fois qu’une assurance vie ou une assurance multirisque est exigée, le client a, en règle générale, la liberté de choisir l’assureur, à condition que la police respecte les exigences fixées par l’établissement.

Question 8

Puis-je transférer mon crédit vers une autre banque ?

Accepted Answer

Oui. Vous pouvez transférer votre crédit vers un autre établissement à tout moment pendant la durée du contrat.
Le nouvel établissement prend généralement en charge une grande partie du processus administratif, et le transfert peut permettre de réduire la mensualité, d’obtenir un spread plus compétitif, d’améliorer les assurances associées ou de diminuer le coût total du financement.
Les commissions de transfert sont soumises aux plafonds légaux en vigueur, et il peut exister des régimes transitoires qui modifient temporairement ces montants.

Question 9

Qu’est-ce que le crédit à l’habitation ?

Accepted Answer

Le crédit à l’habitation est un prêt accordé par un établissement de crédit pour financer l’acquisition, la construction ou la réalisation de travaux dans un bien immobilier destiné à l’habitation principale, secondaire ou à la location.
Il peut également être utilisé pour l’acquisition de terrains à bâtir, pour le transfert d’un crédit habitation existant vers un autre établissement ou pour financer le paiement du dépôt dans le cadre de l’acquisition future d’un bien immobilier.
En règle générale, le prêt est garanti par une hypothèque sur le bien financé.

Question 10

Qu’est-ce que la mensualité du crédit à l’habitation ?

Accepted Answer

La mensualité est le montant que vous payez chaque mois à la banque au titre du prêt.
Elle est généralement composée de l’amortissement du capital et des intérêts du prêt, et peut également inclure, lorsqu’ils sont souscrits par l’intermédiaire de la banque, les primes des assurances associées.

Question 11

Comment la durée affecte-t-elle le coût du crédit ?

Accepted Answer

Plus la durée du prêt est longue, plus la mensualité est faible, mais plus le montant total des intérêts payés sur la durée du contrat est élevé.
À l’inverse, une durée plus courte implique une mensualité plus élevée, mais réduit significativement le coût total du crédit.

Question 12

Quels aspects dois-je prendre en compte avant de souscrire un crédit à l’habitation ?

Accepted Answer

Avant de souscrire un crédit, vous devez évaluer votre capacité financière actuelle et future, le taux d’effort et la DSTI, la stabilité de vos revenus, l’existence d’autres crédits et la possibilité d’une hausse des taux d’intérêt.
Vous devez également comparer les conditions de plusieurs banques, en analysant la TAN, la TAEG, le MTIC, le spread, le type de taux, les assurances, les commissions et les autres frais.
La décision ne doit pas être prise uniquement sur la base de la mensualité, mais bien sur le coût global du financement.

Question 13

Quels documents sont nécessaires pour réaliser une simulation ?

Accepted Answer

Les documents le plus souvent demandés sont la Carte de Citoyen, les derniers bulletins de salaire, la déclaration d’IRS et la note de liquidation correspondante, le relevé des engagements de crédit du Banco de Portugal, les relevés bancaires (lorsqu’ils sont demandés) et les justificatifs d’autres revenus, le cas échéant.
Plus l’information fournie est complète, plus la simulation sera précise.

Question 14

La banque peut-elle refuser de m’accorder le prêt ?

Accepted Answer

Oui. L’approbation dépend de l’analyse effectuée par l’établissement financier.
Parmi les facteurs les plus importants figurent le revenu disponible, la stabilité professionnelle, le taux d’effort, la DSTI, l’historique de crédit, le relevé des engagements auprès du Banco de Portugal et la valeur de l’expertise immobilière.

Question 15

Comment choisir le meilleur crédit habitation ?

Accepted Answer

Le crédit le moins cher n’est pas toujours celui qui présente le spread le plus bas.
Lorsque vous comparez les conditions de plusieurs banques, vous devez analyser le spread, la TAN, la TAEG, le MTIC, le type de taux, les assurances, les commissions et la flexibilité en matière de remboursements anticipés ou de transfert futur.
Une analyse globale permet d’identifier la solution la plus avantageuse pour chaque situation.

Question 16

Puis-je rembourser par anticipation une partie du crédit ?

Accepted Answer

Oui. Vous pouvez rembourser le prêt, en tout ou en partie, à tout moment, dans le respect des délais de préavis prévus par la loi et par le contrat.
Les commissions de remboursement anticipé sont légalement plafonnées, et il peut exister des régimes transitoires définis par le Gouvernement qui modifient temporairement ces plafonds.
Le remboursement anticipé permet de réduire le capital restant dû et, par conséquent, de diminuer la mensualité ou, alternativement, de réduire la durée du prêt, sous réserve d’accord avec l’établissement.

Question 17

Ce simulateur permet-il de savoir combien je vais payer ?

Accepted Answer

Pas exactement : il permet d’estimer la mensualité sur la base du montant du prêt, de la durée, du type de taux et du taux d’intérêt.
Il s’agit d’une simulation indicative. La mensualité finale dépendra toujours des conditions approuvées par l’établissement financier, de l’expertise immobilière et du profil du client.

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