Saltar al contenido
CrediSegur — página inicial
Todas las herramientasSimulación gratis · 2 minutos · sin datos personales

Tienes dinero ahorrado. ¿Amortizar o invertir?

Separa la buena deuda de la mala y compara, con tus números y supuestos a la vista, amortizar con invertir.
  • Intermediario de crédito y agente de seguros registrado en el BdP y en la ASF
  • Sin datos personales para simular
  • Servicio de intermediación sin costes para ti
Desde enero de 2026 volvió a aplicarse la comisión de 0,5% en las amortizaciones de crédito hipotecario a tipo variable. El simulador ya la incluye.

Dos preguntas y comparas amortizar con invertir

€

Ahorros, una devolución de IRS, una prima o una herencia.
€

Queda fuera de las cuentas. Si no lo sabes, contamos con 5.000 €.
Contamos con crédito hipotecario y crédito personal de ejemplo y una rentabilidad de 5% al año (antes de impuestos y de comisiones de los productos; supuesto, no garantizado). Puedes cambiarlo todo en «En detalle».

Paga menos por lo que ya debes

Antes de gastar ahorros, mira si puedes bajar el coste de tus deudas.
  • CréditoJuntar créditosVarios créditos al consumo en una sola cuota mensual, más fácil de gestionar.Sujeto a análisis. Ampliar el plazo puede aumentar el coste total.Saber más sobre juntar créditos
  • CréditoTransferir el crédito hipotecarioBajar el spread y la cuota mensual sin tocar tus ahorros.Sujeto a análisis y aprobación. Puede tener costes de transferencia.Saber más sobre transferir el crédito hipotecario
  • SegurosRevisar el seguro de vidaSi amortizas, el capital baja. Confirma que el seguro acompaña y compara alternativas.Comparar seguro de vida
  • EnergíaInvertir en tu casaPlacas solares: simula cuánto pueden bajar tu factura de energía y en cuánto tiempo recuperas la inversión.Simular paneles solares

Cómo hacemos la cuenta

  1. 1Responde a las dos preguntas. No necesitas datos personales.
  2. 2El resultado con estos supuestos aparece al lado, con las cuentas hechas.
  3. 3¿Quieres usar tus créditos? Abre «En detalle». ¿Tienes dudas? Un gestor te lo explica, sin costes de intermediación.

Casos ilustrativos

Ilustración: Joana y Diogo
Ejemplo ilustrativo

Joana y Diogo tenían 20.000 € y dos deudas

En 25 años

Con el plan53.736 €

Una historia con números del simulador. Puede ser la tuya.
  • Setúbal
  • Casa: 150.000 € a 3,5%
  • Crédito personal: 12.000 € al 10,5%
  • 20.000 € aparte
  1. 1. El dilemaViven en Setúbal. Después de años ahorrando, juntaron 20.000 €. Deben 150.000 € de la casa, al 3,5%, y 12.000 € del coche, en un crédito personal al 10,5%. ¿Amortizar o invertir?
  2. 2. El instinto: amortizar la casa«Es la deuda mayor. Es la que más nos pesa.»Tiene sentido. Pero la casa es la deuda más barata que tienen.Se quedarían con 47.361 €
  3. 3. El consejo del cuñado: invertirlo todo«El dinero parado pierde valor. Ponlo todo a rentar.»Mejor. Pero siguen pagando un 10,5% anual por el coche mientras esperan ganar 4,5%.Se quedarían con 48.878 €
  4. 4. Los números: separar la buena deuda de la mala«Primero el coche y luego ya veremos.»El crédito del coche es mala deuda: cada euro que ponen ahí rinde 10,5%, sin riesgo. La casa es buena deuda: tipo bajo, un activo que dura. Plan: liquidar el coche e invertir el resto.Se quedan con 53.736 €
Los mismos 20.000 €. 6.375 € más que el instinto y 4.857 € más que invertirlo todo, al cabo de 25 años.Primero se elimina la mala deuda. Después, el tipo de empate dice si compensa amortizar la buena o invertir.
Ilustración: Paulo
Ejemplo ilustrativo

Paulo tenía 20.000 € y solo el crédito de la casa

En 25 años

Con el plan48.878 €

Sin mala deuda, la decisión depende de un tipo. Números del simulador.
  • Funchal
  • Casa: 150.000 € al 3,5%
  • 20.000 € aparte
  1. 1. El dilemaVive en Funchal. Juntó 20.000 € y debe 150.000 € de la casa, al 3,5%. No tiene tarjetas ni créditos personales. ¿Amortizar o invertir?
  2. 2. Amortizarlo todo«Quiero ver la deuda bajar.»Ahorra intereses con seguridad, pero el dinero se queda atrapado en la casa y paga la comisión de amortización.Se quedaría con 47.361 €
  3. 3. Invertirlo todo«La casa tiene un tipo bajo. El dinero rinde más en otro sitio.»Puede rendir más, pero solo si la inversión gana más de 4,34% al año, y con riesgo.Se quedaría con 48.878 €
  4. 4. Los números: el tipo de empatestories.goodDebtOnly.chapters.4.quoteDespués de la comisión y de los impuestos, amortizar solo pierde si la inversión rinde más de 4,34% al año. Con 4,5% esperados, invertirlo todo sale por delante, con riesgo.Se queda con 48.878 €
Sin mala deuda, todo depende de un tipo: 4,34% al año.Por debajo, amortizar es una rentabilidad garantizada. Por encima, invertir puede compensar, con riesgo. Antes de gastar ahorros, merece la pena revisar el spread: bajar el tipo cambia el tipo de empate.
*Ejemplo ilustrativo y no vinculante, con valores meramente indicativos y sujetos a confirmación. No constituye una propuesta de crédito ni sustituye el análisis de la situación financiera y personal de cada cliente, ni la aprobación de la entidad de crédito prestamista. CrediSegur (CRRF Brokerage, Lda.) — Intermediario de Crédito Vinculado registrado en el Banco de Portugal con el n.º 0001290. Caso ilustrativo: personajes ficticios, valores ilustrativos calculados por el simulador con una rentabilidad de 4,5% al año (supuesto, no garantizado), 28% de impuesto sobre las ganancias y comisiones de amortización incluidas. No es asesoramiento financiero.

