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Simulator für die Belastungsquote
Berechnet, wie hoch das Gewicht Ihrer Ausgaben im Budget des Haushalts ist
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Entdecken Sie den Prozentsatz Ihres Einkommens, der für die Rückzahlung von Krediten vorgesehen ist
Belastungsquote
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Bis zum 31. Juli 2026 liegt das Referenzlimit der Anstrengungsquote bei 50%. Ab dem 1. August 2026 sinkt dieses Limit auf 45%, gemäß der Empfehlung des Banco de Portugal.
Sie haben einen komfortablen Sicherheitsspielraum. Banken genehmigen in der Regel Finanzierungen in diesen Beträgen.Hypothek simulierenDie Belastungsquote ist der Prozentsatz des Netto-Monatseinkommens, der für die Zahlung von Verpflichtungen und Kreditraten verwendet wird. Praktisch zeigt sie den Prozentsatz des Einkommens, der für die aktuellen Verpflichtungen verwendet wird. Sie ist einer der Hauptindikatoren, die Banken zur Bewertung des Risikos eines Kredits verwenden. Je niedriger die Belastungsquote, desto ausgeglichener ist das Budget und desto höher ist die Wahrscheinlichkeit, dass ein Kreditantrag genehmigt wird.
Die Berechnung ist einfach: Man addiert die monatlichen Belastungen und die Miete oder Rate, die Sie zahlen, teilt diese Summe durch das monatliche Nettoeinkommen und multipliziert mit 100, um den Prozentsatz zu erhalten. Anstrengungsquote = (Gesamte Kreditraten ÷ Monatliches Nettoeinkommen) × 100. Zum Beispiel, wenn Sie ein monatliches Einkommen von 2.500 Euro haben, eine Miete von 500 Euro und andere Belastungen von 300 Euro, beträgt Ihre Anstrengungsquote (500 + 300) ÷ 2.500 × 100, also 32%. Wichtiger Hinweis zum Einkommen: Berücksichtigen Sie das regelmäßige und wiederkehrende Nettoeinkommen. Variable oder nicht wiederkehrende Beträge — wie Spesen, unregelmäßige Prämien, Provisionen, Überstunden oder Sachbezüge — können vom Bankinstitut unterschiedlich gewichtet werden und die tatsächlich berücksichtigte Anstrengungsquote beeinflussen. Unser Simulator führt diese Berechnung automatisch anhand der von Ihnen eingegebenen Werte durch und zeigt Ihnen sofort den Prozentsatz und das entsprechende Anstrengungsniveau an.
Im Allgemeinen wird eine Anstrengungsquote von bis zu 35% als gesund angesehen, was ein Indikator für ein ausgeglichenes Familienbudget ist.Zwischen 35% und dem Referenzlimit (45%) wird der Aufwand als erheblich angesehen und erfordert mehr Aufmerksamkeit für das Budget.Über diesem Limit ist der Aufwand hoch und das Risiko von Zahlungsschwierigkeiten steigt erheblich.Diese Werte sind nur indikativ. Die tatsächliche Kapazität jedes Haushalts hängt auch vom Einkommen, den festen Ausgaben und dem Vorhandensein von Ersparnissen oder anderen Sicherheiten ab.
Der Banco de Portugal legt durch eine makroprudenzielle Empfehlung das maximale Anstrengungslimit fest, das die Banken bei der Kreditvergabe einhalten müssen.Bisher lag dieses Limit bei 50%.Ab dem 1. August 2026 sinkt das allgemeine Limit auf 45%.Es gibt einen kleinen Spielraum für Ausnahmen, den jede Bank auf einen kleinen Teil ihrer Verträge anwenden kann, aber die allgemeine Regel ist diese.Im Simulator können Sie das Referenzlimit (45% oder 50%) auswählen, um zu verstehen, wie Ihre Situation einzuordnen ist.
Nicht immer auf die gleiche Weise.Der Simulator berechnet die Anstrengungsquote basierend auf dem von Ihnen angegebenen Nettoeinkommen, aber der Wert, den die Bank bei der Bewertung berücksichtigt, kann von dem Gesamtbetrag, den Sie erhalten, abweichen.Die Banken bevorzugen regelmäßiges, stabiles und nachweisbares Einkommen. Variable oder nicht wiederkehrende Komponenten — wie Spesen, unregelmäßige Prämien, Provisionen, Überstunden oder Sachbezüge — werden häufig unterschiedlich gewichtet: Sie können nur teilweise berücksichtigt werden, einer Durchschnittsberechnung über mehrere Monate oder Jahre unterliegen oder ausgeschlossen werden, wenn sie nicht dauerhaft sind.Daher können zwei Personen mit dem gleichen erhaltenen Betrag unterschiedliche Finanzierungskapazitäten haben, je nach Art und Stabilität des Einkommens.Für eine realistischere Einschätzung sollten Sie vor allem das feste und wiederkehrende Einkommen berücksichtigen und im Zweifelsfall bei CrediSegur nachfragen, wie jede Komponente eingeordnet wird.
