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Werden Sie Ihren Kredit sondertilgen? Sehen Sie, ob es sich mehr lohnt, die Laufzeit oder die monatliche Rate zu senken

Haben Sie Geld zur Seite gelegt, um Ihren Hypothekenkredit, Autokredit oder einen Privatkredit zu reduzieren? Finden Sie heraus, wie hoch die Gebühr ist, wie viel Zinsen Sie sparen und welche Option Ihrem Ziel am besten dient.
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  • Vermittlungsservice ohne Kosten für Sie
Art des Kredits

Drei Fragen – und Sie wissen, ob es sich lohnt

€

Jahre

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Wie wir die Berechnung durchführen

Wir zeigen, wie viel Zinsen Sie sparen, wenn Sie jetzt einen Teil des Kapitals zurückzahlen, nachdem Sie die Gebühr bezahlt haben.

  1. Wir berechnen die Gebühr

    Beim Wohnungsbaukredit hängt die Höchstgebühr davon ab, ob der Zinssatz variabel oder fest ist. Beim Verbraucherkredit hängt sie von der Restlaufzeit ab. Hinzu kommt die Stempelsteuer auf die Gebühr.Gesetzliche Regel · DL n.º 74-A/2017, art.º 23.º; DL n.º 133/2009, art.º 19.º

  2. Wir vergleichen die zwei Arten der Sondertilgung

    Die Rate senken oder die Laufzeit verkürzen, immer mit demselben Zinssatz Ihres Kredits.Ihre Daten

  3. Wir nennen den Saldo

    Zinsen, die Sie nicht mehr zahlen, minus die Gebühr. Daneben zeigen wir, was dieses Geld bei einer hypothetischen Rendite angelegt bringen würde.Annahme

Illustrative Fälle

Illustration: Filipe und Beatriz
Beispiel zur Veranschaulichung

Die Laufzeit zu verkürzen spart mehr. Die Rücklage kommt zuerst.

Filipe und Beatriz wollten ihre gesamten Ersparnisse in die Hypothek stecken. Sie behielten eine Rücklage und tilgten den Rest.Sie haben 2022 eine T2-Wohnung in Amadora gekauft und schulden noch 210.000 €, mit variablem Zinssatz und 31 Jahren Restlaufzeit. Sie haben 32.000 € angespart und wollten alles tilgen. Bevor sie mit der Bank gesprochen haben, haben sie simuliert: Mit 6 Monaten Ausgaben als Rücklage (12.000 €) blieben 20.000 € zur Tilgung übrig, mit einer Gebühr von 104 €.
  • Amadora
  • 36 und 34 Jahre
  • Es bleiben 31 Jahre
  • Variabler Zinssatz, 3,50%
  • Monatliche Rate von 926 €
  • Lebensversicherung: 38 €/Monat
Mit 20.000 €
Mit 20.000 €AuswirkungNettop-Ersparnis
Monatliche Rate senken−88 €/Monat12.696 €
Laufzeit verkürzen (gewählte Option)4 Jahre und 10 Monate früher34.169 €

Ende des Kredits 4 Jahre und 10 Monate

Gesparte Zinsen34.169 €

Gesparte Zinsen34.169 €bereits abzüglich der Gebühr von 104 €
Ende des Kredits4 Jahre und 10 Monatefrüher, bei gleicher monatlicher Rate
Rücklage erhalten12.000 €6 Monate Ausgaben · Lebensversicherung etwa −4 €/Monat
Repräsentatives Beispiel
TAEG
4,10%
Variabler TAN
3,50%
MTIC
366.373,93 €
Hypothek über 210.000,00 € mit einer Laufzeit von 31 Jahren, besichert durch eine Hypothek: 372 monatliche Raten von 925,84 €, zuzüglich Lebens- und Wohngebäudeversicherungen in Höhe von 53,00 € pro Monat, die erforderlich sind, um den Kredit zu diesen Bedingungen zu erhalten. Variable TAN von 3,50%: 6‑Monats-Euribor von 2,922% (Durchschnitt von September 2026) + Spread von 0,578%. TAEG von 4,10%. Gesamtkosten des Kredits von 156.373,93 €; Gesamtbetrag, der dem Verbraucher in Rechnung gestellt wird (MTIC), von 366.373,93 €. Die TAEG und der MTIC umfassen die Versicherungen, anfängliche Provisionen von 988,00 € (mit Stempelsteuer von 4%) sowie die Stempelsteuer von 1.260,00 € auf den Kapitalbetrag. Zinsen von der Stempelsteuer befreit (Art. 7 CIS). Werte, die vom Simulator berechnet wurden, mit einem während der gesamten Laufzeit konstanten Zinssatz. Sie entsprechen nicht dem Angebot eines bestimmten Kreditinstituts; die verbindlichen Bedingungen sind dem Europäischen Standardisierten Merkblatt (FINE) zu entnehmen. Aviso do Banco de Portugal Nr. 5/2024.
Beispielfall: Personen, Beträge und Konditionen sind fiktiv. Beträge vom Simulator berechnet mit dem Zinssatz von 3,50% (Annahme, kein Kreditangebot), der maximal zulässigen gesetzlichen Gebühr von 0,5% bei Krediten mit variablem Zinssatz zuzüglich Stempelsteuer sowie einem konstanten Zinssatz bis zum Ende der Laufzeit.
Illustration: Luísa
Beispiel zur Veranschaulichung

