Question 1

Qu’est-ce que le taux d’effort ?

Accepted Answer

Le taux d’effort est le pourcentage du revenu mensuel net qui est engagé dans le paiement des charges et des mensualités de crédit. En pratique, il indique la part du revenu utilisée par les engagements actuels. C’est l’un des principaux indicateurs utilisés par les banques pour évaluer le risque d’un prêt. Plus le taux d’effort est bas, plus le budget est équilibré et plus la probabilité qu’une demande de crédit soit approuvée est élevée.

Question 2

Que signifient les couleurs ?

Accepted Answer

Vert, en dessous de 35 % : situation saine.
Jaune, de 35 % à moins de 45 % : préoccupant, car proche du maximum que le Banco de Portugal recommande aux banques pour un nouveau crédit.
Rouge, de 45 % à moins de 55 % : critique, complique l’obtention d’un nouveau crédit.
Rouge foncé, à partir de 55 % : le budget ne supporte pas ce poids.

Question 3

Comment puis‑je réduire mon taux d’effort ?

Accepted Answer

Changer le Crédit Habitation pour de meilleures conditions, regrouper les crédits personnels en une seule mensualité ou rembourser une partie d’un crédit par anticipation. Augmenter le revenu du ménage fait également baisser le taux.

Question 4

Comment le taux d’effort est-il calculé ?

Accepted Answer

Le calcul est simple : on additionne les charges mensuelles et le loyer ou la mensualité que vous payez, on divise ce total par le revenu mensuel net, puis on multiplie par 100 pour obtenir le pourcentage. 
Taux d’effort = (total des mensualités de crédit ÷ revenu mensuel net) × 100. 
Par exemple, si vous avez un revenu mensuel de 2500 €, un loyer de 500 € et d’autres charges de 300 €, votre taux d’effort est de (500 + 300) ÷ 2500 × 100, soit 32 %. 
Remarque importante sur le revenu : tenez compte du revenu net régulier et récurrent. Les composantes variables ou non récurrentes — comme les indemnités, primes non régulières, commissions, heures supplémentaires ou avantages en nature — peuvent être prises en compte différemment par la banque et modifier le taux d’effort effectivement retenu. 
Notre simulateur effectue ce calcul automatiquement à partir des montants que vous indiquez et vous affiche immédiatement le pourcentage et le niveau d’effort correspondant.

Question 5

Quels niveaux de taux d’effort sont considérés comme sains ?

Accepted Answer

De manière générale, un taux d’effort inférieur à 35% est considéré comme sain et indique un budget familial équilibré.
De 35% à moins de 45%, le taux est préoccupant et exige une attention accrue au budget.
De 45% à moins de 55%, le taux est critique : le risque de difficultés de paiement est significatif et l’approbation de nouveaux crédits devient peu probable.
À partir de 55%, le taux est incomportable : le budget ne supporte pas ce poids.
Ces niveaux sont uniquement indicatifs. La capacité réelle de chaque ménage dépend également du revenu, des dépenses fixes et de l’existence d’économies ou d’autres garanties.

Question 6

Quelle est la limite maximale de taux d’effort pour le crédit à l’habitation ?

Accepted Answer

Dans une recommandation macroprudentielle, le Banco de Portugal recommande aux banques de ne pas accorder de crédit qui aboutisse à un DSTI (service de la dette, avec la taxe majorée) supérieur à 45 % du revenu.
Cette valeur s’applique aux crédits évalués à partir du 1er août 2026 ; auparavant, elle était de 50 %.
Chaque banque peut la dépasser pour une petite partie des crédits qu’elle accorde, en le justifiant.
Les niveaux de taux d’effort de ce simulateur (sain, préoccupant, critique et incomportable) sont des références de CrediSegur et ne dépendent pas de cette valeur.

Question 7

L’ensemble des revenus que je perçois compte-t-il pour le taux d’effort ?

Accepted Answer

Pas toujours de la même manière.
Le simulateur calcule le taux d’effort à partir du revenu net que vous indiquez, mais le montant que la banque retient dans son analyse peut être différent du total que vous percevez.
Les banques privilégient le revenu régulier, stable et vérifiable. Les composantes variables ou non récurrentes — comme les indemnités, primes non régulières, commissions, heures supplémentaires ou avantages en nature — sont souvent prises en compte différemment : elles peuvent n’être considérées que partiellement, soumises à une moyenne sur plusieurs mois ou années, ou exclues lorsqu’elles n’ont pas un caractère permanent.
Ainsi, deux personnes percevant le même montant peuvent avoir des capacités de financement différentes, selon la nature et la stabilité de leur revenu.
Pour une lecture plus réaliste, concentrez-vous surtout sur le revenu fixe et récurrent et, en cas de doute, demandez à un gestionnaire CrediSegur comment les banques traitent habituellement chaque composante.

