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Alle ToolsKostenlose Simulation · 2 Minuten · keine persönlichen Daten

Sie haben Geld auf der Seite. Tilgen oder investieren?

Trennen Sie gute von schlechter Schuld und vergleichen Sie – mit Ihren eigenen Zahlen und Annahmen vor Augen – Tilgen mit Investieren.
  • Kreditvermittler und Versicherungsvermittler, bei der BdP und der ASF registriert
  • Keine persönlichen Daten für die Simulation erforderlich
  • Vermittlungsservice ohne Kosten für Sie
Seit dem Januar 2026 wird die Kommission von 0,5% bei Sondertilgungen von Hypotheken mit variablem Zinssatz wieder angewendet. Der Simulator berücksichtigt sie bereits.

Zwei Fragen – und Sie vergleichen Tilgen mit Investieren

€

Ersparnisse, eine Steuererstattung, eine Prämie oder eine Erbschaft.
€

Dieser Betrag bleibt außerhalb der Berechnung. Wenn Sie es nicht wissen, rechnen wir mit 5.000 €.
Wir rechnen mit Hypothek und Privatkredit als Beispiel und einer Rendite von 5% pro Jahr (vor Steuern und Produktgebühren; Annahme, nicht garantiert). Sie können alles unter «Im Detail» ändern.

Weniger für das zahlen, was Sie schon schulden

Bevor Sie Ersparnisse einsetzen, prüfen Sie, ob Sie die Kosten Ihrer Schulden senken können.
  • KreditKredite bündelnMehrere Konsumkredite in einer einzigen monatlichen Rate, einfacher zu verwalten.Vorbehaltlich Prüfung. Eine längere Laufzeit kann die Gesamtkosten erhöhen.Mehr über das Zusammenlegen von Krediten erfahren
  • KreditDie Hypothek übertragenDen spread und die monatliche Rate senken, ohne Ihre Ersparnisse anzutasten.Vorbehaltlich Prüfung und Genehmigung. Es können Übertragungskosten anfallen.Mehr über die Umschuldung der Hypothek erfahren
  • VersicherungenDie Lebensversicherung überprüfenWenn Sie tilgen, sinkt der Kapitalbetrag. Bestätigen Sie, dass die Versicherung mitzieht, und vergleichen Sie Alternativen.Lebensversicherungen vergleichen
  • EnergieIn Ihr Zuhause investierenSolarmodule: simulieren Sie, wie stark sie Ihre Energierechnung senken können und in welcher Zeit Sie die Investition zurückgewinnen.Solaranlagen simulieren

Wie wir die Berechnung durchführen

  1. 1Beantworten Sie die zwei Fragen. Sie brauchen keine persönlichen Daten anzugeben.
  2. 2Das Ergebnis mit diesen Annahmen erscheint daneben, mit allen Berechnungen.
  3. 3Möchten Sie Ihre eigenen Kredite verwenden? Öffnen Sie «Im Detail». Haben Sie Fragen? Ein Manager erklärt es Ihnen, ohne Vermittlungskosten.

Illustrative Fälle

Illustration: Joana und Diogo
Beispiel zur Veranschaulichung

Joana und Diogo hatten 20.000 € und zwei Schulden

In 25 Jahre

Mit dem Plan53.736 €

Eine Geschichte mit Zahlen aus dem Simulator. Sie könnte Ihre sein.
  • Setúbal
  • Haus: 150.000 € zu 3,5%
  • Privatkredit: 12.000 € zu 10,5%
  • 20.000 € auf der Seite
  1. 1. Das DilemmaSie leben in Setúbal. Nach Jahren des Sparens haben sie 20.000 € zur Seite gelegt. Sie schulden noch 150.000 € für das Haus zu 3,5% und 12.000 € für das Auto, in einem Privatkredit zu 10,5%. Tilgen oder investieren?
  2. 2. Der Instinkt: ins Haus stecken«Das ist die größte Schuld. Die belastet uns am meisten.»Das klingt logisch. Aber das Haus ist die günstigste Schuld, die sie haben.Sie hätten 47.361 €
  3. 3. Der Rat des Schwagers: alles investieren«Geld, das herumliegt, verliert an Wert. Lass alles für Sie arbeiten.»Besser. Aber sie zahlen weiter 10,5% pro Jahr für das Auto, während sie hoffen, 4,5% zu verdienen.Sie hätten 48.878 €
  4. 4. Die Rechnung: gute und schlechte Schulden trennen«Erst das Auto, dann sehen wir weiter.»Der Autokredit ist eine schlechte Schuld: Jeder Euro, den sie dort einsetzen, bringt 10,5%, ohne Risiko. Das Haus ist eine gute Schuld: niedriger Zinssatz, ein Wert, der bleibt. Plan: das Auto ablösen und den Rest investieren.Sie haben 53.736 €
Dieselben 20.000 €. Am Ende von 25 Jahre 6.375 € mehr als der Instinkt und 4.857 € mehr als alles zu investieren.Zuerst wird die schlechte Schuld abgebaut. Danach zeigt die Break-even-Rate, ob es sich lohnt, die gute zu tilgen oder zu investieren.
Illustration: Paulo
Beispiel zur Veranschaulichung