Manchmal ist eine niedrigere Rate wertvoller als Zinsersparnis

Luísa wollte ihre Prämie nutzen, um das Auto früher abzubezahlen. Sie entschied sich für eine niedrigere Rate.Sie ist 29 Jahre alt, Designerin und lebt in Odivelas. Sie schuldet noch 13.800 € aus dem Autokredit mit festem Zinssatz, und es bleiben 5 Jahre. Sie hat eine Prämie von 5.000 € erhalten, behält eine Rücklage von 8.000 € und möchte im nächsten Jahr ein Haus kaufen. Da sie eine Hypothek aufnehmen wird, hat sie die Option gewählt, die ihre Belastungsquote senkt.
  • Odivelas
  • 29 Jahre
  • Autokredit
  • Fester Zinssatz, 8,00%
  • Es bleiben 5 Jahre
Mit 5.000 €
Mit 5.000 €AuswirkungNettop-Ersparnis
Laufzeit verkürzen2 Jahre früher1.929 €
Monatliche Rate senken (gewählte Option)−101 €/Monat1.100 €

Monatliche Rate für das Auto −101 €/Monat

Gesparte Zinsen und Steuern1.100 €

Monatliche Rate für das Auto−101 €/Monatvon 280 € auf 178 €
Gesparte Zinsen und Steuern1.100 €bereits abzüglich der Gebühr
Gezahlte Gebühr26 €0,5% von 5.000 €, zuzüglich Stempelsteuer
Repräsentatives Beispiel
TAEG
9,47%
Fester TAN
8,00%
MTIC
17.151,04 €
Kredit von 13.800,00 € mit einer Laufzeit von 5 Jahren: 60 monatliche Raten von 279,81 €. Fester TAN von 8,00%. TAEG von 9,47%. Gesamtkosten des Kredits von 3.351,04 €; Gesamtbetrag, der dem Verbraucher in Rechnung gestellt wird (MTIC), von 17.151,04 €. Die TAEG und der MTIC umfassen die Stempelsteuer von 1,76% auf den Kreditbetrag (242,88 €) und von 4% auf die Zinsen; ohne Gebühren. Werte, die vom Simulator berechnet wurden. Sie entsprechen nicht dem Angebot eines bestimmten Kreditinstituts; die verbindlichen Bedingungen sind dem Europäischen Standardisierten Merkblatt für Verbraucherkredite zu entnehmen. Aviso do Banco de Portugal Nr. 5/2024.
Beispielhafter Fall: Person, Beträge und Bedingungen sind fiktiv. Die Werte werden vom Simulator mit dem festen Zinssatz von 8,00% berechnet (Annahme, kein Kreditangebot), der gesetzlich zulässigen Höchstprovision von 0,5% zuzüglich Stempelsteuer sowie 4% Stempelsteuer auf die Zinsen.
*Unverbindliches Beispiel zur Veranschaulichung mit rein indikativem Charakter; die Werte sind freibleibend und bedürfen der Bestätigung. Es stellt kein Kreditangebot dar und ersetzt weder die Analyse der finanziellen und persönlichen Situation jedes einzelnen Kunden noch die Genehmigung durch das kreditgebende Institut. CrediSegur (CRRF Brokerage, Lda.) – gebundener Kreditvermittler, im Banco de Portugal unter der Nr. 0001290 registriert.

Mythen

  • Mythos„Die Bank kann die Sondertilgung ablehnen.“Die vorzeitige Rückzahlung ist Ihr Recht. Sie müssen sie nur mit der gesetzlichen Frist ankündigen.Was zu tun ist: senden Sie den Antrag schriftlich und bewahren Sie den Nachweis des Datums auf.Quelle: DL n.º 74-A/2017, art.º 23.º; DL n.º 133/2009, art.º 19.º
  • Mythos„Die Gebühr beträgt immer 2%.“Das ist der Höchstwert bei festem Zinssatz im Wohnungsbaukredit. Bei variablem Zinssatz ist der Höchstwert viel niedriger. Beim Verbraucherkredit mit variablem Zinssatz gibt es keine Gebühr.Was zu tun ist: prüfen Sie die Zinsart in Ihrem Vertrag.Quelle: DL n.º 74-A/2017, art.º 23.º; DL n.º 133/2009, art.º 19.º
  • Wahrheit„Die Laufzeit zu verkürzen spart mehr Zinsen als die Rate zu senken.“Bei gleichem Betrag und gleichem Zinssatz spart eine kürzere Laufzeit mehr Zinsen. Eine niedrigere Rate gibt Ihnen jeden Monat mehr Spielraum.Was zu tun ist: wählen Sie nach Ihrem Ziel: monatlicher Spielraum oder früher fertig sein.Quelle: Berechnung des Simulators

Der nächste Schritt

Diese Antwort haben Sie bereits. Gehen Sie den Weg weiter – jedes Tool bereitet die nächste Entscheidung vor.