Mitos

  • Depende“Amortizar el crédito es siempre la mejor aplicación del dinero.”El ahorro en intereses es seguro. La rentabilidad de una inversión no lo es. La respuesta depende del tipo de interés del crédito, de la comisión y del plazo.Qué hacer: primero paga las deudas caras (tarjetas, crédito al consumo), después crea un fondo de emergencia, y solo entonces compara.Fuente: cálculo del simulador.
  • Mito“Invertir siempre rinde más, así que nunca debo amortizar.”La rentabilidad media a largo plazo no está garantizada y puede haber años negativos. Amortizar es una «rentabilidad» igual al tipo de interés del crédito, sin riesgo.Qué hacer: fíjate en el umbral que muestra el simulador: la rentabilidad mínima que tendría que dar la inversión.Fuente: CMVM, Portal do Investidor.
  • Mito“Amortizar el crédito hipotecario siempre tiene comisión.”La comisión tiene un máximo legal, más bajo en el tipo variable, y hay situaciones en las que no se paga.Qué hacer: pide al banco el importe de la comisión antes de decidir.Fuente: DL n.º 74-A/2017, art.º 23.º.

El siguiente paso

Ya tienes esta respuesta. Sigue el recorrido: cada herramienta prepara la decisión siguiente.

Acompañamiento por un gestor de CrediSegur

Un gestor de CrediSegur acompaña tu solicitud ante las entidades con las que trabajamos. El servicio de intermediación no tiene costes para ti.

Preguntas frecuentes

La buena deuda financia algo que dura, se revaloriza o baja gastos, a un tipo bajo: la casa u obras de eficiencia energética, por ejemplo. La mala deuda financia consumo o bienes que pierden valor, a tipos altos: tarjetas de crédito, descubiertos o créditos personales caros. Regla práctica: amortizar una deuda rinde, sin riesgo, el tipo que te cobra.
Depende del tipo del crédito, de la comisión de amortización, de los impuestos y de cuánto esperas ganar al invertir. El simulador calcula la tasa de empate: si esperas ganar menos que eso, amortizar compensa; si esperas ganar más, invertir puede compensar, pero con riesgo.
La comisión máxima es del 0,5% del valor amortizado a tipo variable y del 2% a tipo fijo, más 4% de Impuesto de Timbre sobre la comisión. La exención temporal para el tipo variable terminó el 31 de diciembre de 2025. Confirma siempre lo que dice tu contrato. Para comparar reducir el plazo o la cuota, usa el simulador de amortización anticipada.
Reducir el plazo ahorra más intereses, porque mantiene el esfuerzo mensual. Bajar la cuota da margen al presupuesto todos los meses. Si inviertes la diferencia, los dos caminos se acercan más. Puedes alternar en el paso 2 y ver el impacto.
En principio, no. El dinero amortizado no vuelve. Conviene mantener de 3 a 6 meses de gastos en un depósito accesible antes de amortizar o invertir. Indica ese valor en el campo de reserva.
El capital pendiente baja, así que es un buen momento para confirmar que el seguro acompaña el nuevo valor y comparar alternativas. CrediSegur puede hacer esa revisión por ti.
Datos oficiales verificados el 20/10/2026 · Fuentes: Diário da República, Autoridade Tributária, Banco de Portugal, INE, Segurança Social, Assembleia da República · ver fuentesDatos del INE – Portugal, reutilizados bajo la licencia CC BY 4.0.
Nota importante: En todos los caminos gastas el mismo dinero todos los meses. Lo que dejas de pagar al banco después de amortizar se invierte a la misma rentabilidad, y comparamos lo que tienes al final del crédito más largo. Se presupone que los tipos de interés y la rentabilidad se mantienen constantes; en un tipo variable, la cuota cambia con el Euribor. La rentabilidad de una inversión no está garantizada y puede ser negativa, al contrario del ahorro de la amortización. La clasificación de buena y mala deuda es una orientación general. Simulación informativa, que no es propuesta de crédito, asesoramiento financiero ni recomendación de inversión. Las comisiones consideradas son los límites máximos legales (DL n.º 74-A/2017, art.º 23.º en crédito hipotecario y DL n.º 133/2009, art.º 19.º en crédito al consumo), más Impuesto de Timbre. La rentabilidad y el impuesto sobre las ganancias son supuestos. Fuentes (en portugués): Perfis de rendibilidade: estimativa CrediSegur; inflação de referência: Banco Mundial, IPC de Portugal (via FRED), taxa média anual composta 2000–2025 (2,1 %); Art.º 71.º e 72.º do CIRS. CRRF – BROKERAGE, LDA (CrediSegur) es intermediario de crédito vinculado, registrado en el Banco de Portugal (n.º 0001290), y mediador de seguros registrado en la ASF (n.º 421571530); no cobra honorarios por la intermediación de crédito.Parámetros actualizados a 20 de octubre de 2026.