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Lohnt es sich, Ihre Hypothek auf eine andere Bank zu übertragen?

Die Euribor ist bei allen Banken gleich. Was sich ändert, ist die Marge der Bank, die Lebensversicherung und die Art des Zinssatzes. Sehen Sie, wie viel der Wechsel kostet, in welcher Zeit Sie die Kosten wieder hereinholen und ob Sie mehr gewinnen, wenn Sie mit Ihrer Bank neu verhandeln.
  • Kreditvermittler und Versicherungsvermittler, bei BdP und ASF registriert
  • 100 % online, ohne Wege zur Bank
  • Vermittlungsservice ohne Kosten für Sie
Was möchten Sie tun?

Drei Fragen – und Sie wissen, ob es sich lohnt

€/Monat

Nur die monatliche Rate für die Immobilie, ohne Versicherungen.
€

Steht im Kontoauszug des Kredits oder in der App Ihrer Bank.
Jahre

Wir rechnen mit einem , einer Bankmarge, die um 0,4 Basispunkte niedriger ist, und den üblichen Wechselkosten zu Ihren Lasten. Sie können alles unter «Im Detail» anpassen.
Ihre heute wird aus der monatlichen Rate berechnet. Die mit 6 Monaten Laufzeit (Durchschnitt von September 2026) lag bei 2,922%. Wir verwenden sie als Annahme und halten sie über die gesamte Laufzeit konstant; die Bank wendet den Durchschnitt des Vormonats an.

Wie wir die Berechnung durchführen

Wir vergleichen, was Sie heute zahlen, mit dem, was Sie bei einem hypothetischen Zinssatz zahlen würden, bereits mit den Kosten des Wechsels.

  1. Ihr Kredit heute

    Offenes Kapital, Restlaufzeit und Ihr aktueller Zinssatz.Ihre Daten

  2. Die Kosten des Wechsels

    Vorfälligkeitsgebühr, Kosten des neuen Verfahrens, Eintragungen und Notarurkunde sowie Stempelsteuer auf das neue Kapital, wenn Sie den Kredit erhöhen.Gesetzliche Regel · DL n.º 74-A/2017, art.º 23.º; Tabela Geral do Imposto do Selo, verba 17.1; Annahme

  3. Wo die Schwelle liegt

    Wir zeigen den maximalen Spread, der sich noch lohnt, und in wie vielen Monaten Sie die Kosten wieder hereinholen. Es ist kein Angebot einer Bank.Annahme

Illustrative Fälle

Bitten Sie zuerst Ihre Bank. Entscheiden Sie dann anhand von Zahlen. Zwei Fälle, einer in jedem Reiter des Simulators.
Illustration: Hugo und Sara
Beispiel zur Veranschaulichung

Hugo und Sara zahlten einen Spread, der auf dem Höhepunkt der Zinsen verhandelt wurde. Zuerst fragten sie bei ihrer Bank nach.

Er ist 39 Jahre alt und Ingenieur; sie ist 37 und Physiotherapeutin. Sie leben in Oeiras und schulden 180.000 € über 27 Jahre zu variablem Zinssatz mit einem Spread von 1,50%. Mit den Kosten zu ihren Lasten (2.236 €) lohnte sich der Spread nur unterhalb von 1,43%. Sie nahmen diese Zahl mit zur Bank und haben, mangels Antwort, umgeschuldet.
Hugo und Sara: bleiben oder umschulden
OptionPro MonatKosten
So bleiben wie sie waren1.008 €—
Transferieren ✓923 €erholt sich in 2 Jahre und 3 Monate