Begleitung durch einen CrediSegur-Manager

Ein CrediSegur-Manager begleitet Ihre Anfrage bei den Instituten, mit denen wir zusammenarbeiten. Der Vermittlungsservice ist für Sie kostenlos.

Häufige Fragen

Ja. Das Gesetz gibt Ihnen das Recht, Ihren Kredit ganz oder teilweise vorzeitig zurückzuzahlen, ohne Mindestbetrag. Sie müssen die Bank schriftlich informieren: Bei der Hypothek erfolgt die teilweise Rückzahlung an einem Fälligkeitstermin der monatlichen Rate, mit 7 Werktagen Vorankündigung, und die vollständige Rückzahlung jederzeit, mit 10 Werktagen; beim Konsumkredit informieren Sie die Bank mit 30 Tagen Vorlauf.
Bei der Hypothek darf die Bank bis zu 0,5% des zurückgezahlten Betrags bei variablem Zinssatz und bis zu 2% bei festem Zinssatz verlangen (sowie im festen Zeitraum eines Mischzinses). Beim Konsumkredit fällt eine Provision nur bei festem Zinssatz an: bis zu 0,5% bei mehr als einem Jahr Restlaufzeit und bis zu 0,25% bei einem Jahr oder weniger, niemals mehr als die Zinsen, die Sie sonst noch zahlen würden. Auf die Provision kommt zusätzlich 4% Stempelsteuer.
Eine kürzere Laufzeit spart immer mehr Zinsen: Sie behalten die monatliche Rate und sind früher fertig. Eine niedrigere Rate spart weniger Zinsen, verschafft Ihnen aber jeden Monat mehr Spielraum und verbessert Ihre Haushaltsbelastungsquote, was wichtig ist, wenn Sie einen neuen Kredit aufnehmen möchten. Der Simulator zeigt Ihnen beide Optionen mit Ihren Zahlen.
Die befristete Befreiung von der Provision bei Hypotheken mit variablem Zinssatz ist am 31. Dezember 2025 ausgelaufen. Heute darf die Bank bis zu 0,5% des zurückgezahlten Betrags bei variablem Zinssatz verlangen, zuzüglich Stempelsteuer.
In der Regel ja: Die Prämie der mit dem Kredit verbundenen Lebensversicherung folgt der Höhe der offenen Kreditsumme. Wenn Sie vorzeitig zurückzahlen, sinkt die Restschuld und damit auch die Prämie. Der Simulator schätzt diese Senkung proportional, ohne das Alter zu berücksichtigen; bestätigen Sie den Betrag bei Ihrem Versicherer.
Ja. Bei der Hypothek fällt keine Provision an, wenn die vorzeitige Rückzahlung aus morte, desemprego ou deslocação profissional erfolgt. Beim Konsumkredit gibt es keine Provision bei variablem Zinssatz und auch nicht, wenn die Rückzahlung aus acionamento de um seguro erfolgt.
Amtliche Daten geprüft am 20.10.2026 · Quellen: Diário da República, Autoridade Tributária, Banco de Portugal, Segurança Social, Assembleia da República · Quellen ansehen
Wichtiger Hinweis: Unverbindliche Simulation auf Basis der von Ihnen angegebenen Werte. Der Zinssatz ist eine Annahme und kein Angebot eines Kreditinstituts. Die berücksichtigten Provisionen entsprechen den gesetzlichen Höchstgrenzen (DL n.º 74-A/2017, art.º 23.º bei Hypotheken und DL n.º 133/2009, art.º 19.º bei Konsumkrediten), zuzüglich Stempelsteuer. Die Bank ermittelt den genauen Betrag am Tag der Rückzahlung. Es wird mit konstanten Raten, einem bis zum Ende unveränderten Zinssatz und einer Lebensversicherung proportional zur offenen Kreditsumme gerechnet, ohne Alterseffekt. CRRF – BROKERAGE, LDA (CrediSegur) ist ein vertraglich gebundener Kreditvermittler, eingetragen bei der Banco de Portugal (Nr. 0001290), und ein bei der ASF eingetragener Versicherungsvermittler (Nr. 421571530); für die Kreditvermittlung werden keine Honorare berechnet.