Paulo hatte 20.000 € und nur den Hauskredit

In 25 Jahre

Mit dem Plan48.878 €

Ohne schlechte Schuld hängt die Entscheidung von einem Zinssatz ab. Zahlen aus dem Simulator.
  • Funchal
  • Haus: 150.000 € zu 3,5%
  • 20.000 € auf der Seite
  1. 1. Das DilemmaEr lebt in Funchal. Er hat 20.000 € angespart und schuldet noch 150.000 € für das Haus zu 3,5%. Er hat weder Kreditkarten- noch Privatkreditschulden. Tilgen oder investieren?
  2. 2. Alles tilgen«Ich will sehen, wie die Schuld sinkt.»Er spart Zinsen mit Sicherheit, aber das Geld steckt im Haus fest und er zahlt die Vorfälligkeitsentschädigung.Er hätte 47.361 €
  3. 3. Alles investieren«Der Hauskredit hat einen niedrigen Zinssatz. Das Geld bringt anderswo mehr.»Es kann mehr bringen, aber nur, wenn die Geldanlage mehr als 4,34% pro Jahr einbringt – und mit Risiko.Er hätte 48.878 €
  4. 4. Die Rechnung: die Break-even-Ratestories.goodDebtOnly.chapters.4.quoteNach Kommission und Steuern verliert die Tilgung nur, wenn die Geldanlage mehr als 4,34% pro Jahr einbringt. Bei erwarteten 4,5% gilt: alles investieren liegt vorn, mit Risiko.Er hat 48.878 €
Ohne schlechte Schuld hängt alles von einem Zinssatz ab: 4,34% pro Jahr.Darunter ist Tilgen eine garantierte Rendite. Darüber kann Investieren sich lohnen, mit Risiko. Bevor Sie Ersparnisse einsetzen, lohnt es sich, den spread zu überprüfen: Ein niedrigerer Zinssatz verändert die Break-even-Rate.
*Unverbindliches Beispiel zur Veranschaulichung mit rein indikativem Charakter; die Werte sind freibleibend und bedürfen der Bestätigung. Es stellt kein Kreditangebot dar und ersetzt weder die Analyse der finanziellen und persönlichen Situation jedes einzelnen Kunden noch die Genehmigung durch das kreditgebende Institut. CrediSegur (CRRF Brokerage, Lda.) – gebundener Kreditvermittler, im Banco de Portugal unter der Nr. 0001290 registriert. Beispielfall: fiktive Personen, Beispielwerte, die vom Simulator mit einer Rendite von 4,5% pro Jahr (Annahme, nicht garantiert), 28% Steuer auf die Erträge und eingeschlossenen Amortisationsgebühren berechnet wurden. Dies ist keine Finanzberatung.

Mythen

  • Kommt darauf an„Den Kredit zu tilgen ist immer die beste Geldanlage.“Die Zinsersparnis ist sicher. Die Rendite einer Anlage ist es nicht. Die Antwort hängt vom Zinssatz des Kredits, von der Gebühr und von der Laufzeit ab.Was zu tun ist: Zahlen Sie zuerst die teuren Schulden ab (Karten, Konsumkredit), bauen Sie dann einen Notgroschen auf und vergleichen Sie erst dann.Quelle: Berechnung des Simulators.
  • Mythos„Anlegen bringt immer mehr, also sollte ich nie tilgen.“Die durchschnittliche langfristige Rendite ist nicht garantiert, und es kann negative Jahre geben. Tilgen ist eine „Rendite“ in Höhe des Kreditzinses, ohne Risiko.Was zu tun ist: Achten Sie auf die Schwelle, die der Simulator zeigt: die Mindestrendite, die die Anlage erzielen müsste.Quelle: CMVM, Portal do Investidor.
  • Mythos„Eine Sondertilgung des Wohnungsbaukredits kostet immer eine Gebühr.“Die Gebühr hat eine gesetzliche Obergrenze, die bei variablem Zinssatz niedriger ist, und in manchen Fällen fällt sie gar nicht an.Was zu tun ist: Fragen Sie die Bank vor der Entscheidung nach der Höhe der Gebühr.Quelle: DL n.º 74-A/2017, art.º 23.º.

Der nächste Schritt

Diese Antwort haben Sie bereits. Gehen Sie den Weg weiter – jedes Tool bereitet die nächste Entscheidung vor.