Pro Monat −84 €

Vorteil bis zum Ende22.162 €

Vorteil bis zum Ende22.162 €bereits mit den 2.236 € des Wechsels
Pro Monat−84 €Monatliche Rate und Versicherung
Kosten wieder hereingeholt2 Jahre und 3 Monatedanach ist es nur noch Ersparnis
Repräsentatives Beispiel
TAEG
4,41%
Variabler TAN
3,822%
MTIC
304.899,79 €
Hypothek über 180.000,00 € mit einer Laufzeit von 27 Jahren, besichert durch eine Hypothek: 324 monatliche Raten von 891,42 €, zuzüglich Lebens- und Wohngebäudeversicherungen in Höhe von 47,00 € pro Monat, die erforderlich sind, um den Kredit zu diesen Bedingungen zu erhalten. Variable TAN von 3,822%: 6‑Monats-Euribor von 2,922% (Durchschnitt von September 2026) + Spread von 0,90%. TAEG von 4,41%. Gesamtkosten des Kredits von 124.899,79 €; Gesamtbetrag, der dem Verbraucher in Rechnung gestellt wird (MTIC), von 304.899,79 €. Die TAEG und der MTIC umfassen die Versicherungen, anfängliche Provisionen von 850,00 € (mit Stempelsteuer von 4%) sowie die Stempelsteuer von 0,00 € auf den Kapitalbetrag. Zinsen von der Stempelsteuer befreit (Art. 7 CIS). Werte, die vom Simulator berechnet wurden, mit einem während der gesamten Laufzeit konstanten Zinssatz. Sie entsprechen nicht dem Angebot eines bestimmten Kreditinstituts; die verbindlichen Bedingungen sind dem Europäischen Standardisierten Merkblatt (FINE) zu entnehmen. Aviso do Banco de Portugal Nr. 5/2024.
Illustration: Patrícia und Bruno
Beispiel zur Veranschaulichung

Patrícia und Bruno wollten alles in die Hypothek aufnehmen. Der Simulator zeigte ihnen die Kosten.

Sie ist 42 Jahre alt und Buchhalterin; er ist 44 und Instandhaltungstechniker. Sie leben in Matosinhos, schulden noch 140.000 € für das Haus über 25 Jahre und zusätzlich 12.000 € aus einem Autokredit zu 8,00%. Sie wollten das Dach dämmen und Solarpaneele installieren, insgesamt 8.000 €. Das Auto dazuzunehmen senkte die monatliche Rate, verlängerte diese Schuld aber von 5 Jahren auf 25.
Patrícia und Bruno: Auto einbeziehen oder separat lassen
OptionPro MonatHinweis
Haus + Auto + Arbeiten838 €+4.246 € Zinsen für das Auto
Haus + Arbeiten ✓775 €Auto separat (243 €/Monat bis zum Ende)

