Question 1

Was ist die Belastungsquote?

Accepted Answer

Die Belastungsquote ist der Prozentsatz des monatlichen Nettoeinkommens, der durch Zahlungen von Kreditraten und sonstigen Verpflichtungen gebunden ist. In der Praxis zeigt sie, welcher Anteil des Einkommens durch die aktuellen Verpflichtungen beansprucht wird. Sie ist einer der wichtigsten Indikatoren, die Banken zur Beurteilung des Kreditrisikos heranziehen. Je niedriger die Belastungsquote, desto ausgewogener ist das Budget und desto höher ist die Wahrscheinlichkeit, dass ein Kreditantrag genehmigt wird.

Question 2

Was bedeuten die Farben?

Accepted Answer

Grün, unter 35 %: gesunde Situation.
Gelb, von 35 % bis weniger als 45 %: bedenklich, weil es nahe am Maximum liegt, das der Banco de Portugal den Banken für einen neuen Kredit empfiehlt.
Rot, von 45 % bis weniger als 55 %: kritisch, erschwert einen neuen Kredit.
Dunkelrot, ab 55 %: Das Budget hält diese Belastung nicht aus.

Question 3

Wie kann ich meine Belastungsquote senken?

Accepted Answer

Indem Sie den Kredit für Ihre Hypothek zu besseren Konditionen umschulden, Konsumkredite in einer einzigen monatlichen Rate bündeln oder einen Teil eines Kredits vorzeitig zurückzahlen. Eine Erhöhung des Haushaltseinkommens senkt die Quote ebenfalls.

Question 4

Wie wird die Belastungsquote berechnet?

Accepted Answer

Die Berechnung ist einfach: Die monatlichen Verpflichtungen sowie die Miete oder Hypothekenrate, die Sie zahlen, werden addiert, dieser Gesamtbetrag wird durch das monatliche Nettoeinkommen geteilt und anschließend mit 100 multipliziert, um den Prozentsatz zu erhalten. 
Belastungsquote = (Summe der Kreditraten ÷ monatliches Nettoeinkommen) × 100. 
Wenn Sie zum Beispiel ein monatliches Einkommen von 2500 € haben, eine Miete von 500 € und weitere Verpflichtungen von 300 €, beträgt Ihre Belastungsquote (500 + 300) ÷ 2500 × 100, also 32 %. 
Wichtiger Hinweis zum Einkommen: Berücksichtigen Sie das regelmäßige und wiederkehrende Nettoeinkommen. Variable oder nicht wiederkehrende Bestandteile – wie Spesen, unregelmäßige Prämien, Provisionen, Überstunden oder Sachbezüge – können von der Bank anders gewichtet werden und die tatsächlich berücksichtigte Belastungsquote beeinflussen. 
Unser Simulator führt diese Berechnung automatisch anhand der von Ihnen eingegebenen Werte durch und zeigt Ihnen sofort den Prozentsatz und das entsprechende Belastungsniveau an.

Question 5

Welche Werte der Belastungsquote gelten als gesund?

Accepted Answer

Im Allgemeinen gilt eine Anstrengungsquote unter 35% als gesund und weist auf ein ausgeglichenes Haushaltsbudget hin.
Von 35% bis weniger als 45% ist die Quote bedenklich und erfordert eine genauere Kontrolle des Budgets.
Von 45% bis weniger als 55% ist die Quote kritisch: Das Risiko von Zahlungsschwierigkeiten ist erheblich und die Genehmigung neuer Kredite wird eher unwahrscheinlich.
Ab 55% ist die Quote nicht tragbar: Das Budget hält dieser Belastung nicht stand.
Diese Stufen sind nur Richtwerte. Die tatsächliche Leistungsfähigkeit jedes Haushalts hängt auch vom Einkommen, den Fixkosten sowie dem Vorhandensein von Ersparnissen oder anderen Sicherheiten ab.

Question 6

Wie hoch ist die maximale Belastungsquote für eine Hypothek?