Question 8

Pourquoi dois-je inclure toutes mes charges dans le calcul ?

Accepted Answer

Parce que le taux d’effort tient compte de l’ensemble de tous les engagements de crédit, et pas seulement d’un seul.
Lorsqu’une banque analyse une demande de crédit immobilier, elle additionne la mensualité du nouveau logement à tous les autres crédits que vous avez déjà, comme un crédit automobile, un crédit à la consommation ou des cartes de crédit.
Pour que la simulation reflète votre situation réelle, il est donc important d’inclure toutes les charges mensuelles pertinentes.
Un taux d’effort qui semble confortable lorsqu’on ne regarde qu’un seul crédit peut s’avérer élevé une fois additionnées toutes les responsabilités financières.

Question 9

Qu’est-ce qui fait varier mon taux d’effort ?

Accepted Answer

Le taux d’effort dépend de trois facteurs : le revenu net, les charges mensuelles et le montant de la future mensualité.
Augmenter le revenu fait baisser le taux d’effort.
Augmenter les charges ou la mensualité fait monter le taux.
Dans le cas d’un crédit immobilier, le montant financé et la durée ont un effet direct sur la mensualité : un prêt plus important ou une durée plus courte se traduisent, en général, par une mensualité plus élevée.
C’est pourquoi deux ménages ayant le même revenu peuvent présenter des taux d’effort très différents.

Question 10

Un taux d’effort élevé m’empêche‑t‑il toujours d’obtenir un crédit ?

Accepted Answer

Pas nécessairement, mais cela complique les choses.
Un taux d’effort supérieur à la limite recommandée signale à la banque un risque de défaut plus élevé, de sorte que la plupart des demandes dans cette situation ont tendance à être refusées.
Les établissements financiers disposent néanmoins d’une marge pour approuver un faible pourcentage de contrats au‑dessus de cette limite, en particulier lorsqu’il existe des revenus élevés, un patrimoine financier ou d’autres garanties pertinentes.
Il existe aussi des moyens d’améliorer le taux d’effort avant de demander un crédit, par exemple en regroupant les crédits existants, en réduisant les mensualités, en augmentant l’apport initial ou en optant pour une durée de financement plus longue.

Question 11

Les valeurs fournies par le simulateur sont‑elles définitives ?

Accepted Answer

Non.
Le simulateur présente une estimation basée exclusivement sur les montants que vous indiquez, afin de vous donner une indication de votre taux d’effort et de votre situation financière.
Lors de l’analyse d’une demande de crédit, les banques peuvent prendre en compte des facteurs supplémentaires, comme une majoration du taux d’intérêt, une éventuelle baisse de revenu après la retraite ou des critères internes d’évaluation.
La simulation est uniquement un outil d’aide à la planification financière et ne constitue pas une décision de crédit.
Si vous le souhaitez, un gestionnaire CrediSegur revoit avec vous les montants et vous explique ce que les banques demandent habituellement ; la décision appartient toujours à la banque.

Question 12

Qu’est‑ce que le revenu net mensuel moyen du ménage ?

Accepted Answer

Le revenu net mensuel moyen est le montant moyen dont le ménage dispose chaque mois pour faire face à ses dépenses, après impôts et cotisations obligatoires.
Cet indicateur est utilisé pour analyser la capacité financière du ménage et fait partie des éléments pris en compte dans l’évaluation des demandes de crédit.

Question 13

Comment calcule‑t‑on le revenu net mensuel moyen ?

Accepted Answer

Le calcul est effectué en additionnant tous les revenus nets annuels récurrents du ménage et en divisant ce montant par 12 mois.
Formule :
Revenu Net Mensuel Moyen = Total des Revenus Nets Annuels ÷ 12.

Question 14

Pourquoi diviser par 12 mois si certaines personnes reçoivent 14 salaires ?

Accepted Answer

Parce que l’objectif est de déterminer un montant mensuel moyen disponible sur l’ensemble de l’année.
Les salariés perçoivent généralement 14 rémunérations annuelles (12 salaires, prime de vacances et prime de Noël). Pour refléter correctement le revenu mensuel moyen, ce montant annuel doit être divisé par 12 mois.
Exemple :
Salaire net mensuel : 1500 €
Total annuel : 1500 € × 14 = 21 000 €
Revenu net mensuel moyen : 21 000 € ÷ 12 = 1750 €.
Si les primes sont versées en douzièmes, il suffit de considérer le montant net mensuel perçu.

