Umschuldung der Hypothek: Wie viel können Sie beim Bankwechsel sparen?

Eine Umschuldung der Hypothek zu einer anderen Bank lohnt sich, wenn die Ersparnis bei der monatlichen Rate und den Versicherungen die Prozesskosten in wenigen Monaten deckt und einen Unterschied für das gesamte Darlehen macht. Im Jahr 2026 übernehmen viele Banken einen Teil oder die gesamten Kosten, insbesondere bei variabel verzinsten Krediten.

Was ist eine Umschuldung der Hypothek

Eine Umschuldung bedeutet praktisch, ein neues Darlehen bei einer anderen Bank zu beantragen und dieses Geld zu verwenden, um das bestehende Darlehen bei der aktuellen Bank auf einmal zu begleichen. Die neue Bank zahlt die Schuld bei der Ursprungsbank und übernimmt die Hypothek. Ab diesem Zeitpunkt zahlen Sie die monatlichen Raten an die neue Bank, zu den Bedingungen des neuen Vertrags.

Neuverhandlung oder Umschuldung: Was ist der Unterschied?

Sie können das Darlehen jederzeit neu verhandeln oder umschulden, solange der Vertrag aktiv ist. Aber es sind unterschiedliche Dinge: Bei der Neuverhandlung bleibt die Bank und der Vertrag sowie seine Bedingungen werden geändert, bei der Umschuldung wechselt die Bank. Es lohnt sich, zuerst die Neuverhandlung zu versuchen und erst danach mit den Bedingungen zu vergleichen, die der Markt bietet.

Wie viel kostet die Umschuldung der Hypothek

Bei der Umschuldung zahlen Sie die gesamte Schuld auf einmal an die alte Bank. Daher müssen Sie möglicherweise eine Vorfälligkeitsentschädigung zahlen, die maximal 0,5% des ausstehenden Kapitals beträgt, wenn der Zinssatz variabel ist, und 2%, wenn er fest ist.

Es gibt Banken, die praktisch alle Kosten der Umschuldung übernehmen, wenn der Kredit variabel verzinst ist.

Bei festverzinslichen Krediten decken fast alle Banken die Gebühr bis zu 0,5%, und der Kunde zahlt die restlichen 1,5%.

Achtung auf den Mindestbetrag: Diese Kampagnen erfordern in der Regel einen Mindestbetrag an ausstehendem Kapital, und wenn Ihrer niedriger ist, könnten Sie ausgeschlossen werden. Die Kampagnen ändern sich häufig, daher bestätigen Sie die Bedingungen bei der Bank, bevor Sie entscheiden.

In welchen Situationen lohnt sich die Umschuldung

Die Faustregel ist, die Kosten, die die neue Bank nicht übernimmt, durch die monatliche Ersparnis bei der Rate zu teilen. Das Ergebnis ist die Anzahl der Monate, die Sie benötigen, um das ausgegebene Geld zurückzugewinnen. Sehen Sie auch, wie viel Sie insgesamt sparen, bis zum Ende des Darlehens, indem Sie alles zusammenzählen, was Sie zahlen werden (vergleichen Sie den MTIC der Angebote).

Kosten der Umschuldung ÷ Monatliche Ersparnis = Anzahl der Monate, bis Sie das Geld zurückgewinnen

Die Berechnung ist nur zuverlässig, wenn Sie das gleiche Szenario bei allen Banken vergleichen. Drei Vorsichtsmaßnahmen:

• Vergleichen Sie die TAEG und den MTIC, nicht nur den Spread. Sie beinhalten Zinsen, Gebühren, Steuern und Versicherungen, und je niedriger sie sind, desto geringer sind die Gesamtkosten des Kredits.
• Der niedrigere Spread kann von verbundenen Produkten (Versicherungen, Konto, Karte) abhängen. Addieren Sie die Kosten dieser Produkte.
• Wenn nur noch wenig Zeit bis zum Ende des Kredits verbleibt oder das ausstehende Kapital niedrig ist, reicht die Ersparnis möglicherweise nicht aus, um die Kosten zu decken, und die Umschuldung könnte sich nicht lohnen.