Accepted Answer

In einer makroprudenziellen Empfehlung rät die Banco de Portugal den Banken, keine Kredite zu vergeben, die zu einem DSTI (Debt Service-to-Income, mit verschärftem Zinssatz) von mehr als 45 % des Einkommens führen.
Dieser Wert gilt für Kredite, die seit dem 1. August 2026 bewertet werden; zuvor lag er bei 50 %.
Jede Bank kann diesen Wert bei einem kleinen Teil der von ihr vergebenen Kredite überschreiten, muss dies jedoch begründen.
Die Belastungsstufen dieses Simulators (gesund, bedenklich, kritisch und nicht tragbar) sind Referenzwerte von CrediSegur und hängen nicht von diesem Grenzwert ab.

Question 7

Zählt mein gesamtes Einkommen für die Belastungsquote?

Accepted Answer

Nicht immer in gleicher Weise.
Der Simulator berechnet die Belastungsquote anhand des von Ihnen angegebenen Nettoeinkommens, aber der Betrag, den die Bank in ihrer Bewertung berücksichtigt, kann vom tatsächlich erhaltenen Gesamtbetrag abweichen.
Banken bevorzugen regelmäßiges, stabiles und nachweisbares Einkommen. Variable oder nicht wiederkehrende Bestandteile – wie Spesen, unregelmäßige Prämien, Provisionen, Überstunden oder Sachbezüge – werden häufig anders gewichtet: Sie können nur teilweise berücksichtigt, auf Basis eines Durchschnitts mehrerer Monate oder Jahre angesetzt oder ausgeschlossen werden, wenn sie keinen dauerhaften Charakter haben.
Daher können zwei Personen mit demselben Gesamtbetrag an Einkünften unterschiedliche Finanzierungsmöglichkeiten haben, je nach Art und Stabilität des Einkommens.
Für eine realistischere Einschätzung sollten Sie vor allem das feste und wiederkehrende Einkommen berücksichtigen und im Zweifel einen CrediSegur-Manager fragen, wie Banken die einzelnen Bestandteile üblicherweise behandeln.

Question 8

Warum sollte ich alle meine Verpflichtungen in die Berechnung einbeziehen?

Accepted Answer

Weil die Belastungsquote alle Kreditverpflichtungen insgesamt berücksichtigt und nicht nur eine einzelne.
Wenn eine Bank einen Antrag auf eine Hypothek prüft, addiert sie die Rate für die neue Immobilie zu allen anderen Krediten, die Sie bereits haben, wie Autokredite, Konsumkredite oder Kreditkarten.
Damit die Simulation Ihre tatsächliche Situation widerspiegelt, ist es daher wichtig, alle relevanten monatlichen Verpflichtungen einzubeziehen.
Eine Belastungsquote, die bei Betrachtung nur eines Kredits komfortabel erscheint, kann sich als hoch erweisen, wenn alle finanziellen Verpflichtungen zusammengerechnet werden.

Question 9

Was beeinflusst meine Belastungsquote?

Accepted Answer

Die Belastungsquote hängt von drei Faktoren ab: dem Nettoeinkommen, den monatlichen Verpflichtungen und der Höhe der zukünftigen Rate.
Eine Erhöhung des Einkommens senkt die Belastungsquote.
Eine Erhöhung der Verpflichtungen oder der Rate lässt die Quote steigen.
Bei einer Hypothek wirken sich der finanzierte Betrag und die Laufzeit direkt auf die monatliche Rate aus: Ein höherer Kreditbetrag oder eine kürzere Laufzeit führen in der Regel zu einer höheren Rate.
Deshalb können zwei Haushalte mit demselben Einkommen sehr unterschiedliche Belastungsquoten aufweisen.

Question 10

Verhindert eine hohe Belastungsquote immer, dass Sie einen Kredit erhalten?

Accepted Answer

Nicht unbedingt, aber sie erschwert es.
Eine Belastungsquote über dem empfohlenen Grenzwert signalisiert der Bank ein höheres Ausfallrisiko, sodass die meisten Anträge in dieser Situation tendenziell abgelehnt werden.
Dennoch verfügen Finanzinstitute über einen gewissen Spielraum, um einen kleinen Prozentsatz von Verträgen oberhalb dieses Grenzwerts zu genehmigen, in der Regel, wenn hohe Einkommen, Finanzvermögen oder andere relevante Sicherheiten vorhanden sind.
Es gibt auch Möglichkeiten, die Belastungsquote vor der Beantragung eines Kredits zu verbessern, etwa durch die Konsolidierung bestehender Kredite, die Senkung der monatlichen Raten, eine höhere Anfangszahlung oder die Wahl einer längeren Finanzierungsdauer.