Question 15

Comment calculer le revenu d’un salarié ?

Accepted Answer

On considère le salaire net annuel, y compris les primes de vacances et de Noël.
Formule :
(Salaire net mensuel × 14) ÷ 12
Exemple :
Salaire net mensuel : 1800 €
Revenu net mensuel moyen : (1800 € × 14) ÷ 12 = 2100 €.

Question 16

Comment calculer le revenu d’un travailleur indépendant (recibos verdes) ?

Accepted Answer

Lors de la phase de pré‑analyse, le revenu à indiquer est celui qui vous reste après les cotisations à la Sécurité sociale et l’IRS. Si vous ne le connaissez pas, calculez‑le avec le simulateur de « recibos verdes » : pour 60 000 € de chiffre d’affaires dans une profession de l’art.º 151.º, il reste environ 3300 € par mois.

Question 17

Comment calculer le revenu de quelqu’un qui possède un café, un restaurant ou un autre commerce ?

Accepted Answer

Dans ces cas, le chiffre d’affaires ne doit pas être utilisé comme revenu, puisqu’une grande partie correspond aux coûts de l’activité.
Lors de la phase de pré‑analyse, le revenu à indiquer est ce que l’activité vous laisse par mois après les coûts d’exploitation, la Sécurité sociale et l’IRS — ce qui figure sur votre déclaration d’IRS, divisé par 12.

Question 18

Comment calculer le revenu d’un chef d’entreprise ou gérant associé ?

Accepted Answer

Il convient de prendre en compte le revenu qui entre effectivement dans le ménage, notamment la rémunération mensuelle et la distribution régulière de bénéfices, lorsqu’elle existe.
Le chiffre d’affaires de l’entreprise ne correspond pas au revenu du ménage.

Question 19

Comment calculer le revenu d’un retraité ?

Accepted Answer

On considère le montant net annuel de la pension, y compris les éventuelles primes, divisé par 12 mois.

Question 20

Comment calculer le revenu provenant de loyers ?

Accepted Answer

On considère le revenu net annuel obtenu à travers les loyers perçus, divisé par 12 mois.

Question 21

Faut‑il prendre en compte d’autres revenus ?

Accepted Answer

Oui.
Tous les revenus récurrents qui contribuent de manière régulière au budget du ménage doivent être inclus, dès lors qu’ils peuvent être justifiés.

Question 22

Quels revenus ne doivent pas être pris en compte ?

Accepted Answer

Ne doivent pas être pris en compte les revenus occasionnels ou extraordinaires, tels que la vente de biens immobiliers, la vente de voitures, les héritages, les indemnités ponctuelles, les primes exceptionnelles, les retraits d’épargne ou d’autres encaissements sans caractère récurrent.

Question 23

Comment calculer lorsqu’il existe plusieurs types de revenus dans le ménage ?

Accepted Answer

Il faut additionner tous les revenus nets annuels de chaque membre du ménage et diviser le total par 12 mois.
Exemple :
Membre A : Salaire net de 1700 €/mois → 1700 € × 14 = 23 800 €
Membre B : Travailleur indépendant avec un chiffre d’affaires annuel de 48 000 € → revenu retenu de 36 000 €
Loyers : 6000 €/an
Total annuel : 65 800 €
Revenu net mensuel moyen : 65 800 € ÷ 12 = 5483,33 €.

Question 24

Pourquoi est‑il important d’utiliser le revenu mensuel moyen ?

Accepted Answer

Parce qu’il permet d’évaluer correctement la capacité financière du ménage, en éliminant les distorsions provoquées par le versement des primes de vacances et de Noël, par la saisonnalité de certaines activités, par les mois avec plus ou moins de chiffre d’affaires et par les revenus extraordinaires.
On obtient ainsi une vision plus réaliste de la capacité économique du ménage.

Question 25

Cette méthodologie remplace‑t‑elle l’analyse documentaire ?

Accepted Answer

Non.
Cette méthodologie est uniquement destinée à la pré‑analyse financière et permet d’estimer rapidement le revenu net mensuel moyen du ménage.
L’analyse définitive dépendra toujours de la documentation exigée par l’établissement financier, comme les déclarations d’IRS, les avis d’imposition, les bulletins de salaire, les états financiers ou d’autres documents permettant de confirmer le revenu effectivement perçu.

Simulateur de taux d’effort au Portugal

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