Wenn Sie noch keine Angebote von anderen Banken haben, können Sie mit einer einfacheren Berechnung beginnen. Im Umschuldungssimulator von CrediSegur geben Sie einfach Ihre aktuelle Rate, den noch ausstehenden Betrag und die verbleibenden Jahre bis zum Ende des Darlehens an. In wenigen Minuten erhalten Sie eine Schätzung, wie viel Sie monatlich sparen könnten.

Wie Sie bei der Lebensversicherung sparen können, wenn Sie die Bank wechseln

Wenn Sie die Bank wechseln, müssen Sie die Lebensversicherung in jedem Fall ändern, da die neue Bank der Begünstigte wird. Es ist eine gute Gelegenheit, Preise und Deckungen bei anderen Versicherern zu vergleichen.

Die Bank schlägt in der Regel ihre eigenen Versicherungen (Leben und Wohngebäude) im Austausch für eine Senkung des Spreads vor, aber es ist nicht verpflichtend, diese dort abzuschließen. Laut DECO PROteste kann der Wechsel der Lebensversicherung zu einem Versicherer außerhalb der Bank zwischen 20% und 60% der Prämie pro Jahr sparen, bei gleicher Deckung, die die Bank verlangt. Der Betrag kann von Ihrem Alter, dem ausstehenden Kapital und Ihrer Gesundheitsgeschichte abhängen.

In der Praxis fordern Sie Simulationen von einem oder mehreren Versicherern an, mit dem gleichen Kapital und den gleichen Deckungen, einschließlich des Gesamtpreises der Versicherung bis zum Ende des Kredits. Wenn es sich lohnt, schließen Sie die Police ab und reichen Sie sie zur Genehmigung bei der Bank ein. Die Bank kann eine Versicherung, die die Mindestanforderungen erfüllt, nicht ablehnen.

Es gibt einen Haken: Die Bank kann den Bonus auf den Spread, den sie für Ihre Versicherungen gewährt hat, zurückziehen. Daher sollten Sie die Berechnungen sorgfältig durchführen. Auf der einen Seite die Rate mit den Bankversicherungen und dem Rabatt; auf der anderen Seite die Rate ohne Rabatt plus das, was Sie an externe Versicherer zahlen werden. Und betrachten Sie das gesamte Darlehen, nicht nur das erste Jahr.

Beim Vergleich sollten Sie nicht nur auf den Preis achten. Prüfen Sie, ob die Versicherung Tod und Absolute und Dauerhafte Invalidität (IAD) abdeckt, was die meisten Banken verlangen, oder ob sie auch zusätzliche Deckungen wie Totale und Permanente Invalidität (ITP) und die Diagnose von schweren Krankheiten enthält. Bestätigen Sie auch, ab welchem Grad der Behinderung die Versicherung zahlt, welche Ausschlüsse es gibt (bereits bestehende Krankheiten, Risikoberufe, Sportarten) und wie die Prämie mit dem Alter steigt.

Vorteile eines Kreditvermittlers im Prozess

All dies ist mit Aufwand verbunden, und hier kann ein Kreditvermittler Ihnen helfen. Er gewährt keinen Kredit, aber fordert Angebote von mehreren Banken an, hilft bei der Vorbereitung des Prozesses und kann die Bankversicherungen mit externen vergleichen. Zwischen Papieren, Bewertung, Benachrichtigung der alten Bank, Versicherungen und Beurkundung sorgt jemand, der sich um alles kümmert, dafür, dass der Prozess nicht ins Stocken gerät.

Bevor Sie einen Kreditvermittler wählen, stellen Sie sicher, dass er auf der Liste der Banco de Portugal steht und fragen Sie, wer ihn bezahlt. Im Fall von CrediSegur können Sie unser Register und die Banken, mit denen wir zusammenarbeiten, im Informationsblatt für Kunden einsehen.

Ob Sie ein Haus kaufen, Ihre Hypothek umschulden oder neu verhandeln möchten, wir sind bereit, Ihren Fall zu hören und Ihnen zu helfen, die passenden Bedingungen für Ihre Situation zu finden.