Question 11

Sind die Werte des Simulators verbindlich?

Accepted Answer

Nein.
Der Simulator liefert eine Schätzung, die ausschließlich auf den von Ihnen eingegebenen Werten basiert, um Ihnen einen Anhaltspunkt für Ihre Belastungsquote und Ihre finanzielle Situation zu geben.
Bei der Prüfung eines Kreditantrags können die Banken zusätzliche Faktoren berücksichtigen, etwa einen Aufschlag auf den Zinssatz, eine mögliche Einkommensminderung nach der Pensionierung oder interne Bewertungskriterien.
Die Simulation ist lediglich ein Hilfsmittel für die Finanzplanung und stellt keine Kreditentscheidung dar.
Wenn Sie möchten, geht ein CrediSegur-Manager die Werte gemeinsam mit Ihnen durch und erklärt Ihnen, was die Banken üblicherweise verlangen; die Entscheidung liegt immer bei der Bank.

Question 12

Was ist das durchschnittliche monatliche Nettoeinkommen des Haushalts?

Accepted Answer

Das durchschnittliche monatliche Nettoeinkommen ist der durchschnittliche Betrag, der dem Haushalt in jedem Monat nach Steuern und Pflichtbeiträgen zur Deckung seiner Ausgaben zur Verfügung steht.
Dieser Indikator wird bei der Analyse der finanziellen Leistungsfähigkeit des Haushalts verwendet und ist eines der Elemente, die bei der Beurteilung von Kreditanträgen berücksichtigt werden.

Question 13

Wie wird das durchschnittliche monatliche Nettoeinkommen berechnet?

Accepted Answer

Die Berechnung erfolgt, indem alle wiederkehrenden jährlichen Nettoeinkommen des Haushalts addiert und dieser Betrag durch 12 Monate geteilt wird.
Formel:
Durchschnittliches monatliches Nettoeinkommen = Summe der jährlichen Nettoeinkommen ÷ 12.

Question 14

Warum wird durch 12 Monate geteilt, wenn manche Personen 14 Gehälter erhalten?

Accepted Answer

Weil das Ziel darin besteht, einen durchschnittlichen monatlich verfügbaren Betrag über das ganze Jahr zu ermitteln.
Arbeitnehmer erhalten in der Regel 14 Vergütungen pro Jahr (12 Gehälter, Urlaubsgeld und Weihnachtsgeld). Um das durchschnittliche monatliche Einkommen korrekt abzubilden, muss dieser Jahresbetrag durch 12 Monate geteilt werden.
Beispiel:
Monatliches Nettogehalt: 1500 €
Jahresgesamtbetrag: 1500 € × 14 = 21 000 €
Durchschnittliches monatliches Nettoeinkommen: 21 000 € ÷ 12 = 1750 €.
Wenn die Sonderzahlungen in Zwölfteln ausgezahlt werden, genügt es, den monatlich erhaltenen Nettobetrag zu berücksichtigen.

Question 15

Wie wird das Einkommen eines Arbeitnehmers berechnet?

Accepted Answer

Es wird das jährliche Nettogehalt berücksichtigt, einschließlich Urlaubs- und Weihnachtsgeld.
Formel:
(Monatliches Nettogehalt × 14) ÷ 12
Beispiel:
Monatliches Nettogehalt: 1800 €
Durchschnittliches monatliches Nettoeinkommen: (1800 € × 14) ÷ 12 = 2100 €.

Question 16

Wie wird das Einkommen eines Selbstständigen (recibos verdes) berechnet?

Accepted Answer

In der Phase der Voranalyse ist das Einkommen anzugeben, das Ihnen nach Sozialversicherung und Einkommensteuer (IRS) verbleibt. Wenn Sie es nicht genau wissen, berechnen Sie es im Simulator für „recibos verdes“: Bei 60 000 € Jahresumsatz in einem Beruf nach Art. 151 bleiben rund 3300 € pro Monat.

Question 17

Wie wird das Einkommen von Personen mit Café, Restaurant oder anderem Gewerbe berechnet?