Weil die Anstrengungsquote alle Kreditverpflichtungen berücksichtigt und nicht nur eine.Wenn eine Bank einen Hypothekenkreditantrag bewertet, addiert sie die Rate des neuen Hauses zu allen anderen Krediten, die Sie bereits haben, wie Autokredit, Privatkredit oder Kreditkarten.Daher ist es wichtig, alle relevanten monatlichen Belastungen einzubeziehen, damit die Simulation Ihre tatsächliche Situation widerspiegelt.Eine Anstrengungsquote, die nur für einen Kredit betrachtet komfortabel erscheint, kann sich als hoch erweisen, wenn alle finanziellen Verpflichtungen zusammengezählt werden.
Die Anstrengungsquote hängt von drei Faktoren ab: dem Nettoeinkommen, den monatlichen Belastungen und dem Wert der zukünftigen Rate.Eine Erhöhung des Einkommens lässt die Anstrengungsquote sinken.Eine Erhöhung der Belastungen oder der Rate lässt die Quote steigen.Im Fall eines Hypothekendarlehens haben der finanzierte Betrag und die Laufzeit einen direkten Einfluss auf die monatliche Rate: Ein höheres Darlehen oder eine kürzere Laufzeit führen in der Regel zu einer höheren Rate.Deshalb können zwei Haushalte mit dem gleichen Einkommen sehr unterschiedliche Anstrengungsquoten aufweisen.
Nicht unbedingt, aber es erschwert es.Eine Anstrengungsquote über dem empfohlenen Limit signalisiert der Bank ein höheres Ausfallrisiko, weshalb die meisten Anträge in dieser Situation tendenziell abgelehnt werden.Dennoch haben Finanzinstitute einen Spielraum, um einen kleinen Prozentsatz von Verträgen über dem Limit zu genehmigen, normalerweise wenn es hohe Einkommen, finanzielle Vermögenswerte oder andere relevante Sicherheiten gibt.Es gibt auch Möglichkeiten, die Anstrengungsquote vor der Beantragung eines Kredits zu verbessern, wie die Konsolidierung bestehender Kredite, die Reduzierung monatlicher Raten, die Erhöhung der anfänglichen Anzahlung oder die Wahl einer längeren Finanzierungsdauer.
Nein.Der Simulator bietet eine Schätzung, die ausschließlich auf den von Ihnen eingegebenen Werten basiert, und ermöglicht es Ihnen, eine Vorstellung von Ihrer Anstrengungsquote und Ihrer finanziellen Situation zu erhalten.Bei der Analyse eines Kreditantrags können die Banken zusätzliche Faktoren berücksichtigen, wie eine Erhöhung des Zinssatzes, eine mögliche Einkommensreduzierung nach der Pensionierung oder interne Bewertungskriterien.Die Simulation ist nur ein Hilfsmittel zur Finanzplanung und stellt keine Kreditentscheidung dar.Für eine personalisierte und endgültige Bewertung sollten Sie CrediSegur konsultieren.
Das durchschnittliche monatliche Nettoeinkommen ist der durchschnittliche Betrag, den der Haushalt jeden Monat zur Verfügung hat, um seine Ausgaben zu decken, nach Steuern und obligatorischen Abgaben.Dieser Indikator wird bei der Analyse der finanziellen Leistungsfähigkeit des Haushalts verwendet und ist eines der Elemente, die bei der Bewertung von Kreditanträgen berücksichtigt werden.
Die Berechnung erfolgt, indem alle wiederkehrenden jährlichen Nettoeinkommen des Haushalts addiert und dieser Betrag durch 12 Monate geteilt wird.Formel:Durchschnittliches monatliches Nettoeinkommen = Gesamtes jährliches Nettoeinkommen ÷ 12.