Stempelsteuer auf den Zusatzbetrag 48 €

Haus mit den Arbeiten775 €/Monat

Haus mit den Arbeiten775 €/Monatwar 748 € nur mit dem Haus
Stempelsteuer auf den Zusatzbetrag48 €auf die 8.000 €
Kosten zu ihren Lasten1.296 €die Bank zahlte 780 €
Repräsentatives Beispiel
TAEG
4,62%
Variabler TAN
3,922%
MTIC
246.718,95 €
Hypothek über 148.000,00 € mit einer Laufzeit von 25 Jahren, besichert durch eine Hypothek: 300 monatliche Raten von 774,81 €, zuzüglich Lebens- und Wohngebäudeversicherungen in Höhe von 44,60 € pro Monat, die erforderlich sind, um den Kredit zu diesen Bedingungen zu erhalten. Variable TAN von 3,922%: 6‑Monats-Euribor von 2,922% (Durchschnitt von September 2026) + Spread von 1,00%. TAEG von 4,62%. Gesamtkosten des Kredits von 98.718,95 €; Gesamtbetrag, der dem Verbraucher in Rechnung gestellt wird (MTIC), von 246.718,95 €. Die TAEG und der MTIC umfassen die Versicherungen, anfängliche Provisionen von 850,00 € (mit Stempelsteuer von 4%) sowie die Stempelsteuer von 48,00 € auf den Kapitalbetrag. Zinsen von der Stempelsteuer befreit (Art. 7 CIS). Werte, die vom Simulator berechnet wurden, mit einem während der gesamten Laufzeit konstanten Zinssatz. Sie entsprechen nicht dem Angebot eines bestimmten Kreditinstituts; die verbindlichen Bedingungen sind dem Europäischen Standardisierten Merkblatt (FINE) zu entnehmen. Aviso do Banco de Portugal Nr. 5/2024.
Repräsentatives Beispiel
TAEG
9,47%
Fester TAN
8,00%
MTIC
14.914,34 €
Kredit von 12.000,00 € mit einer Laufzeit von 5 Jahren: 60 monatliche Raten von 243,32 €. Fester TAN von 8,00%. TAEG von 9,47%. Gesamtkosten des Kredits von 2.914,34 €; Gesamtbetrag, der dem Verbraucher in Rechnung gestellt wird (MTIC), von 14.914,34 €. Die TAEG und der MTIC umfassen die Stempelsteuer von 1,76% auf den Kreditbetrag (211,20 €) und von 4% auf die Zinsen; ohne Gebühren. Werte, die vom Simulator berechnet wurden. Sie entsprechen nicht dem Angebot eines bestimmten Kreditinstituts; die verbindlichen Bedingungen sind dem Europäischen Standardisierten Merkblatt für Verbraucherkredite zu entnehmen. Aviso do Banco de Portugal Nr. 5/2024.
*Unverbindliches Beispiel zur Veranschaulichung mit fiktiven Personen und Werten, die keinem Angebot eines Kreditinstituts entsprechen. Es stellt kein Kreditangebot dar und ersetzt weder die Analyse der finanziellen und persönlichen Situation jedes einzelnen Kunden noch die Genehmigung durch das kreditgebende Institut. Die Werte für TAN, TAEG und MTIC werden gemäß DL Nr. 74-A/2017 und Aviso do Banco de Portugal Nr. 5/2024 angegeben; die tatsächlichen Werte werden vom kreditgebenden Institut im Europäischen Standardisierten Merkblatt (FINE) berechnet. CrediSegur (CRRF – Brokerage, Lda.) – gebundener Kreditvermittler, im Banco de Portugal unter der Nr. 0001290 registriert. Beispielfall: Personen, Beträge und Konditionen sind fiktiv. Referenz-Euribor bleibt konstant; Spreads und Versicherungsprämien sind Annahmen und keine Angebote irgendeines Instituts. Die Kreditvergabe unterliegt der Genehmigung durch das Kreditinstitut.

Mythen

  • Kommt darauf an„Ein Bankwechsel kostet immer mehr, als ich spare.“Es gibt Kosten (Gebühr, Eintragungen, Notarurkunde), aber der Simulator zeigt, in wie vielen Monaten Sie sie wieder hereinholen.Was zu tun ist: achten Sie auf die Schwelle: den maximalen Spread, der sich noch lohnt.Quelle: Berechnung des Simulators
  • Mythos„Wenn ich den Kredit übertrage, muss ich auch die Versicherungen zur neuen Bank übertragen.“Sie können den Versicherer frei wählen, sofern die Versicherung die geforderten Deckungen erfüllt.Was zu tun ist: vergleichen Sie die Versicherungen separat, mit dem Simulator 21.Quelle: DL n.º 74-A/2017; Lei n.º 14/2026
  • Mythos„Ich zahle noch einmal IMT.“Es gibt keinen neuen Kauf des Hauses, also keine IMT. Die Stempelsteuer auf den Kredit fällt nur auf das neue Kapital an, wenn Sie den Kredit erhöhen.Was zu tun ist: fordern Sie die Simulation mit allen Kosten an, bevor Sie entscheiden.Quelle: CIMT, art.º 2.º; Tabela Geral do Imposto do Selo, verba 17.1

Der nächste Schritt

Diese Antwort haben Sie bereits. Gehen Sie den Weg weiter – jedes Tool bereitet die nächste Entscheidung vor.

Begleitung durch einen CrediSegur-Manager

Ein CrediSegur-Manager begleitet Ihre Anfrage bei den Instituten, mit denen wir zusammenarbeiten. Der Vermittlungsservice ist für Sie kostenlos.