Begleitung durch einen CrediSegur-Manager

Ein CrediSegur-Manager begleitet Ihre Anfrage bei den Instituten, mit denen wir zusammenarbeiten. Der Vermittlungsservice ist für Sie kostenlos.

Häufige Fragen

Gute Schulden finanzieren etwas, das Bestand hat, im Wert steigt oder Ausgaben senkt, zu einem niedrigen Zinssatz: zum Beispiel die Immobilie oder energetische Sanierungen. Schlechte Schulden finanzieren Konsum oder Güter, die an Wert verlieren, zu hohen Zinsen: Kreditkarten, Überziehungen oder teure Privatkredite. Faustregel: Die Tilgung einer Schuld bringt Ihnen, ohne Risiko, den Zinssatz ein, den sie kostet.
Es hängt vom Zinssatz des Kredits, der Vorfälligkeitsentschädigung, den Steuern und davon ab, wie viel Sie mit einer Geldanlage zu verdienen erwarten. Der Simulator berechnet die Break-even-Rate: Erwarten Sie weniger Rendite als diese, lohnt sich die Tilgung; erwarten Sie mehr, kann sich Investieren lohnen – aber mit Risiko.
Die maximale Gebühr beträgt 0,5% des getilgten Betrags bei variablem Zinssatz und 2% bei festem Zinssatz, zuzüglich 4% Stempelsteuer auf die Gebühr. Die befristete Befreiung für den variablen Zinssatz endete am 31. Dezember 2025. Prüfen Sie immer, was in Ihrem Vertrag steht. Um zu vergleichen, ob Sie die Laufzeit oder die monatliche Rate senken, verwenden Sie den Simulator für vorzeitige Tilgung.
Eine kürzere Laufzeit spart mehr Zinsen, weil der monatliche Aufwand gleich bleibt. Eine niedrigere Rate verschafft Ihrem Budget jeden Monat Luft. Wenn Sie die Differenz investieren, nähern sich die beiden Wege an. Sie können dies in Schritt 2 umschalten und die Auswirkungen sehen.
In der Regel nicht. Getilgtes Geld kommt nicht zurück. Es ist sinnvoll, 3 bis 6 Monatsausgaben auf einem leicht zugänglichen Konto zu halten, bevor Sie tilgen oder investieren. Geben Sie diesen Betrag im Feld für die Reserve an.
Die Restschuld sinkt, daher ist es ein guter Zeitpunkt, zu prüfen, ob die Versicherung den neuen Betrag abbildet, und Alternativen zu vergleichen. CrediSegur kann diese Überprüfung für Sie übernehmen.
Amtliche Daten geprüft am 20.10.2026 · Quellen: Diário da República, Autoridade Tributária, Banco de Portugal, INE, Segurança Social, Assembleia da República · Quellen ansehenDaten des INE – Portugal, weiterverwendet unter der Lizenz CC BY 4.0.
Wichtiger Hinweis: In allen Varianten geben Sie jeden Monat gleich viel Geld aus. Was Sie nach einer Tilgung nicht mehr an die Bank zahlen, wird zur gleichen Rendite investiert, und wir vergleichen, was Sie am Ende des längsten Kredits haben. Es wird von konstanten Zins- und Renditesätzen ausgegangen; bei einem variablen Zinssatz ändert sich die monatliche Rate mit dem Euribor. Die Rendite einer Geldanlage ist nicht garantiert und kann negativ sein – im Gegensatz zur Ersparnis durch die Tilgung. Die Einstufung in gute und schlechte Schulden ist eine allgemeine Orientierung. Es handelt sich um eine unverbindliche Simulation, keine Kreditofferte, keine Finanzberatung und keine Anlageempfehlung. Die berücksichtigten Gebühren entsprechen den gesetzlichen Höchstgrenzen (DL n.º 74-A/2017, art.º 23.º bei Hypotheken und DL n.º 133/2009, art.º 19.º bei Konsumentenkrediten), zuzüglich Stempelsteuer. Rendite und Steuer auf Kapitalerträge sind Annahmen. Quellen (auf Portugiesisch): Perfis de rendibilidade: estimativa CrediSegur; inflação de referência: Banco Mundial, IPC de Portugal (via FRED), taxa média anual composta 2000–2025 (2,1 %); Art.º 71.º e 72.º do CIRS. CRRF – BROKERAGE, LDA (CrediSegur) ist ein vertraglich gebundener Kreditvermittler, eingetragen bei der Banco de Portugal (Nr. 0001290), und ein bei der ASF eingetragener Versicherungsvermittler (Nr. 421571530); für die Kreditvermittlung werden keine Honorare berechnet.Parameter aktualisiert am 20. Oktober 2026.