Accepted Answer

In diesen Fällen sollte der Umsatz nicht als Einkommen verwendet werden, da ein großer Teil davon den Kosten der Tätigkeit entspricht.
In der Phase der Voranalyse ist das Einkommen anzugeben, das Ihnen die Tätigkeit pro Monat nach Abzug der Betriebskosten, der Sozialversicherung und der Einkommensteuer (IRS) lässt – also der Betrag aus Ihrer IRS-Erklärung, geteilt durch 12.

Question 18

Wie wird das Einkommen eines Unternehmers oder geschäftsführenden Gesellschafters berechnet?

Accepted Answer

Es sollte das Einkommen berücksichtigt werden, das tatsächlich in den Haushalt fließt, insbesondere die monatliche Vergütung und eine regelmäßige Gewinnausschüttung, sofern vorhanden.
Der Umsatz des Unternehmens entspricht nicht dem Einkommen des Haushalts.

Question 19

Wie wird das Einkommen eines Rentners berechnet?

Accepted Answer

Es wird der jährliche Nettobetrag der Rente, einschließlich etwaiger Sonderzahlungen, durch 12 Monate geteilt.

Question 20

Wie wird das Einkommen aus Mieteinnahmen berechnet?

Accepted Answer

Es wird das jährliche Nettoeinkommen aus den erhaltenen Mieten durch 12 Monate geteilt.

Question 21

Sollten andere Einkünfte berücksichtigt werden?

Accepted Answer

Ja.
Es sollten alle wiederkehrenden Einkünfte einbezogen werden, die regelmäßig zum Haushaltsbudget beitragen, sofern sie nachweisbar sind.

Question 22

Welche Einkünfte sollten nicht berücksichtigt werden?

Accepted Answer

Nicht berücksichtigt werden sollten gelegentliche oder außerordentliche Einkünfte, wie der Verkauf von Immobilien, der Verkauf von Fahrzeugen, Erbschaften, einmalige Entschädigungen, gelegentliche Prämien, Abhebungen von Ersparnissen oder andere nicht wiederkehrende Einnahmen.

Question 23

Wie wird gerechnet, wenn es im Haushalt mehrere Einkunftsarten gibt?

Accepted Answer

Es sollten alle jährlichen Nettoeinkünfte jedes Haushaltsmitglieds addiert und die Gesamtsumme durch 12 Monate geteilt werden.
Beispiel:
Person A: Nettogehalt von 1700 €/Monat → 1700 € × 14 = 23 800 €
Person B: Selbstständiger mit Jahresumsatz von 48 000 € → berücksichtigtes Einkommen von 36 000 €
Mieten: 6000 €/Jahr
Jahresgesamtbetrag: 65 800 €
Durchschnittliches monatliches Nettoeinkommen: 65 800 € ÷ 12 = 5483,33 €.

Question 24

Warum ist es wichtig, das durchschnittliche monatliche Einkommen zu verwenden?

Accepted Answer

Weil es eine korrekte Beurteilung der finanziellen Leistungsfähigkeit des Haushalts ermöglicht und Verzerrungen durch die Auszahlung von Urlaubs- und Weihnachtsgeld, die Saisonalität mancher Tätigkeiten, Monate mit höherem oder niedrigerem Umsatz sowie durch außerordentliche Einkünfte beseitigt.
So ergibt sich ein realistischeres Bild der wirtschaftlichen Leistungsfähigkeit des Haushalts.

Question 25

Ersetzt diese Methodik die Dokumentenprüfung?

Accepted Answer

Nein.
Diese Methodik dient ausschließlich der finanziellen Voranalyse und ermöglicht eine schnelle Schätzung des durchschnittlichen monatlichen Nettoeinkommens des Haushalts.
Die endgültige Analyse hängt stets von den Unterlagen ab, die das Finanzinstitut verlangt, etwa Einkommensteuererklärungen, Steuerbescheide, Gehaltsabrechnungen, Jahresabschlüsse oder andere Dokumente, die das tatsächlich erzielte Einkommen belegen.

Simulator für die Belastungsquote in Portugal

Drei Fragen – und Sie wissen, ob Ihr Budget das aushält

Lassen Sie Ihr Geld besser für sich arbeiten

Wie wir die Berechnung durchführen

Wir addieren die Raten

Wir teilen durch das Einkommen

Wir geben die Farbe

Mythen

Der nächste Schritt

Begleitung durch einen CrediSegur-Manager

Häufig gestellte Fragen