Häufig gestellte Fragen

Es gibt drei Kostenblöcke: die Provision der aktuellen Bank (bis zu 0,5% des Kapitals bei variabler Verzinsung und bis zu 2% bei fester Verzinsung, zuzüglich 4% Stempelsteuer), die Kosten der neuen Bank, wie die Bewertung und die Dossiergebühr, sowie die Grundbuch- und Beurkundungskosten. Im Durchschnitt rechnen wir mit 850 € für die neue Bank und 450 € für die Eintragungen. Viele Banken übernehmen einen Teil oder sogar alle diese Kosten.
Sie gewinnen bei dem, was sich von Bank zu Bank unterscheidet: dem Spread, der Lebensversicherung und der Art des Zinssatzes. Ein kleiner Unterschied im Spread kann über viele Jahre die Kosten der Umschuldung bezahlen – und es bleibt noch etwas übrig. Der Simulator zeigt Ihnen, bis zu welchem Spread sich die Umschuldung lohnt.
Ja. Den Spread bei Ihrer Bank neu zu verhandeln, ist in der Regel günstiger, als die Bank zu wechseln. Prüfen Sie aber im Preisverzeichnis, ob eine Gebühr für die Vertragsänderung anfällt. Nehmen Sie die Zahl mit, die Ihnen der Simulator gibt: den maximalen Spread, ab dem sich ein Wechsel nicht mehr lohnt.
Nicht auf das Kapital, das Sie bereits hatten. Sie zahlen 4% Stempelsteuer auf die Provision der aktuellen Bank und, falls Sie zusätzliches Geld aufnehmen (eine Aufstockung), 0,6% auf diesen Betrag.
Die befristete Befreiung von der Vorfälligkeitsentschädigung bei Krediten mit variablem Zinssatz endete am 31. Dezember 2025. Heute kann die aktuelle Bank bis zu 0,5% des Kapitals bei variabler Verzinsung und bis zu 2% bei fester Verzinsung verlangen, zuzüglich Stempelsteuer.
Ja. Je nach Ihrem Profil kann eine Versicherung mit denselben Deckungen bei einem anderen Versicherer weniger kosten. Sie können die Lebensversicherung auch ohne Bankwechsel ändern, solange die Deckungen die Anforderungen der Bank erfüllen.
Amtliche Daten geprüft am 20.10.2026 · Quellen: Diário da República, Autoridade Tributária, Banco de Portugal, Segurança Social, Assembleia da República · Quellen ansehen
Wichtiger Hinweis: Unverbindliche Simulation auf Basis der von Ihnen angegebenen Werte. Der Euribor ist ein öffentlicher Referenzwert, frei editierbar und über die gesamte Laufzeit konstant gehalten, außer im Sensitivitätsszenario. Die Spreads und festen Zinssätze sind Annahmen und stellen keine Angebote oder Konditionen irgendeines Kreditinstituts dar. Die berücksichtigte Vorfälligkeitsentschädigung entspricht dem gesetzlichen Höchstbetrag (0,5% bei variablem Zinssatz und 2% bei festem Zinssatz, zuzüglich 4% Stempelsteuer); Ihr Vertrag kann niedrigere Beträge oder Befreiungen vorsehen. Die Kosten der Umschuldung sind durchschnittliche Richtwerte, und jede Bank kann sie ganz oder teilweise übernehmen. Die Lebensversicherung wird proportional zum ausstehenden Kapital geschätzt. Die CRRF – BROKERAGE, LDA (CrediSegur) ist ein gebundener Kreditvermittler, eingetragen bei der Banco de Portugal (Nr. 0001290), und ein bei der ASF eingetragener Versicherungsvermittler (Nr. 421571530); sie erhebt keine Gebühren für die Kreditvermittlung. Die Kreditvergabe steht unter dem Vorbehalt der Genehmigung durch das Kreditinstitut.