Weil das Ziel darin besteht, einen durchschnittlichen monatlichen Betrag zu ermitteln, der das ganze Jahr über verfügbar ist.Arbeitnehmer erhalten in der Regel 14 jährliche Vergütungen (12 Gehälter, Urlaubsgeld und Weihnachtsgeld). Um das durchschnittliche monatliche Einkommen korrekt widerzuspiegeln, muss dieser Jahresbetrag durch die 12 Monate geteilt werden.Beispiel:Monatliches Nettoeinkommen: 1.500 €Jahresgesamtbetrag: 1.500 € × 14 = 21.000 €Durchschnittliches monatliches Nettoeinkommen: 21.000 € ÷ 12 = 1.750 €.Wenn die Zuschläge in Zwölfteln gezahlt werden, reicht es aus, den monatlich erhaltenen Nettobetrag zu berücksichtigen.
Es wird das jährliche Nettoeinkommen berücksichtigt, einschließlich der Urlaubs- und Weihnachtszuschläge.Formel:(Monatliches Nettoeinkommen × 14) ÷ 12Beispiel:Monatliches Nettoeinkommen: 1.800 €Durchschnittliches monatliches Nettoeinkommen: (1.800 € × 14) ÷ 12 = 2.100 €.
In der Voranalysephase wird vereinfacht angenommen, dass das Nettoeinkommen 75% des jährlichen Bruttoumsatzes entspricht.Formel:(Jährlicher Bruttoumsatz × 75%) ÷ 12Beispiel:Jahresumsatz: 60.000 €Berücksichtigtes Nettoeinkommen: 45.000 €Durchschnittliches monatliches Nettoeinkommen: 3.750 €.
In diesen Fällen sollte der Umsatz nicht als Einkommen verwendet werden, da ein großer Teil den Kosten der Tätigkeit entspricht.Für die Voranalyse wird vereinfacht angenommen, dass das Nettoeinkommen 15% des jährlichen Bruttoumsatzes entspricht.Formel:(Jährlicher Bruttoumsatz × 15%) ÷ 12Beispiel:Jahresumsatz: 360.000 €Berücksichtigtes Nettoeinkommen: 54.000 €Durchschnittliches monatliches Nettoeinkommen: 4.500 €.
Es sollte das Einkommen berücksichtigt werden, das tatsächlich in den Haushalt fließt, insbesondere das monatliche Gehalt und die regelmäßige Gewinnausschüttung, falls vorhanden.Der Umsatz des Unternehmens entspricht nicht dem Einkommen des Haushalts.
Es wird der jährliche Nettobetrag der Rente, einschließlich eventueller Zuschläge, durch 12 Monate geteilt.
Es wird das jährliche Nettoeinkommen aus den erhaltenen Mieten durch 12 Monate geteilt.
Ja.Es sollten alle wiederkehrenden Einkünfte einbezogen werden, die regelmäßig zum Haushaltsbudget beitragen, sofern sie nachgewiesen werden können.
Gelegentliche oder außergewöhnliche Einkünfte sollten nicht berücksichtigt werden, wie der Verkauf von Immobilien, der Verkauf von Autos, Erbschaften, einmalige Entschädigungen, gelegentliche Prämien, Abhebungen von Ersparnissen oder andere nicht wiederkehrende Einnahmen.
Es sollten alle jährlichen Nettoeinkommen jedes Mitglieds des Haushalts addiert und die Gesamtsumme durch 12 Monate geteilt werden.Beispiel:Element A: Nettogehalt von 1.700 €/Monat → 1.700 € × 14 = 23.800 €Element B: Selbstständiger mit einem Jahresumsatz von 48.000 € → berücksichtigtes Einkommen von 36.000 €Mieteinnahmen: 6.000 €/JahrGesamtjahreseinkommen: 65.800 €Durchschnittliches monatliches Nettoeinkommen: 65.800 € ÷ 12 = 5.483,33 €.
Weil es ermöglicht, die finanzielle Leistungsfähigkeit des Haushalts korrekt zu bewerten, indem Verzerrungen durch die Zahlung von Urlaubs- und Weihnachtsgeld, die Saisonalität einiger Tätigkeiten, Monate mit höherem oder niedrigerem Umsatz und außergewöhnliche Einkünfte eliminiert werden.Auf diese Weise erhält man einen realistischeren Überblick über die wirtschaftliche Leistungsfähigkeit des Haushalts.
Nein.Diese Methodik dient nur der finanziellen Voranalyse und ermöglicht eine schnelle Schätzung des durchschnittlichen monatlichen Nettoeinkommens des Haushalts.Die endgültige Analyse hängt immer von den von der Finanzinstitution geforderten Unterlagen ab, wie z.B. Steuererklärungen, Steuerbescheide, Gehaltsabrechnungen, Finanzberichte oder andere Dokumente, die das tatsächlich erzielte Einkommen bestätigen.